Requisitos para compradores de vivienda por primera vez | Programas de asistencia | Opciones de bajos ingresos | preguntas frecuentes
El estado de California y las organizaciones no gubernamentales locales ofrecen varios programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez para ayudarlo a mudarse a la casa de sus sueños.
Estos programas pueden ayudar a los compradores de vivienda por primera vez con:
- tasas hipotecarias favorables
- bajo pago
- costos de cierre
- aprender los entresijos de comprar una casa a través de programas educativos
Además, los compradores de vivienda por primera vez pueden calificar para subvenciones para cubrir una parte de su pago inicial o costos de cierre. Las subvenciones son dinero gratuito que no tiene que devolver si cumple con los requisitos de la subvención, como permanecer en la vivienda que compra durante una cierta cantidad de años.
Muchos de estos programas para compradores de vivienda por primera vez pueden ser buenas alternativas a los préstamos convencionales para compradores que no tienen un pago inicial ahorrado, tienen un puntaje de crédito bajo, tienen bajos ingresos o viven en un área costosa.
Siga leyendo para obtener más información sobre cómo lograr su objetivo de comprar su primera casa y generar riqueza en el proceso.
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El mercado inmobiliario de California Los
valores de las propiedades están aumentando ligeramente: el precio medio de la vivienda en California aumentó un 1,8 % a $796 570 de diciembre de 2020 a diciembre de 2021. Las tasas hipotecarias están aumentando: en California, las tasas hipotecarias promedian el 3,25 % para una hipoteca a 15 años y el 4,125 % para una hipoteca a 15 años. Hipoteca a 30 años según US Bank. Es un mercado de vendedores competitivo: el tiempo promedio que una casa está en el mercado en California es de 70 días frente al promedio nacional de 81 días. |
¿Cuáles son los requisitos para compradores de vivienda por primera vez en California?
Requisitos de residencia | Puntaje de crédito | Relación deuda-ingresos | Ahorros necesarios
Un comprador de vivienda por primera vez es alguien que no ha sido propietario ni ha ocupado su propia vivienda en los últimos tres años. Eso significa que si nunca ha sido dueño de una casa, usted es un comprador de vivienda por primera vez.
También califica como comprador de vivienda por primera vez si fue propietario y vendió una vivienda hace tres años o más.
¿Cuáles son los requisitos de residencia para compradores de vivienda por primera vez en California?
Para calificar para los programas para compradores de vivienda por primera vez de California, la vivienda que compre debe ser su residencia principal. No se puede alquilar o utilizar como una propiedad de inversión.
En California, no es necesario ser residente para calificar para los programas para compradores de vivienda por primera vez. Un residente es una persona que ha vivido en el estado durante al menos 12 meses.
¿Qué puntaje de crédito necesita un comprador de vivienda por primera vez?
En California, muchos prestamistas requieren un puntaje de crédito mínimoⓘde 620 . Sin embargo, el requisito de puntaje de crédito para un comprador de vivienda por primera vez dependerá de una variedad de factores.
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Algunos prestamistas pueden ser flexibles en sus requisitos.
Por ejemplo, los prestamistas pueden ser indulgentes con su puntaje de crédito si tiene una relación deuda-ingreso baja o muchos ahorros. Cuando se trata de comprar una casa, casi todo es negociable. |
Por ejemplo, el puntaje de crédito mínimo requerido para postularse a los programas de la Agencia Financiera de Vivienda de California (CalHFA) de California oscila entre 620 y 680, según el programa al que se postule.
» APRENDA:
Cómo arreglar su puntaje de crédito en 6 meses
¿Qué relación deuda-ingreso necesita un comprador de vivienda por primera vez?
Muchos prestamistas en California requieren una relación deuda-ingreso (DTI)ⓘdel 43% o menos para calificar para la compra de su primera casa.
Digamos que su ingreso coincide con el ingreso familiar anual promedio en California de $77,358, que es aproximadamente $6,446.50 por mes. Y el 43% de $6,446.50 es $2,772. Esto significa que los pagos mensuales de su deuda no pueden exceder los $2,772 por mes para permanecer por debajo del umbral del 43 % de DTI.
