¿Está buscando una manera de obtener una suma global de efectivo rápidamente? ¡Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una opción viable! Siga leyendo para averiguar qué es un préstamo con garantía hipotecaria, cuánto tiempo lleva adquirir uno y si el financiamiento con garantía hipotecaria es la opción adecuada para usted.
Los propietarios buscan financiamiento externo por muchas razones diferentes, pero es seguro asumir que la mayoría de los propietarios comparten dos requisitos previos comunes al solicitar un préstamo: obtener el dinero rápido ya una tasa asequible. El financiamiento con garantía hipotecaria cumple con estos dos requisitos previos, lo que lo convierte en una opción cada vez más popular para los propietarios que necesitan un préstamo rápido con una tasa baja.
Ya sea que se enfrente a pagos urgentes de deudas, costos de mejoras para el hogar antes de la venta o una venta rápida con descuento en una segunda propiedad, a menudo surgen situaciones que requieren que tenga dinero en efectivo rápidamente.
Si se le aprueba un préstamo con garantía hipotecaria, puede tener una suma global de efectivo en su cuenta bancaria en tan solo dos semanas, todo sin acumular una tarjeta de crédito de alto interés o una deuda de préstamo personal.
Si desea saber si es elegible para un préstamo con garantía hipotecaria o si planea utilizar el financiamiento con garantía hipotecaria para comprar una segunda propiedad, le recomendamos que se comunique y discuta sus opciones con un agente de primer nivel en su área local. .
Mientras tanto, hemos compilado una guía completa para el financiamiento con garantía hipotecaria. Siga leyendo para obtener más información sobre qué es un préstamo con garantía hipotecaria, cuánto tiempo lleva obtener uno, las ventajas y desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria, ¡y mucho más!
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como segunda hipoteca, es un tipo de préstamo que utiliza la equidad de su residencia principal como garantía. Los prestamistas generalmente le permiten pedir prestado contra el 80% al 85% del capital de su vivienda. Mira el siguiente ejemplo para tener una idea de cómo funciona esto en la vida real:
Imagine que debe $150,000 en su hipoteca y su propiedad tiene un valor de tasación de $250,000. En este caso, tendría $100,000 en capital, lo que le permitiría sacar entre $80,000 y $85,000 a través de un préstamo con garantía hipotecaria.
Puede acceder al financiamiento con garantía hipotecaria a través de dos opciones principales de préstamo: un pago único (préstamo con garantía hipotecaria) o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Veremos cada uno de estos productos de préstamo más detenidamente en la siguiente sección de este artículo.
Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria, en realidad está tomando prestado contra su participación de propiedad personal en su residencia principal. Si no está preparado para un cambio repentino en su situación financiera, ¡usar su casa como garantía puede tener graves consecuencias! Para compensar a los propietarios de viviendas por condiciones de garantía tan favorables, los prestamistas suelen empaquetar préstamos con garantía hipotecaria con una variedad de opciones atractivas, que incluyen tasas de interés fijas y planes de pago de préstamos flexibles.
Cómo solicitar un préstamo con garantía hipotecaria
Si bien siempre es mejor consultar directamente con un profesional de bienes raíces, hemos enumerado los tres pasos básicos que debe recordar al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria.
1. Determine el valor acumulado de su vivienda
Para calcular cuánto capital tiene en su casa, deberá realizar una tasación de alcance limitado o una tasación completa de la propiedad.
2. Verifique los requisitos de calificación
Debido a que los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados por participaciones en la propiedad de bienes raíces, los prestatarios generalmente consideran que los requisitos de calificación del préstamo son relativamente manejables. Hemos enumerado cuatro de los requisitos de calificación más importantes a continuación:
- Debe tener entre el 15% y el 20% del capital de su casa.
- Debe mostrar evidencia tanto de un registro de ingresos como de un empleo estable.
- Debe tener una relación deuda-ingreso (DTI) de menos del 50% (es preferible una relación DTI de menos del 43%).
- Debe tener un FICO Score de al menos 620.
