Una vez que se convierte en propietario de una vivienda, su vida cambia automáticamente. A medida que su situación cambie y evolucione, podría ser el momento de refinanciar su hipoteca y obtener una mejor oferta. Aquí está su guía para refinanciar su hipoteca.
Consiguió un trabajo, ahorró sus centavos y obtuvo una aprobación previa para una hipoteca. Encontró un agente de confianza que lo defendió y obtuvo una casa de la que está orgulloso. Se tomó en serio la preparación de su comprador de vivienda, y valió la pena.
Ahora es propietario de una casa y vive el sueño americano tal como lo imaginan casi el 60 por ciento de los estadounidenses .
¿Pero tu trabajo está hecho?
Puede ser. Simplemente pague su factura hipotecaria mensual con diligencia durante los próximos X años. Enjuague y repita.
O bien, puede repasar sus conocimientos sobre hipotecas para estar equilibrado y listo para la oportunidad de hacer que su dinero trabaje de manera más inteligente para usted.
A lo largo de la vida útil de su préstamo, es más que probable que pueda beneficiarse de un refinanciamiento. Si la refinanciación no estaba en su radar antes, este curso intensivo lo pondrá en camino hacia la preparación que necesita para dar el paso cuando sea el momento adecuado.
¿Qué es una refinanciación hipotecaria?
En pocas palabras, refinanciar es liquidar su préstamo existente y reemplazarlo con un nuevo préstamo. El nuevo préstamo puede diferir de su préstamo original con respecto a uno o varios de los siguientes factores:
- Tasa de interés
- Duración del plazo
- Monto del préstamo
- Tipo de préstamo (tasa fija, ARM, etc.)
Puede refinanciar una hipoteca con su prestamista actual o con un nuevo prestamista por completo. Y aunque la refinanciación implica obtener una hipoteca, el proceso generalmente no es tan importante como obtener un préstamo hipotecario inicial con la compra de una nueva casa.
¿Cómo puede beneficiarme la refinanciación?
La motivación para cada refinanciamiento es similar en un sentido: beneficiarse financieramente.
Pero la manifestación de esos beneficios puede variar.
Ahorre dinero ahora
Para ahorrar dinero ahora, puede refinanciar su hipoteca a corto plazo a un plazo más largo para reducir el monto de su pago mensual. Para reducir su pago mensual tanto como sea posible, opte por la tasa de interés más baja que pueda durante el plazo más largo.
Ahorre dinero a largo plazo
Para ahorrar dinero a largo plazo, aumente el capital que se pone en su casa en lugar de pagar tantos intereses. Puede hacerlo refinanciando a un plazo de préstamo más corto y/o un préstamo con una tasa de interés más baja. Es posible que tenga un pago mensual más alto después del refinanciamiento, pero su caché de efectivo se acumulará más rápidamente. Cuantos menos intereses tengas que pagar, mejor.
Obtenga dinero ahora
Si ha estado pagando su hipoteca durante algún tiempo y tiene una buena parte del capital acumulado, en realidad puede retirar parte de ese capital para pagar lo que quiera: consolidación de deuda, un proyecto de mejoras para el hogar o la universidad de un niño. educación—a cambio de un nuevo préstamo que le llevará más tiempo pagar.
¿Cuáles son algunas señales de que debo refinanciar?
Algunas señales de que al menos debería considerar refinanciar incluyen:
- Cuándo puede obtener un préstamo con una tasa de interés más baja que la tasa que está pagando
- Si puede eliminar el gasto del seguro hipotecario privado (PMI) con un refinanciamiento
- Si puede acortar el plazo de su préstamo (por ejemplo, de 30 años a 15 años) sin pagar mucho más cada mes
- Planea vivir en la misma casa por algunos años más para tener tiempo de recuperar los costos de refinanciamiento
- Si tiene una hipoteca de tasa fija y las tasas de interés están bajando
- Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y las tasas están aumentando
¿Cuándo podría no tener sentido refinanciar?
Puede que no sea el mejor momento para refinanciar si:
- Las tasas de interés son casi iguales o más altas que su tasa actual
- Está a punto de mudarse y no tendrá tiempo de recuperar los costos de su refinanciamiento
- Su crédito necesita reparación debido a una deuda de consumo impaga o errores en el informe de crédito, por lo que no calificará para una buena tasa. Para determinar su tasa de calificación, los prestamistas extraerán su crédito
- El valor de su casa ha disminuido y no tiene suficiente capital para cubrir un pago inicial del 20 por ciento en la nueva hipoteca (debe agregar el PMI a su pago hipotecario mensual)
- Usar el valor acumulado de su vivienda será una tentación para sumergirse aún más en la deuda
¿Cómo puedo refinanciar?
Si decide buscar un refinanciamiento, su tarea principal es hacer un análisis de costo-beneficio basado en las tendencias del mercado nacional y local, así como en los detalles de su situación particular: valor actual de la vivienda, solvencia, planes para quedarse en su casa, y la tasa hipotecaria actual, el plazo del préstamo y el saldo.
Considere los costos
Al igual que con cualquier hipoteca, la refinanciación de una hipoteca implica costos de cierre. Si un prestamista le ofrece un «refinanciamiento sin costo», tenga en cuenta que eso puede significar que le están cobrando una tasa de interés más alta para compensar la falta de cargos.
Todos los costos de cierre deben establecerse y explicarse cuando recibe una oferta de préstamo. Los costos de cierre varían según el prestamista y la oferta, pero pueden incluir lo siguiente:
- Tarifa de verificación de crédito
- Tarifa de tasación
- Seguro de título
- honorarios del abogado
- Impuestos
- Tasa de documentación
- Tarifa de transferencia
Por lo general, puede transferir sus costos de cierre al nuevo préstamo, por lo que es posible que no tenga que pagar nada de su bolsillo cuando cierre.
Reclutar un equipo fuerte
No tiene que prepararse solo para un refinanciamiento (ni debería hacerlo).
Si tiene un agente de bienes raíces de confianza u otro defensor de bienes raíces, aproveche su experiencia con otros clientes en su posición para ayudarlo a sopesar los costos y beneficios de un refinanciamiento.
Utilice calculadoras financieras para ver cómo cambia el meollo de los números en función de diferentes factores. Consulte con su agente de préstamos original para que haga los números por usted y obtenga su mejor cotización mientras lo hace. Cuando esté listo para finalizar su refinanciamiento, su oficial de préstamos actual o nuevo lo guiará a través de todo.
Compare precios y obtenga ofertas de más de un prestamista. Incluso una ligera diferencia en la tasa de interés puede marcar una gran diferencia a largo plazo. Y preste atención a qué prestamistas son más receptivos a sus ofertas de información y minuciosos en sus explicaciones.
Mejor aún, ¿qué dicen los prestatarios reales en las revisiones de los prestamistas ? Busque específicamente lo que dicen los clientes sobre la refinanciación con un prestamista determinado y busque menciones de actualizaciones frecuentes y comunicación transparente mientras evita señales de alerta de tarifas sorpresa y transferencias de servicio de préstamo desordenadas.
Tome el control de su hipoteca
Si tiene una hipoteca existente, no tiene nada que perder al determinar lo que tiene que ganar con un refinanciamiento.