¿En qué forma deben estar mis finanzas?
Necesitará tener los ahorros adecuados para cubrir el pago inicial y los costos de cierre, además de tener un puntaje de crédito calificado .
Necesitarás ahorrar al menos 3-10% del precio de compra de la casa para el pago inicial. Para préstamos convencionales fuera de los programas para compradores de vivienda por primera vez, algunos prestamistas requieren un pago inicial del 20%.
También debe ahorrar el 11% del precio de venta de la casa para cubrir los costos de cierre, según la Asociación de Títulos de Tierras de California .
En promedio, los costos de cierre a nivel nacional están entre el 3 y el 6 % del precio de compra, pero si está comprando en California, anticipe que necesitará más cerca del 11 % recomendado por la Asociación de Títulos de Tierras de California.
Los costos de cierre pueden ser más altos en California que en otros estados porque las tarifas relacionadas con los costos de cierre, incluida la comisión, el procesamiento del préstamo, el depósito en garantía, el seguro de título y las inspecciones, pueden ser más costosas que en otros estados.
Conéctese con los principales agentes locales que pueden ayudarlo a obtener una gran oferta en una nueva casa. Los compradores elegibles también obtendrán un 0,5 % del precio en efectivo en su bolsillo después del cierre.
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¿Cuánto debería haber ahorrado?
Una casa al precio promedio de California de $796,570 significaría que debe anticipar un ahorro de entre $23,898 y $159,314 para el pago inicial y $87,622 adicionales para los costos de cierre. Esto es un total de $111,520–246,936 en ahorros totales.
También deberá presupuestar el pago mensual de su préstamo (hipoteca) y los gastos inesperados, como los costos de mantenimiento.
El dueño de casa promedio en los EE. UU. gasta $15,405 cada año en mantenimiento, mejoras en el hogar y otros costos ocultos. Esto representa $1,283.75 adicionales en costos mensuales potenciales.
Si ahorrar decenas de miles de dólares se siente abrumador o inalcanzable, ¡no se dé por vencido! Varios programas para compradores de vivienda por primera vez pueden ayudarlo con los costos.
¿Qué son los programas para compradores de vivienda por primera vez en California?
La Agencia de Financiamiento de la Vivienda de California (CalHFA) ofrece programas para compradores de vivienda por primera vez que pueden ayudar con el pago inicial, los costos de cierre o la obtención de una tasa de interés favorable para su hipoteca.
Muchos de estos programas para compradores de vivienda por primera vez están diseñados para ayudar a las personas de bajos ingresos a obtener su primera vivienda y generar riqueza.
Asistencia para el pago inicial | Asistencia hipotecaria | Programas de crédito fiscal | Ayuda con los costos de cierre
¿Qué son los programas de asistencia para el pago inicial por primera vez en California?
Varios programas gubernamentales y no gubernamentales pueden ayudarlo a reducir sus pagos iniciales. Un programa puede:
- Reducir el porcentaje del precio de compra de una vivienda que los prestamistas como compradores deben pagar del 20 % a un porcentaje más bajo
- Cubrir un porcentaje del pago inicial
En California, espere que su pago inicial sea del 3 al 10% del precio de compra de la vivienda. (Para los préstamos convencionales, algunos prestamistas exigen un pago inicial del 20 %).
Como ejemplo, el precio promedio de una vivienda en California es de $796,570. Esto significa que debe anticipar un ahorro de entre $23,898 y $79,657 para el pago inicial.
Si ahorrar más de $20,000 para el pago inicial se siente abrumador, estos programas pueden ayudar a cubrir el costo.
