Pagar su casa es una gran sensación. Usted hace ese último pago y puede tachar ese pago mensual de su lista. Ahora tiene capital en su casa, y todo ese capital podría hacerle pensar: «¿Puedo obtener una hipoteca sobre una casa que ya tengo?»
¿Puedo obtener una hipoteca sobre una casa que ya tengo?
Dave Ramsey podría tener una vaca si se entera de que está obteniendo una hipoteca sobre una casa que ya posee, pero hay muchas razones por las que en realidad podría ser una buena idea.
Para una propiedad de inversión
Reduzca los costos de cierre y gran parte del tiempo de espera de cierre aprovechando sus activos y comprando su casa en efectivo. Sí, has leído bien. Comprar su casa en efectivo (especialmente durante un momento como este, cuando las tasas de interés impiden que otros hagan una oferta) es una excelente manera de llegar a la cima donde se están produciendo grandes acuerdos inmobiliarios.
Muchas personas hacen esto sacando dinero de la jubilación u otros activos, usándolo para comprar una casa y luego obteniendo una hipoteca sobre la propiedad. El prestamista con el que trabaja cuando obtiene una hipoteca en el back-end es clave, ya que puede ser un poco más complicado que hacerlo en el front-end.
Hacer algunas renovaciones y reparaciones
Tal vez pagó su casa, pero el techo comenzó a gotear después de un invierno desagradable y ahora debe desembolsar $ 10,000 para repararlo. Si bien podría obtener un préstamo anterior regular, la opción más económica podría ser obtener una hipoteca sobre su casa.
Los préstamos a corto plazo a menudo vienen con una tasa de interés alta que se suma rápidamente. Tener una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser la mejor opción para endeudarse lo menos posible.
Con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), su prestamista le dará una línea de crédito basada en su puntaje de crédito y la equidad en su casa. Una HELOC actúa como una tarjeta de crédito: su prestamista le otorga una o varias líneas de crédito, le asigna un límite máximo y puede retirar todo lo que quiera hasta esa cantidad, pagando pagos mensuales en el camino.
Refinanciación
De vez en cuando, necesita una gran cantidad de dinero para pagar una deuda o hacer una compra importante. En situaciones como esa, los préstamos con garantía hipotecaria, como un refinanciamiento con retiro de efectivo, podrían ser su mejor opción, en lo que respecta a los préstamos.
Básicamente, su casa se refinancia con el capital disponible, pagando su hipoteca actual y liberando capital para que usted lo use. ¿Suena confuso? Aquí hay un pequeño ejemplo.
Susan y Fred tienen un capital de $50,000 en su casa y todavía deben alrededor de $120,000 de su casa. Quieren invertir en una propiedad en el camino. Por lo tanto, solicitan un préstamo con garantía hipotecaria contra su hipoteca existente, restableciendo el monto de su hipoteca a $ 170,000 y liberando $ 50,000.
Hipoteca opuesta
Otra forma de obtener una hipoteca sobre una casa que ya posee es mediante una hipoteca inversa. Solo las personas mayores de 62 años pueden tomar este préstamo. Esencialmente, es un programa que le permite al propietario ganar dinero con el capital de su casa y solo se usa cuando realmente se necesita.
Mientras aplazas el pago del dinero que recibes, te encargas de pagar los intereses e impuestos sobre la cantidad.
Puede ser una opción, pero tiene un precio. De hecho, el Washington Post afirma que 90,000 préstamos de hipoteca inversa en manos de personas mayores tenían al menos 12 meses de retraso en el pago de impuestos y seguros y se esperaba que terminaran en una «rescisión involuntaria» en el año fiscal 2017.
Alternativa: Financiamiento del vendedor
Si desea obtener una hipoteca sobre una propiedad de inversión después de haberla comprado con dinero en efectivo, ¿por qué no intentar la financiación del vendedor? Si bien es posible que tenga una tasa de interés más alta, debería poder refinanciar antes del pago global con un puntaje de crédito más alto y pagos más bajos. ¿El beneficio? No tiene los cargos que a menudo conllevan sacar dinero de sus activos, como su fondo de jubilación.
¿Qué es mejor: hipoteca tradicional o hipoteca después de la compra?
Todo es deuda cuando se trata de eso. Como saben la mayoría de los inversores, el apalancamiento de la deuda hace que mucha gente gane mucho dinero. Pero también puede arruinar a millones.
Realmente se reduce a su situación específica. ¿Tienes dinero en reservas? ¿Cuál es la razón para sacar una hipoteca en su casa? ¿Puedes esperar y guardar en su lugar?
Al final, solo usted y su asesor financiero pueden tomar las mejores decisiones para administrar su dinero y sus deudas. Hable con un asesor financiero de confianza antes de tomar decisiones importantes, como obtener una hipoteca para una casa que ya posee.