Si está considerando un proyecto importante, como la remodelación de una cocina, la adición de una casa o un techo nuevo, ¡un préstamo con garantía hipotecaria podría ser una excelente opción! Use el capital que tiene en su casa como garantía para financiar cualquiera de estos proyectos, consolidar su deuda de tarjeta de crédito con intereses altos o incluso enviar a su hijo a la universidad.
Cuando esté pensando en hacer una renovación importante en su hogar, probablemente esté pensando en sacar al menos una parte del costo en forma de préstamo.
Una remodelación del baño, una revisión de la cocina o simplemente reparar esa fuga persistente en el sótano puede terminar costando una gran cantidad de dólares. Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ayudarlo a financiar este tipo de proyectos y más: así es como funcionan.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Similar a una hipoteca tradicional, con un préstamo con garantía hipotecaria, un prestamista le dará una cantidad fija de dinero en una suma global.
El prestatario realiza pagos mensuales de la misma cantidad para liquidar el monto principal del préstamo más los intereses antes de la fecha de liquidación.
Estos pagos mensuales son predecibles y la tasa de interés no cambia a lo largo de la vigencia del préstamo, que puede oscilar entre 5 y 15 años.
Para determinar su capital , simplemente tome su valor de tasación actual menos cualquier monto que aún deba en su primera hipoteca. Esta es la cantidad de capital que puede pedir prestado en un préstamo con garantía hipotecaria.
Sin embargo, tenga en cuenta que es posible que un banco no preste este monto total: muchos bancos otorgan crédito por un monto del 80% del préstamo al valor (LTV).
Por ejemplo, si su casa vale $200,000, su LTV es $160,000. Además, los bancos pueden requerir su propia evaluación, que podría diferir de la del asesor de su condado.
Préstamo con garantía hipotecaria vs. Línea de crédito con garantía hipotecaria
Ambos están respaldados por el valor líquido de su vivienda y se consideran segundas hipotecas , pero existen algunas diferencias clave .
Un préstamo con garantía hipotecaria tiene un pago mensual fijo porque también se fijan la tasa de interés, el monto del préstamo y el período de pago.
Por el contrario, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es más similar a una tarjeta de crédito: una línea de crédito contra la que pides prestado cuando lo necesitas, hasta el límite de crédito establecido por tu prestamista.
La tasa de interés es variable, pero la mayoría de las HELOC tendrán un límite de tasa. Muchos bancos ofrecen una tasa de interés promocional baja durante el primer año y luego aumentan la tasa.
Después de calificar para una HELOC, su prestamista le dará una tasa de interés y un período de retiro en el que realizará pagos mensuales sobre el interés de cualquier cantidad que adeude.
Después del período de retiro, comenzará a pagar el capital y los intereses en sus pagos mensuales para liquidar completamente el préstamo en la fecha de vencimiento. Si fuera a vender su casa antes de esa fecha, entonces tendría que pagar el monto total de su préstamo.
¿Cómo puedo usar un préstamo con garantía hipotecaria?
Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como los HELOC tienen usos similares. Mucha gente los usa para hacer mejoras a su hogar o consolidar otras deudas como tarjetas de crédito a una tasa de interés más baja.
La diferencia es que con un préstamo con garantía hipotecaria, se le otorga una suma global cuando se aprueba su préstamo y deberá solicitar otro préstamo para obtener más dinero.
El HELOC, por otro lado, tiene una tasa de interés variable, lo que significa que puede retirar y pagar el monto cuando lo desee, siempre que no sobregire su límite y pueda pagarle al prestamista al final del período de pago.
Ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria
ventajas
Dado que la mayoría de los aspectos de un préstamo con garantía hipotecaria son fijos, es fácil recordar el pago mensual de su préstamo, ya que sigue siendo la misma cantidad cada mes.
Además, obtiene una tasa de interés fija, por lo que permanece igual durante la vigencia del préstamo y no fluctuará hacia arriba o hacia abajo a medida que cambien las tasas de interés.
Si está usando el préstamo para una verdadera mejora de su casa y no para artículos personales o para pagar una deuda, puede deducir el monto de los intereses de sus impuestos cada año.
Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen una tasa de interés más baja que los préstamos personales, ya que están respaldados por la equidad de su casa. También tienen un período de amortización más largo.
Contras
Si bien los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos estables, otros tipos de préstamos pueden evitar que pague tanto interés u ofrecer beneficios a largo plazo más deseables.
Por ejemplo, muchos bancos ofrecen una tasa de interés baja durante el primer año de una HELOC, por lo que esta podría ser una buena opción si planea pagar su préstamo rápidamente.
También puede considerar refinanciar su primera hipoteca e incluir los costos de renovación esperados en este nuevo préstamo, especialmente si las tasas de interés son mejores que cuando obtuvo su primera hipoteca.
Entonces pagaría un interés más bajo sobre el monto total del préstamo y solo tendría que realizar un seguimiento de un pago.
Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una gran herramienta para hacer renovaciones en su hogar que pueden aumentar su valor o para consolidar deudas, pero querrá considerar los términos del préstamo y su comportamiento de préstamo anterior para determinar si es adecuado para usted.
Las 10 mejores compañías de préstamos con garantía hipotecaria
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- TD Bank : TD Bank le permite utilizar una segunda vivienda o una propiedad de inversión como garantía para su préstamo.
Por supuesto, los términos anteriores están sujetos a cambios, por lo que es mejor hablar sobre las opciones y los términos de préstamo más actuales con un experto calificado.
Si está considerando usar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar una segunda casa o una propiedad de inversión, siempre es una buena idea ponerse en contacto con un agente de bienes raíces experimentado como primer paso en el proceso.
Los agentes no solo lo ayudarán a evaluar sus opciones de financiamiento, sino que también lo guiarán a través de todo el proceso de compra, descubriendo oportunidades adicionales de ahorro de costos y asegurando que todo salga bien.
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