Programas gubernamentales de asistencia para el pago inicial
Además de los programas en el cuadro a continuación, consulte con el gobierno local de su ciudad o condado para obtener asistencia adicional en su área.
| tipo de préstamo | monto del pago inicial | Puntaje de crédito mínimo | Condiciones |
| Autoridad Financiera del Estado Dorado de California (GSFA) | Hasta 5% | 640 |
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| Préstamos Gubernamentales CalHFA (FHA) | 3.5%, hasta $15,000 | Sin mínimo |
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| Préstamos convencionales de CalHFA | 3%, hasta $15,000 (hay excepciones a este tope) | Sin mínimo establecido |
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Programas no gubernamentales de asistencia para el pago inicial
Además de los programas en el cuadro a continuación, consulte con su ciudad o condado local para obtener ayuda adicional con organizaciones sin fines de lucro, organizaciones o uniones de crédito. Ninguno de los siguientes programas establece un puntaje de crédito mínimo
| Organización | monto del pago inicial | Aspectos especiales | Condiciones |
| Empoderar a los compradores de vivienda SCC | 17%, si tienes un 3% ahorrado | Solo para residentes del condado de Santa Clara | Un préstamo sin pagos mensuales y 0% de tasa de interés. Cuando venza el préstamo, venda o refinancie la casa, pagará el monto original del préstamo más un porcentaje de la apreciación del valor de la casa. |
| Unión de crédito federal de San Francisco | Hasta el 100 % de los costos del pago inicial, que puede ser hasta el 20 % del precio de compra. | Debe trabajar en el condado de San Francisco o San Mateo, y su hogar debe estar en uno de los nueve condados del Área de la Bahía | Un préstamo con una tarifa de originación de $1,500 y una hipoteca de tasa ajustable de 5/1. |
| Wells Fargo NeighborhoodLIFT® | Hasta $25,000 | Su propiedad debe estar ubicada en un condado del Área de la Bahía. | Un préstamo que se perdona si vive en la casa como su residencia principal durante al menos cinco años y no refinancia su préstamo. |
¿Qué son los programas de asistencia hipotecaria por primera vez en California?
CalHFA y otros programas locales pueden ayudarlo a obtener una tasa de interés más favorable para su hipoteca que la que podría obtener con un prestamista fuera de un programa. Algunos programas también pueden tener un seguro hipotecario privado (PMI) reducidoⓘo normas de crédito relajadas.
Además de CalHFA, consulte en su ciudad y condado locales para conocer otros programas de asistencia hipotecaria. También puede consultar con su banco actual.
Programas gubernamentales de asistencia hipotecaria por primera vez
Los prestatarios deben:
- Ocupar su propiedad como residencia principal
- Completar el asesoramiento educativo para compradores de vivienda y obtener un certificado de finalización a través de una organización de asesoramiento elegible
No hay puntajes de crédito mínimos establecidos.
| tipo de préstamo | Condiciones |
| Programa de Préstamo CalHFA FHA | Préstamo a tipo de interés fijo a 30 años. |
| Programa de Préstamo CalPLUS FHA | Préstamo a tipo de interés fijo a 30 años. Esta tasa de interés es ligeramente superior a la del programa CalHFA FHA. |
| Programa CalHFA USDA | Esto se puede combinar con el programa MyHome de CalHFA, que ofrece asistencia con el pago inicial y los costos de cierre. |
¿Estos programas de asistencia hipotecaria por primera vez tienen límites de ingresos?
Si. Los límites de ingresos se basan en la ciudad y el condado donde reside el comprador. El programa CalHFA USDA tiene límites más restrictivos .
Mientras revisa estos límites de ingresos, si descubre que gana por encima del umbral de ingresos pero aún podría usar asistencia financiera, consulte el Programa de préstamos de empoderamiento para compradores de vivienda en el Área de la Bahía o el Programa de compradores de vivienda por primera vez de ingresos moderados en Los Ángeles.
A continuación se muestra un cuadro de los diez condados más poblados de California y sus límites de ingresos a partir de junio de 2021. Si no ve su condado en la lista, consulte la página de límites de ingresos de CalHFA para obtener la información de su condado.