3. Elija un prestamista con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria son ofrecidos por la mayoría de los principales bancos y compañías hipotecarias. No tenga miedo de darse una vuelta para asegurarse de obtener la mejor oferta posible en cuanto a las condiciones del préstamo y las tasas de interés. Una vez que haya elegido un prestamista, todo lo que necesita hacer es ponerse en contacto y enviar los documentos de solicitud apropiados.
¿Cuánto tiempo lleva obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
El tiempo que se tarda en aprobar un préstamo con garantía hipotecaria depende de una serie de factores diferentes, incluida la solidez de su solicitud inicial, la cantidad de préstamos que su prestamista está procesando y su capacidad de respuesta a las solicitudes de documentación adicional. .
La respuesta estándar que recibirá de los prestamistas es que la suscripción y aprobación del préstamo demora entre 2 y 6 semanas. Sin embargo, si tiene un puntaje de crédito de banda alta, es muy probable que reciba la aprobación incluso antes. Si cambia de opinión después de haber sido aprobado para un préstamo con garantía hipotecaria, normalmente tendrá un período de gracia de tres días para cancelar el préstamo.
Préstamo con garantía hipotecaria frente a línea de crédito con garantía hipotecaria
Préstamo con garantía hipotecaria: un préstamo con garantía hipotecaria funciona esencialmente como una segunda hipoteca. Al recibir una suma global de efectivo, realiza pagos mensuales, a una tasa de interés fija, durante la vigencia del préstamo. Los costos de cierre de los préstamos con garantía hipotecaria generalmente oscilan entre el 2 % y el 5 % del valor del préstamo. Para un préstamo de $ 150,000, esto equivale a entre $ 3,000 y $ 7,000 en costos y tarifas de liquidación.
Línea de crédito con garantía hipotecaria: cuando obtiene una HELOC, en lugar de recibir un pago global único, podrá acceder a una línea de crédito renovable. Similar a una tarjeta de crédito, una HELOC se puede usar repetidamente a lo largo de la vida del préstamo, siempre que pague el saldo de intereses a tiempo.
¡Cuidado con el prestatario! Los HELOC generalmente se ofrecen a una tasa de interés ajustable. Sin embargo, a diferencia de las hipotecas de tasa ajustable estándar, las HELOC no tienen un límite en el ajuste de tasa variable. Esto puede dejarlo peligrosamente vulnerable si hay una presión alcista prolongada sobre la tasa de interés preferencial.
En el lado positivo, los prestatarios que contratan HELOC tienden a pagar menos en costos y tarifas de cierre. Para un HELOC de $150,000, los costos de liquidación rara vez superan los $1000. Además, los prestamistas frecuentemente cubren algunos, o incluso todos, los costos de cierre de HELOC.
Ventajas y desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria
Para comprender mejor la utilidad y la creciente popularidad del financiamiento con garantía hipotecaria, hemos desglosado las ventajas y desventajas respectivas de los préstamos con garantía hipotecaria:
Ventajas de los préstamos con garantía hipotecaria
- Los propietarios de viviendas pueden usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar facturas de emergencia, deudas con intereses altos o gastos fuera de su alcance.
- Los costos de liquidación de préstamos con garantía hipotecaria y las tarifas de suscripción generalmente están cubiertos por su prestamista.
- Como las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria son generalmente más bajas que las tasas de interés de los préstamos estudiantiles , el financiamiento con garantía hipotecaria suele ser una forma más asequible de pagar la universidad o la escuela de posgrado.
- Si usa un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para «comprar, construir o mejorar sustancialmente su casa», el IRS le permite clasificar el interés del préstamo como un gasto deducible de impuestos.
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Inconvenientes de los préstamos con garantía hipotecaria
- Si no puede mantener los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria, su prestamista tiene derecho a embargar y vender su casa.
- Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria con un puntaje de crédito bajo, desperdiciará una cantidad significativa de dinero en pagos de préstamos con intereses altos.
- Obtener un préstamo con garantía hipotecaria normalmente aumenta el tiempo que le toma pagar completamente su hipoteca.
- En el caso de una caída del mercado de la vivienda, los prestamistas se reservan el derecho de cancelar los préstamos con garantía hipotecaria no utilizados o HELOC.
