La gente hará cualquier cosa para ahorrar dinero , especialmente cuando compra una casa. Cuando llega la hora de cierre y comienza a calcular su pago mensual, su seguro hipotecario privado puede parecer justo lo que debe tirar por la borda. Una vez que se haya ido, podrá aflojarse un poco el cinturón y aún así tener la casa de sus sueños, ¿verdad? Bueno, aún tendrá su casa, pero la alternativa al seguro hipotecario privado (PMI) puede no ser el sueño que esperaba.
80 10 10 Préstamo
No, esa no es la combinación de tu casillero de la escuela secundaria. Ese es el desglose de la mayoría de los préstamos superpuestos. El 80 se refiere al 80% del precio de venta de la casa que su prestamista ofrece como su primera hipoteca. Los primeros 10 se refieren a la parte del pastel de su segunda hipoteca, que es el 10% del monto de la compra de la vivienda. El segundo 10 se refiere al 10% que pones en la venta de tu casa.
Por ejemplo, digamos que quiere comprar una casa que cuesta $300,000. Realmente te gusta esta casa y es perfecta, excepto que no tienes $60,000 para poner en la casa. Entonces, llama a su prestamista y aceptan darle una hipoteca compartida. Harán un pago inicial del 80 %, o $240 000, a una tasa de interés fija y luego le otorgarán un préstamo del 10 %, o $30 000, con una tasa de interés flexible. Luego, debe obtener el 10% final, o $30,000.
80 10 10 Ventajas del préstamo
Hay varias ventajas de usar una hipoteca piggyback. La mayoría de estas ventajas son a corto plazo, pero realmente cumplen su propósito para aquellos que necesitan ayuda financiera inicialmente. Echemos un vistazo a algunas más de estas ventajas.
Menos de un pago inicial
Los préstamos combinados son una forma de pagar menos de un pago inicial de una casa mientras se sale del seguro hipotecario. Si el propietario está usando un préstamo convencional, tiene que hacer un pago inicial de al menos el 20% del precio de venta de la casa para evitar el seguro hipotecario privado.
El seguro hipotecario privado protege al prestamista de los efectos secundarios negativos si el propietario no paga su préstamo. Debido a que el 10% no es mucho pellejo en el juego, los prestamistas necesitan un poco más de incentivo para correr el riesgo de prestarle a un comprador que no paga más que eso. El seguro hipotecario privado puede costar entre 0,5% y 1% del monto del préstamo en su totalidad.
Pago mensual más bajo
El pago de una hipoteca piggyback puede ser mucho más pequeño que tener un pago de PMI cada mes, ¡a menudo cientos de dólares más barato! Aunque tendrá dos pagos separados para cada préstamo, por lo general suman una cantidad más manejable en comparación con un pago que incluye pagos mensuales del PMI.
Puedes pagar más
Debido a los bajos pagos iniciales y mensuales, es posible que pueda pagar más de una propiedad. Esto es especialmente útil con préstamos jumbo, o préstamos por más de lo que está valorada la propiedad. En el mercado de un vendedor, los préstamos jumbo son a menudo una parte crucial del rompecabezas si desea obtener la casa que ha estado buscando.
También funciona bien para fines de inversión. Si anticipa recuperar su dinero y más dentro de unos años, un préstamo combinado puede ayudar a financiar la mayor parte inicial de la inversión y ayudar a abrir las puertas para obtener más dinero en el futuro.
80 10 10 Desventajas del préstamo
Al igual que con muchas cosas excelentes, existen algunos inconvenientes evidentes en los préstamos superpuestos.
La verdad sobre los pagos bajos
El pago bajo es una de las principales razones por las que los compradores eligen los préstamos superpuestos. Sin embargo, la razón detrás de los pagos mensuales bajos suele ser motivo de estrés para la mayoría de los compradores. Con su primera hipoteca, el interés y el capital se pagan mensualmente. Por lo general, se paga una mayor parte de los intereses al comienzo del préstamo, pero a medida que el capital principal cae, también lo hace la tasa de interés hasta que finalmente se nivelan y luego caen por completo.
La segunda hipoteca es de interés solamente. Esto significa que solo paga los intereses del préstamo durante la mayor parte del período del préstamo (la duración de su primer préstamo), pero debe pagar el monto total del préstamo. Usando el ejemplo que analizamos anteriormente, eso significaría que solo paga intereses por la mayor parte de un préstamo a 30 años y luego debe $ 30,000 en un pago global al final. Puede optar por pagar la prima cada mes, pero requiere disciplina para hacerlo.
Costos de cierre
Con un préstamo piggyback, usted paga dos conjuntos de costos de cierre: su primera hipoteca y su segunda hipoteca. Eso significa que en realidad está pagando más del 10% cuando va a cerrar su casa. Aunque algunos prestamistas envolverán esa cantidad en el monto del préstamo, aún es más dinero a considerar cuando vaya a pagar su préstamo.
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Sin beneficios fiscales
Con la mayoría de las propiedades de inversión, así como con su propio préstamo hipotecario, puede cancelar los intereses de su préstamo. Este no es el caso de los préstamos superpuestos. Si bien puede cancelar los intereses de su primera hipoteca, su segunda hipoteca no recibe un tratamiento especial a partir de 2018.
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Cuándo usar los préstamos piggyback
Como se discutió anteriormente, puede haber ocasiones en las que el uso de un préstamo superpuesto funcione a su favor.
invertir
Usar un préstamo piggyback para obtener una propiedad de inversión podría ser el impulso que necesita para comenzar su empresa de inversión. Si destina dinero a ambas primas cada mes, o mejor aún, paga la segunda por completo, estará mucho mejor que si hubiera utilizado un seguro hipotecario privado.
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Préstamos Jumbo
En el mercado de un vendedor, las casas suelen costar más de lo que están valoradas. Para adquirir esas casas, debe tener una gran parte de efectivo apartada, tener un prestamista privado o utilizar un préstamo superpuesto. Antes de la crisis de 2007, los prestamistas permitían que las personas obtuvieran préstamos jumbo para financiar sus casas. Estaban haciendo esto con un préstamo 80-20, donde una hipoteca cubriría el 80% y la otra hipoteca cubriría el 20% restante. Después del accidente, se crearon precauciones y la mayoría de los propietarios ahora tienen que pagar al menos el 10%.
La línea de fondo
Los préstamos combinados no son para todos, pero pueden ser adecuados para usted. Lo mejor que puede hacer es sopesar sus opciones y calcular sus números antes de cerrar la compra de la propiedad.
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