El proceso de compra de una vivienda puede complicarse rápidamente. Hay encontrar la casa adecuada, negociar con el vendedor y tratar de averiguar si cerrará a tiempo.
Pero hay un aspecto del proceso que hace que muchos propietarios esperanzados se detengan: cómo financiar la compra de su casa. Si usted es como ellos, sepa esto: hay dos tipos comunes de hipotecas: ARM vs. hipotecas de tasa fija. ¿Cómo decides cuál es mejor para ti? Vamos a averiguar.
Hipotecas de tasa fija
Las hipotecas de tasa fija son populares porque tienen una tasa de interés inamovible. Esto tranquiliza a los compradores que no quieren que sus pagos suban o bajen todos los meses.
El tipo más común de hipoteca de tasa fija es la hipoteca de tasa fija a 30 años. Una hipoteca de tasa fija establece pagos mensuales en función de muchos factores, como la duración del préstamo (en este caso, un período fijo de 30 años), el capital y los intereses, y el monto de su préstamo.
No hay ajustes de tasa con hipotecas de tasa fija y este es uno de los beneficios de este tipo de préstamos. Esto significa que a pesar de las variables en la economía, sus tasas permanecerán fijas durante todo el plazo de su préstamo. La Gran Recesión, por ejemplo, hizo que muchos propietarios de viviendas con hipotecas de tasa fija respiraran aliviados porque no sucumbieron a los aumentos de la tasa de interés debido a la economía en apuros. Aquellos sin tasas fijas sufrieron.
Otro beneficio es que una hipoteca de tasa fija es más fácil de presupuestar a largo plazo. Eso es porque los prestatarios saben cuáles serán sus pagos cada mes. Los prestamistas de hipotecas de tasa fija entregan a sus clientes una hoja de amortización desglosando los pagos durante 30 años. Esto ayuda a los prestatarios a saber cuándo pagarán su préstamo e incluso les ayuda a ver cuánto ahorrarían pagando un poco más cada mes.
Inconvenientes de las hipotecas de tasa fija
Una desventaja de las hipotecas de tasa fija es que a menudo necesitan refinanciamiento para reducir su tasa de interés y no son tan personalizables como las hipotecas de tasa ajustable.
Hipotecas de tasa ajustable (ARM)
Las hipotecas de tasa ajustable, o ARM, se diferencian de las hipotecas de tasa fija en que la tasa de interés no es fija y puede subir o bajar dependiendo de algunos factores.
Uno de estos factores es el período introductorio. Este es un período generalmente al comienzo del plazo del préstamo. Las tasas iniciales de ARM suelen ser más bajas para empezar.
Los prestamistas también ofrecen una tasa alternativa (también conocida como tasa teaser). Ofrecen esta tasa de interés introductoria para atraer a un prestatario a elegir un determinado programa hipotecario como un ARM 5/1, por ejemplo.
Una ARM 5/1 es un tipo de programa hipotecario de tasa ajustable que ofrece una tasa de interés fija durante una cierta cantidad de años (para una ARM 5/1, son cinco años) y la tasa de interés se ajusta anualmente.
Al considerar cualquier tipo de ARM, es crucial preguntar acerca de la tasa de capitalización de por vida del programa, ya que esto es lo máximo que aumentarán su interés.
Ventajas de las hipotecas de tasa ajustable
Una de las principales ventajas de las hipotecas de tasa ajustable es que las tasas iniciales suelen ser más bajas que las tasas de plazo fijo. Esto significa que un prestatario puede pagar una casa más grande porque sus pagos comienzan siendo más bajos.
Los ARM tampoco necesitan refinanciamiento y ofrecen tasas hipotecarias más baratas para los prestatarios. Especialmente si planea mudarse antes de haber pagado la casa en su totalidad.
Desventajas de las hipotecas de tasa ajustable
Si bien los ARM ofrecen una variedad de ventajas, no carecen de desventajas.
Una de las desventajas de los ARM es que las tasas (y, por lo tanto, los pagos) pueden aumentar significativamente durante la vida útil del préstamo. Aunque hay una tasa máxima, puede esperar que su interés suba y baje muchas veces durante la vigencia del préstamo.
Otra desventaja es que los ARM son más difíciles de entender que los préstamos a tasa fija. Debido a esto, los prestamistas tienen más flexibilidad y los prestatarios que no entienden los entresijos de ARMS pueden encontrarse bajo la influencia negativa de los prestamistas codiciosos.
Hipotecas ARM versus hipotecas de tasa fija: ¿Cuál es mejor?
Las hipotecas ARM y de tasa fija tienen ventajas y desventajas y la decisión se reduce a las necesidades del prestatario.
Un gran factor determinante en qué programa decidir es cuánto tiempo planea vivir en el hogar. Un ARM de tasa más baja tendría más sentido si planea mudarse dentro de unos años.
Además, las ARM difieren en cuanto a cuándo se ajustan y cuánto. Considere si se siente cómodo con los pagos mensuales que cambian y si puede pagarlos. Si no puede pagarlo, es posible que un ARM no sea para usted. Según los expertos, si las tasas de interés son bajas, una hipoteca de tasa fija es una mejor oferta.
A veces, los ARM pueden salvar a los prestatarios a largo plazo. Al calcular lo que puede y no puede pagar, asegúrese de considerar sus objetivos financieros personales, así como sus puntajes de crédito. Su crédito jugará un papel importante en sus tasas de interés. Además, sus objetivos financieros son importantes. Si está buscando ahorrar una cierta cantidad de dinero en el transcurso de una cierta cantidad de años, tenga eso en cuenta en su decisión.
Como es el caso con los préstamos de cualquier tipo, lo alentamos a que investigue diligentemente y busque una segunda opinión. Asegúrese de obtener una segunda opinión dentro de los catorce días de su consulta inicial para asegurarse de que la consulta de crédito no afecte su puntaje de crédito. Si la consulta se realiza dentro de este plazo, no contará como una consulta de crédito adicional.
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