Próximos pasos: obtener ayuda de un experto
Si planea obtener un préstamo con garantía hipotecaria para comprar una propiedad de alquiler o una segunda casa, probablemente sea el momento de obtener ayuda de un agente inmobiliario profesional. Un agente experimentado no solo lo guiará a través de los entresijos de la solicitud de un préstamo con garantía hipotecaria, sino que también lo derivará a prestamistas locales confiables y lo asesorará sobre opciones alternativas de financiamiento.
Para conectarse con un agente mejor calificado en su área local, comuníquese con Clever. Cuando compre a través de un agente asociado de Clever, se beneficiará del soporte de agente de servicio completo, visitas rápidas a la vivienda y, si es un comprador elegible, recibirá un 0.5 % del precio de compra después del cierre.
Principales preguntas frecuentes sobre préstamos con garantía hipotecaria
¿Son los préstamos de capital una buena idea?
La respuesta a esta pregunta depende de sus requisitos financieros personales y de su madurez. Si conoce las obligaciones a largo plazo del financiamiento con garantía hipotecaria y tiene la intención de utilizar el dinero por las razones correctas, los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser una gran idea. Sin embargo, si planea utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar gastos suntuosos o innecesarios, probablemente no sea una buena idea aprovechar el valor acumulado de la vivienda que tanto le costó ganar.
¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
Al evaluar las solicitudes de préstamos con garantía hipotecaria, los suscriptores de préstamos suelen prestar mucha atención a su puntaje de crédito y su relación DTI. Si tiene un puntaje de crédito de al menos 620 y una relación DTI de bajo riesgo, es muy probable que se le apruebe un préstamo con garantía hipotecaria.
Recuerde, si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria con un puntaje de crédito de banda baja, es probable que termine pagando un interés significativamente mayor por el préstamo. Si desea ver por sí mismo la diferencia que puede tener un historial crediticio deficiente en la tasa de interés de su préstamo, consulte este cuadro de tasas/FICO para préstamos con garantía hipotecaria suscritos con puntajes FICO de 620-639 en comparación con puntajes FICO de 740-850.
¿Cómo se paga un préstamo con garantía hipotecaria?
En la mayoría de los casos, los préstamos con garantía hipotecaria se pagan mensualmente, a una tasa de interés fija, durante un plazo de pago de varios años. Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente se ofrecen en plazos de pago de 5, 10 o 15 años.
Si ha contratado una HELOC, la devolución del préstamo se realiza en dos fases: el período de disposición y el período de devolución. Durante el período de retiro, generalmente entre 5 y 10 años, el prestatario solo está obligado a realizar pagos de intereses sobre el préstamo. Cuando finaliza el período de retiro, los préstamos HELOC se convierten en un plazo de pago convencional, generalmente entre 10 y 20 años, y el prestatario deberá realizar pagos mensuales tanto del interés como del capital.
¿Se pueden usar los préstamos con garantía hipotecaria para algo?
Sí, en su mayor parte, puede destinar su préstamo con garantía hipotecaria a lo que desee. Sin embargo, y no podemos enfatizar esto lo suficiente, no debe solicitar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar artículos de lujo o pagar los gastos diarios.
Si no está seguro de si debe obtener un préstamo con garantía hipotecaria, pregúntese si el uso previsto del préstamo se ajusta a una de las siguientes categorías de gastos:
- Gastos de emergencia.
- Consolidación de deuda de alto interés.
- Mejoras en el hogar que agregan valor.
- Compras de inversión sensatas.
¿Es mejor refinanciar u obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, que es un préstamo secundario además de su hipoteca, un refinanciamiento con retiro de efectivo funciona como una hipoteca nueva. Si se le aprueba un refinanciamiento con retiro de efectivo, recibirá un pago global en efectivo y su hipoteca se refinanciará a una nueva tasa de interés y bajo nuevas condiciones de pago.
En la mayoría de los casos, la tasa de interés de un refinanciamiento con retiro de efectivo será más baja que el interés de un préstamo con garantía hipotecaria. Esto significa que la refinanciación suele ser una mejor opción si está buscando reducir la tasa de interés de su hipoteca. Sin embargo, si la tasa de interés de su hipoteca ya está en el rango del 3% al 5%, un préstamo con garantía hipotecaria generalmente será una opción de retiro de efectivo más asequible.