Está comprando una casa y listo para sumergirse en el proceso de préstamo. El único problema es que necesita más dinero para las reparaciones después de comprar la casa, o simplemente para comprar la casa de sus sueños en el mercado de vendedores. ¿Se puede obtener un préstamo hipotecario por más del precio de compra? Vamos a averiguar.
¿Se puede obtener un préstamo hipotecario por más del precio de compra?
Hay varias razones por las que alguien querría agregar más dinero a su préstamo hipotecario. Si bien no todas son buenas razones, aquí hay algunas que me vienen a la mente.
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Reparaciones en el hogar
A menos que esté construyendo su propia casa, es probable que haya cambios y reparaciones que desee hacer en la casa. Ya sea que esos cambios involucren unos cuantos galones de pintura o todo un equipo de construcción, pagar esas reparaciones es una de las primeras preguntas que se nos ocurre. Para reparaciones, aquí hay algunas opciones de préstamo que pueden interesarle.
FHA 203(k)
Si bien los préstamos de la Administración Federal de Vivienda tienen ciertos criterios que la casa debe cumplir antes de otorgar un préstamo, existe una opción de la FHA para ayudarlo a recibir más dinero que el monto del préstamo hipotecario. Se llama préstamo FHA 203(k).
El préstamo FHA 203(k) requiere que su puntaje de crédito llegue a 620 o más y que pague un pago inicial mínimo del 3.5%. Este préstamo no está diseñado para renovaciones importantes, como derribar todas las paredes y comenzar desde cero y, por lo tanto, tiene un límite de $35,000.
Si planea usar el dinero para hacer algunos cambios importantes, deberá trabajar con un contratista general y deberá contratar a un consultor 203(k) para supervisar el proyecto. Están allí para asegurarse de que el proyecto produzca resultados que realmente traigan equidad a la casa.
Muchos prestamistas basan los préstamos en la relación préstamo-valor (LTV), pero los préstamos FHA 203 (k) basan su monto de préstamo en la relación LTV proyectada. Si las reparaciones no aumentan el valor de la casa, es probable que el prestamista no dé el visto bueno.
Préstamo de estilo hogareño de Fannie Mae
Para otra opción de préstamo hipotecario que funcione para reparaciones, puede considerar a Fannie Mae. Esta opción de préstamo hipotecario permite a los propietarios agregar el préstamo al monto de su préstamo de compra, o puede refinanciarlo e incluirlo en su hipoteca existente (lo que genera pagos mensuales más altos).
El proceso de aprobación de este método es un poco más arduo que el 203 (k). Por ejemplo, debe hacer un pago inicial de al menos el 5% y hacer que un contratista general planifique todos los detalles de su renovación.
Préstamos con garantía hipotecaria
Si ya tiene la casa o está comprando la casa a un precio infravalorado, puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), es básicamente donde usted refinancia la casa y obtiene un préstamo sobre el valor en lugar de la cantidad que debe.
Esta es una excelente opción para aquellos que necesitan hacer reparaciones muy necesarias que extiendan la vida útil de la casa, como la reparación del techo. También es una excelente opción para quienes usan la casa con fines de inversión y necesitan arreglarla antes de alquilarla o venderla.
Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, básicamente está restableciendo el plazo de su préstamo. Esto significa que vuelves a un préstamo de 30 años si tenías 20 años y lo refinanciaste.
¿Debo obtener más dinero en mi préstamo para reparaciones en el hogar?
Esa es una pregunta bastante personal que depende en gran medida de ti. Bueno, usted y su relación deuda-ingresos.
Los prestamistas hipotecarios utilizan su relación deuda-ingreso (DTI) para ver si puede obtener un préstamo por el monto que solicita con su ingreso y deuda actuales. A la mayoría de los prestamistas les gusta asegurarse de que los gastos de su casa (intereses, impuestos, hipoteca, servicios públicos, etc.) no representen más del 25% de sus ingresos. Además, a los prestamistas les gusta ver que su DTI general es del 36 % como máximo.
Si su deuda está aumentando y sus ingresos no, es posible que desee verificar dos veces sus gastos y tal vez pagar sus tarjetas de crédito y el pago del automóvil o tomar un segundo turno en el trabajo antes de tomar una hipoteca más grande.
Los beneficios de obtener un préstamo para la reparación de su hogar es que obviamente obtendrá las reparaciones que están en su lista de tareas pendientes. Eso no solo es satisfactorio, sino que si esas reparaciones incluyen un techo en mal estado, son necesarias para prolongar la vida útil de su hogar.
Los inconvenientes, por supuesto, son que debe pagar el préstamo, lo que a menudo es difícil si no tiene dinero extra. Si decide que obtener un préstamo más grande es la opción correcta, hable con su oficial de préstamos. Echarán un vistazo a su puntaje de crédito y el DTI, así como a la relación préstamo-valor de su casa para asegurarse de que la propiedad esté en la casa.
Comprar una casa en un mercado de vendedores
Otra razón por la que uno podría querer un préstamo más grande que el valor de la casa es porque están comprando en el mercado de un vendedor. A menudo, los mercados de vendedores convierten las casas en guerras de ofertas. Debido a que las viviendas son escasas, la demanda eleva tanto los precios de las viviendas que quienes compran a menudo deben subir por encima del valor de la vivienda.
En esta situación, existen préstamos jumbo que están disponibles a través de muchos prestamistas hipotecarios. Estos préstamos jumbo prestan dinero por encima del monto del préstamo conforme, pero pueden tener pautas más estrictas que los préstamos conformes.
Cómo obtener un préstamo más grande
Si desea un préstamo más grande para comprar una casa por encima del precio de valor de la casa, dé un paso atrás. Piense en el valor de reventa y cómo lo venderá si lo necesita en el futuro. Si está decidido a comprar la casa y quiere intentar obtener el préstamo, aquí hay algunas opciones que lo pondrán más cerca de la carrera.
Pagar la deuda existente.
Debido a que su prestamista observará su relación DTI, desea que sea lo mejor posible. Tiene dos opciones: aumentar su nivel de ingresos aceptando más trabajo o cambiando de trabajo, o reducir el monto de su deuda.
Haga un pago inicial más grande.
Cuanto mayor sea el pago inicial, más confiará en usted su prestamista. Eso es porque tendrás más piel en el juego. Un pago inicial mayor también podría significar que no tiene que pagar un seguro hipotecario. Por supuesto, si realiza un pago inicial mayor, se podría argumentar que simplemente podría pagar eso para el saldo que el banco no pagará.
Consigue un BRAZO.
Si está dispuesto a aceptar tasas de interés fluctuantes, un préstamo ARM puede ser justo lo que necesita para conseguir la casa que desea. Pregúntele a su prestamista si puede agregar una hipoteca de tasa ajustable a su préstamo hipotecario existente.
¿Cuánto dinero debo pedir?
Si bien su prestamista hipotecario puede decirle cuánto puede pedir, asegúrese de saber cuánto necesita realmente. A menudo, si abre una línea de crédito o tiene un monto de préstamo grande, gastará cada centavo porque está disponible. Recuerde que esto no es dinero gratis, tendrá que devolverlo.
Para asegurarse de que puede pagar el préstamo, incluso si simplemente significa vender su casa, es aconsejable usar el préstamo solo para gastos que agregarán un valor tangible a su casa. Esto puede significar posponer la compra de los muebles de sus sueños, pero su bolsillo, y su yo futuro, le agradecerán que se mantenga por debajo del presupuesto.
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