Refinanciar una hipoteca solo tiene sentido si desea una tasa de interés más baja o un plazo más corto. Rehacer o pagar por adelantado su hipoteca probablemente tenga más sentido, porque no tendrá que pagar un préstamo completamente nuevo. Consulte con su prestamista para ver cuál es el apropiado para su situación, o hable con un agente de bienes raíces con experiencia.
Una modificación de la hipoteca le permite pagar el capital de su préstamo y recibir un nuevo calendario de pagos mensuales basado en un saldo de préstamo más bajo.
Explicaremos las diferencias clave entre la refundición y la refinanciación, y cómo saber cuál es la mejor opción para usted, dada su situación financiera y sus objetivos.
¿Cuándo es una buena idea reformular una hipoteca?
Si recibe una herencia o una bonificación considerable de su trabajo, podría tener sentido modificar su hipoteca para reducir sus pagos mensuales y, en última instancia, pagar menos dinero en intereses.
Modificar una hipoteca no cambia el cronograma del préstamo, solo cambia la cantidad que paga cada mes. En lugar de confundirlo con la definición del diccionario de «programas de amortización», veamos un ejemplo.
Supongamos que obtuvo una hipoteca de tasa fija a 30 años por $300,000 con una tasa de interés del 4%. Eso significa que probablemente pagará alrededor de $1,450 por mes.
Has estado arrasando en el trabajo, así que te dan una bonificación por rendimiento de 50.000 dólares. Usted trabaja como administrador de fondos de cobertura, por lo que este ejemplo no es totalmente ridículo. Además, usted es un adulto responsable, por lo que decide invertir en usted mismo, a través del valor acumulado de su vivienda, mediante la refundición de su hipoteca.
Es probable que el banco le cobre una tarifa de refundición de $ 300, su pago mensual se reducirá a aproximadamente ~ $ 1,200. Esta es una gran idea si está satisfecho con su tasa de interés actual. Eso puede ahorrarle mucho en impuestos al final del año.
Como ahora solo está pagando una hipoteca de tasa fija a 30 años por un valor de $250,000 con una tasa de interés del 4%, el costo total de su hipoteca es de $430,000. Eso es $85,000 menos que antes, lo que significa que ahorrará al menos $35,000 en pagos de intereses.
¿Por qué no solo refinanciar?
La mayoría de las hipotecas (aparte de FHA y VA) tienen una opción incorporada que le permite volver a hacer la conversión. Si desea refinanciar, eso consiste en comprar un préstamo completamente nuevo. Eso incluye todos los costos de cierre, como tarifas de tasación, tarifas de originación, etc.
Si recientemente recibió un golpe en su puntaje de crédito, es posible que la refinanciación ni siquiera sea una opción.
Por el contrario, si ya calificó para una tasa de interés baja fija, ¿por qué querría refinanciar? El objetivo principal de una refinanciación es obtener una tasa de interés más baja. En un mercado de tasas de interés en aumento, es poco probable que pueda obtener una más baja.
Sin embargo, la refinanciación le permitirá cambiar los términos de su préstamo, y si está buscando reducir la vida útil de su préstamo, podría ser una opción.
Pago anticipado de su hipoteca
También es posible pagar por adelantado su hipoteca, donde paga todo o parte del dinero de su hipoteca antes de su vencimiento oficial. Esto también le permitirá pagar una tasa de interés significativamente más baja.
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