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condado
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límite de ingresos
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alameda
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$248,000
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contracosta
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$248,000
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Fresno
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$139,000
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los Angeles
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$158,000
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naranja
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$211,000
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Orilla
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$153,000
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sacramento
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$180,000
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San Bernardino
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$153,000
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San Diego
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$188,000
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San Francisco
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$248,000
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Programas no gubernamentales de asistencia para hipotecas por primera vez
| Organización | Condiciones | Requisitos de crédito |
| Hábitat para la Humanidad-Los Ángeles | Los términos dependen de sus ingresos. El objetivo de Habitat for Humanity es proporcionar una hipoteca mensual asequible basada en sus ingresos. | Debe tener buen crédito, definido como sin bancarrotas, cobros, gravámenes o juicios recientes. |
| Cooperativa de crédito Frontwave | Tasa de interés fija o ajustable por plazos de 15 o 30 años. Frontwave ofrece pagos iniciales tan bajos como el 3% y elimina el PMI. | Ofrece estándares de puntaje de crédito relajados. |
| Cooperativa de crédito Patelco | Tasa de interés fija o ajustable por plazos de 15 o 30 años. Patelco ofrece pagos iniciales tan bajos como el 3% y, a veces, renuncia a los costos de cierre. | 740 |
¿Qué son los programas de crédito fiscal para compradores de vivienda por primera vez en California?
El programa de Certificado de Crédito Hipotecario (MCC) permite a las familias de bajos ingresos que son compradores de vivienda por primera vez reclamar un crédito fiscal dólar por dólar por una parte del interés hipotecario pagado por año, hasta $2,000.
Un crédito fiscal esencialmente reduce su factura de impuestos federales, dejando más dinero en su bolsillo.
Los condados individuales de California ejecutan programas de MCC. Cada condado determina el porcentaje de interés que puede reclamar como crédito fiscal. Consulte con su condado para ver si MCC está disponible y el porcentaje de interés que puede reclamar como crédito fiscal.
¿Qué son los programas de subvenciones para compradores de vivienda por primera vez en California?
Una variedad de organizaciones brindan subvenciones para compradores de vivienda por primera vezⓘprogramas
Programas gubernamentales de subvenciones para compradores de vivienda
Los gobiernos de las ciudades y los condados son su mejor apuesta en California, ya que el estado no parece ofrecer subvenciones estatales.
El Programa de Subsidios para la Propiedad de Vivienda en San Diego, por ejemplo, ofrece asistencia para los costos de cierre de hasta el 4% del precio de compra, sin exceder los $10,000. Los fondos se perdonan al cierre del depósito en garantía. Para calificar, los compradores de vivienda no pueden ganar más del 80% del ingreso medio (AMI) del área de San Diego . En San Diego, el AMI del 80% para una sola persona es de $67,900 y para una familia de cuatro es de $97,500.
Además, las subvenciones federales están disponibles para compradores de vivienda por primera vez. Visite el Programa de Asociaciones de Inversión HOME del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) para obtener información.
Programas de subvenciones para compradores de viviendas no gubernamentales
La Asociación de Agentes Inmobiliarios de California (CAR) ofrece subvenciones de $10,000 para ayudar con los costos de cierre para los compradores de vivienda por primera vez. Además de ser un comprador de vivienda por primera vez, debe cumplir con otros requisitos, incluido ser miembro de una comunidad marginada y debe comprar una residencia unifamiliar. CAR tiene una lista de los criterios completos del programa .
Además de las subvenciones, consulte en su ciudad local los programas de préstamos diferidos o los programas de préstamos sin intereses. Con los préstamos diferidos, no tiene que hacer un pago de la asistencia del programa hasta que su casa se venda, refinancie o pague por completo.
Si bien los préstamos diferidos no son dinero “gratis” como las subvenciones, sí ofrecen ahorros significativos.
¿Qué son los programas de asistencia para los costos de cierre de compradores de vivienda por primera vez en California?
Los programas de asistencia para los costos de cierre, que son préstamos para ayudar a cubrir los gastos asociados con la finalización de la transacción de bienes raíces, están disponibles a través de varios programas.
Los costos de cierre suelen oscilar entre el 3 y el 6 % del precio de compra de la vivienda. En California, sin embargo, los costos de cierre pueden rondar el 11%, según la Asociación de Títulos de Tierras de California . Si bien sus costos de cierre pueden ser menores, es mejor prepararse para pagar el 11%.
Los costos de cierre pueden ser más altos en California que en otros estados porque las tarifas relacionadas con los costos de cierre, incluidas las comisiones y las tarifas de procesamiento del préstamo, pueden ser más caras que en otros estados.
