Una de las mayores barreras para muchos al comprar una casa es su puntaje de crédito. Si bien el crédito se diseñó inicialmente para ayudar al consumidor promedio, la mayoría de las personas tienen lo que se considera un crédito deficiente. Si usted es uno de los muchos que entran en esta categoría, probablemente esté buscando en Internet una forma de salir de la rutina de alquiler en la que está atrapado. Por lo general, porque no tiene suficiente crédito para comprar. ¿O tú?
En los últimos años, los prestamistas han reducido sus estándares de puntajes de crédito para permitir que más personas tengan la oportunidad de comprar una casa. Antes de sumergirnos en las opciones disponibles para aquellos que buscan comprar una casa, echemos un vistazo a dónde se encuentra su puntaje de crédito.
¿Qué se considera “buen” crédito?
Los puntajes de crédito van desde ningún crédito hasta un crédito perfecto. Un puntaje de crédito perfecto es 850. Si está dentro de 750 o más, su crédito se considera excelente y no debería tener ningún problema para obtener un préstamo, en cuanto al crédito.
El buen crédito está en el rango de 700-749. Las opciones de préstamo aún deberían estar bastante abiertas para usted en este rango, aunque es posible que deba agregar incentivos para que le presten. Un gran incentivo es un pago inicial más sustancial.
Si su crédito se encuentra en el rango de 650-699, se considera justo. Si bien todavía hay opciones de préstamo disponibles para usted en este rango, tendrá que pasar por más obstáculos para que el prestamista lo considere.
El rango de 550-649 se considera pobre, y aquí es donde reside la mayoría de las personas en los EE. UU. Este es un rango más difícil y es donde comienza a raspar el fondo del barril en términos de obtener un préstamo para su casa.
Cualquier cosa por debajo de 550 se considera mal crédito. Si no tienes ningún crédito, también resides en esta zona. Las opciones de préstamo para aquellos en este rango provienen más de medios no convencionales que su préstamo hipotecario típico.
Si desea conocer su puntaje de crédito, existen varias aplicaciones de crédito que le brindarán esa información sin afectar su crédito. Sin embargo, algunos de ellos cobran tarifas, así que esté atento a ellos.
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Opciones de puntaje de crédito bajo
Ahora que sabe cómo encontrar su puntaje de crédito y dónde se encuentra en el espectro, profundicemos en las opciones de préstamo disponibles para usted.
Préstamo FHA
Los préstamos de la FHA son préstamos otorgados a través de prestamistas aprobados por la FHA. Este préstamo está respaldado por el gobierno y es principalmente para compradores de vivienda por primera vez. El puntaje de crédito más bajo que puede tener para un préstamo de la FHA es 580. Esta puede parecer una buena opción para aprovechar, especialmente porque aceptan pagos iniciales tan bajos como 3.5%. Tenga en cuenta, sin embargo, que sí quieren un seguro, ya que contratar a personas con un crédito más bajo se considera riesgoso. Cuanto menor sea el pago inicial y la puntuación de crédito, mayor será la prima del seguro. Para comprender todas sus tasas y cargos, asegúrese de hablar con un prestamista calificado (de los cuales no lo somos).
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Préstamo Convencional
Los préstamos convencionales pasan por los prestamistas de Freddie Mac o Fannie Mae. El Gobierno Federal no respalda estos préstamos y cualquiera puede solicitarlos. Cuentan con pagos iniciales más bajos que los préstamos de la FHA, pero solo aceptan créditos de tan solo 620. Al igual que con la mayoría de los préstamos, cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, mayores serán las tarifas adjuntas al préstamo. Si realiza un pago inicial de menos del 20%, el prestamista le exigirá que obtenga un seguro hipotecario.
Préstamo VA
Los préstamos VA requieren un puntaje de crédito mínimo de 620. Este préstamo es excelente para quienes prestan servicio en las fuerzas armadas, así como para sus cónyuges. Si su crédito califica, es posible que no deba hacer un pago inicial por la casa, aunque las tarifas se incluirán en el monto del préstamo. Al igual que con los préstamos anteriores, cuanto menor sea el puntaje crediticio, mayor será el escrutinio. Saltar a través de los aros será una necesidad si su puntaje de crédito roza los 620.
Arrendamiento con opción a compra
Esta es la opción para aquellos que no tienen mucho crédito pero necesitan una casa. Las opciones de arrendamiento con opción a compra implican que deposite algo de dinero para la opción de comprar la casa, y su alquiler cada mes se destina a esa cantidad. La mayoría de los prestamistas incluyen el interés en la ecuación, y el arrendamiento con opción a compra no es una excepción. Debido a que el vendedor está asumiendo un gran riesgo cuando lo acepta como arrendatario, también puede esperar pasar por algunos obstáculos bastante grandes aquí. Si todo va bien y se mantiene al día con sus pagos y puede pagar la casa al final del período de tiempo establecido, ¡tendrá una casa en poco tiempo!
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Consejos para aumentar su puntaje de crédito
¿No encuentra una opción que le guste en los préstamos anteriores? ¡Siempre puede intentar aumentar su puntaje de crédito! Si se declaró en bancarrota en los últimos años, no hay mucho que pueda hacer más que esperar y mantenerse al día con sus pagos tal como están. Si tiene algunas cuentas pendientes, asegúrese de pagarlas. Verifique su estado de crédito para identificar el motivo de su puntaje de crédito más bajo. Si encuentra alguna factura que aún se informa como vencida incluso después de haberla pagado, puede escribir una carta al reportero y señalar el error. A menudo, puede eliminar cosas como esa de su informe de crédito por completo.
Si no tiene ningún crédito, o simplemente necesita aumentar su puntaje de crédito sin ningún registro de pagos atrasados, es una buena idea usar las tarjetas de crédito que tiene. A medida que los use, pague inmediatamente. Esto comenzará a reportar un número positivo hacia su puntaje y funcionará para aumentarlo.
Para evitar la molestia de los saltos de aro y las tarifas, trabaje para reparar su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo hipotecario. Hay muchos asesores financieros que pueden ayudarte con eso. Cuando esté listo para comprar, asegúrese de encontrar un agente inmobiliario de calidad que pueda ayudarlo a encontrar la casa que se ajuste a su préstamo.
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