La mayoría de los programas gubernamentales que ofrecen costos de cierre también ofrecen asistencia para el pago inicial .
Programas gubernamentales de asistencia para los costos de cierre
| tipo de préstamo | Asistencia en costos de cierre | Puntaje de crédito mínimo | Condiciones |
| Autoridad Financiera del Estado Dorado de California (GSFA) | Hasta 5% | 640 | Un préstamo condonable, también conocido como segunda hipoteca condonable. Hay 0% de interés y no hay pagos mensuales, y se perdona después de tres años, excepto si vende o refinancia la propiedad antes del final de los tres años. |
| Préstamos Gubernamentales CalHFA (FHA) | 3.5%, hasta $15,000 (hay excepciones a este tope) | Sin mínimo establecido | Un préstamo junior de pago diferidoⓘ |
| Préstamos convencionales de CalHFA | 3%, hasta $15,000 (hay excepciones a este tope) | Sin mínimo establecido | Un préstamo junior de pago diferido. |
¿Qué asistencia está disponible para los compradores de vivienda por primera vez con bajos ingresos en California?
Las organizaciones estatales, del condado, de la ciudad y sin fines de lucro ofrecen programas para compradores de vivienda por primera vez de bajos ingresos. Esta asistencia incluye estándares de crédito relajados, requisitos de pago inicial reducidos y tasas de interés hipotecarias más favorables.
¿Qué define a un comprador de vivienda de bajos ingresos en California?
Los límites de ingresos en California oscilan entre $118,550 y $248,000. Varían según el programa y según la ciudad y el condado.
En términos generales, los ingresos bajos se miden como el 80 % del ingreso medio del área (AMI, por sus siglas en inglés). Sin embargo, algunos condados de California permiten límites de ingresos superiores a la definición establecida del 80 % del AMI para adaptarse a los crecientes costos de vivienda.
A continuación se muestra un gráfico de los diez condados más poblados de California y sus límites de ingresos a partir de junio de 2021. Si no ve su condado en la lista, los límites de ingresos de CalHFA le proporcionarán la información de su área.
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condado
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límite de ingresos
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alameda
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$248,000
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contracosta
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$248,000
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Fresno
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$139,000
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los Angeles
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$158,000
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naranja
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$211,000
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Orilla
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$153,000
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sacramento
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$180,000
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San Bernardino
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$153,000
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San Diego
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$188,000
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San Francisco
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$248,000
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Programas gubernamentales para compradores de vivienda por primera vez de bajos ingresos
CalHFA ofrece tres programas para personas con bajos ingresos, ninguno de los cuales tiene requisitos mínimos de puntaje crediticio.
| tipo de préstamo | Asistencia ofrecida |
| Programa de Préstamo CalHFA FHA | Tipo de interés fijo a 30 años. |
| Programa de Préstamo CalPLUS FHA | Tipo de interés fijo a 30 años. Sin embargo, la tasa de interés es más alta que la del préstamo CalHFA FHA estándar. |
| Programa CalHFA USDA | Esto se puede combinar con el programa MyHome de CalHFA, que ofrece asistencia con el pago inicial y los costos de cierre. |
Además de los programas anteriores, consulte a su comunidad local para obtener asistencia adicional. A continuación se presentan dos ejemplos de programas locales no gubernamentales que brindan asistencia hipotecaria a compradores de vivienda por primera vez con bajos ingresos.
Programas no gubernamentales para compradores de vivienda por primera vez de bajos ingresos
| Organización | Asistencia ofrecida | Requisitos de puntuación de crédito |
| Hábitat para la Humanidad-Los Ángeles | Proporciona una hipoteca mensual asequible basada en sus ingresos | Debe tener buen crédito, definido como sin bancarrotas, cobros, gravámenes o juicios recientes. |
| Cooperativa de crédito Frontwave | Pagos iniciales tan bajos como el 3 % y un PMI reducido | Ofrece estándares de puntaje de crédito relajados. |
¿Qué asistencia está disponible para los compradores de vivienda por primera vez con discapacidades en California?
California no ofrece programas específicos para compradores con discapacidades.
Sin embargo, HomeReady Mortgage de Fannie Mae es un programa federal que ofrece asistencia especial para personas con discapacidades.
¿Cuál es el proceso de comprar una casa por primera vez en California?
A continuación hay ocho pasos para comprar una casa que lo guiarán en el proceso de comprar su primera casa.
Paso 1: Evalúa tu situación financiera
Verifique su puntaje de crédito y sus ahorros. Pregúntese: «¿Estoy preparado para cubrir entre el 3 y el 20 % de los costos del pago inicial y el 11 % de los costos de cierre?»
Paso 2: Elige el barrio adecuado
Piense en las cosas que necesita en su vecindario. Esto podría ser transporte público, un sistema de escuelas públicas de calidad, actividades artísticas y culturales, o un puntaje alto de accesibilidad para peatones.
Escríbalos y téngalos en cuenta al evaluar las diferentes casas que está viendo.
Paso 3: Encuentre un excelente agente de bienes raíces en California
Tómese su tiempo para entrevistar a los agentes inmobiliarios.
Paso 4: Obtenga una aprobación previa para una hipoteca
Necesitará saber cuánto puede pagar por la casa para que su agente de bienes raíces pueda brindarle el mejor apoyo en el proceso de compra de una casa.
» OBTENGA LA APROBACIÓN PREVIA:
obtenga la aprobación previa de un prestamista con licencia
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Consejo
Entrevista a tres prestamistas y pregúntales qué productos ofrecen para los compradores de vivienda por primera vez. No todos los prestamistas ofrecen el mismo producto; hay algunos prestamistas que pueden ofrecer 3-5% de pago inicial con o sin seguro hipotecario privado. – Ria Cotton, corredora propietaria de Cotton Realty |
Paso 5: Comience a buscar casa en California
Echa un vistazo a un montón de jornadas de puertas abiertas para tener una idea de lo que te gusta y lo que está disponible en el mercado.
Paso 6: Haz ofertas
En California, querrá actuar rápidamente al presentar una oferta porque las casas se venden rápido. Sin embargo, equilibre esta necesidad de velocidad con la debida diligencia en el proceso de inspección (Paso 7).
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Consejo
Revisa el contrato de compra antes de redactar tu primera oferta. El precio no siempre es el más competitivo en una guerra de ofertas. Los vendedores también buscan qué contingencias juegan un papel. Cuantas menos contingencias, más agresiva es la oferta. – Ria Cotton, corredora propietaria de Cotton Realty |
Paso 7: Inspecciones y tasaciones
Siempre pase por el proceso de inspección. De lo contrario, puede terminar con un dolor de cabeza costoso si luego encuentra problemas con el hogar que requieren que gaste mucho dinero para solucionarlos.
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Sugerencia
Es aconsejable permitir una inspección de la casa, el techo y los organismos que destruyen la madera (plagas) como parte de su diligencia debida. – Ria Cotton, corredora propietaria de Cotton Realty |
Paso 8: Tutorial final y cierre
A veces surgen contratiempos en el proceso de cierre y la oportunidad de comprar la casa fracasa. Está bien. Siga presionando y pronto obtendrá la casa de sus sueños.
Cuando cierre, abra el champán y celebre.
Preguntas frecuentes para compradores de vivienda por primera vez en California
Un comprador de vivienda por primera vez es alguien que no ha sido propietario ni ha ocupado su propia vivienda en los últimos tres años.
Si fue dueño de su casa hace tres años o más, pero la vendió, ahora vuelve a ser un comprador de vivienda por primera vez.
El pago inicial de una casa es generalmente del 3 al 10% del precio de compra. (Para los préstamos convencionales, algunos prestamistas exigen un pago inicial del 20 %).
El precio promedio de una vivienda en California es de $796,570. Esto significa que debe anticipar un ahorro de $23,898 a $79,657 para el pago inicial.
Algunos programas en California pueden ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a cubrir los costos del pago inicial .
Varios programas están disponibles para los compradores de vivienda por primera vez en California. Estos programas ayudan a reunir el efectivo para cubrir el pago inicial y los costos de cierre. También pueden ayudarlo a obtener una tasa de interés favorable para su hipoteca.
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