Estado de las finanzas de jubilación: edición 2021

La mayoría de los estadounidenses trabajan durante la edad adulta con la esperanza de retirarse algún día de la fuerza laboral. Idealmente, el hito se logra cuando uno es lo suficientemente joven como para disfrutar de una vida libre de trabajo y sin preocuparse por las finanzas o las deudas.

Desafortunadamente, la mitad de los hogares estadounidenses no pueden mantener su nivel de vida anterior a la jubilación durante la jubilación.^[1]Muchos estadounidenses se ven obligados a ajustar los presupuestos y renunciar a los lujos durante la jubilación, en parte debido a los ahorros pésimos y una tendencia al alza en las dificultades financieras entre más del 80 % de los hogares con adultos mayores de la edad de jubilación.^[2]

Esa disminución de la riqueza del hogar es particularmente preocupante durante una pandemia que ha afectado de manera desproporcionada la salud de los adultos mayores. La infección puede generar costos inesperados relacionados con la atención médica aguda oa largo plazo, la pérdida de la capacidad de vivir de manera independiente y la muerte de una pareja. Muchos no tienen los medios para cubrir un shock financiero, y aún menos tienen un colchón al que recurrir .

La sombría seguridad financiera de los jubilados plantea la pregunta: ¿Cómo les está yendo a los jubilados estadounidenses durante la pandemia?

Para responder a esta pregunta, encuestamos a 1500 estadounidenses sobre sus fondos de jubilación, deudas y preocupaciones financieras.

Aprendimos que muchos jubilados están luchando. En promedio, los jubilados solo tienen $ 178,787 en fondos de jubilación y tienen casi $ 20,000 en deuda no hipotecaria, y su deuda se duplicó con creces en 2020.

Ideas clave

El jubilado promedio tiene $177,787 en fondos de jubilación: solo el 39 % de los ahorros recomendados

Los jubilados dependen de una variedad de fuentes para financiar su jubilación, incluidos los fondos de jubilación y los ingresos del seguro social.

Las fuentes más comunes de ingresos de los jubilados incluyen:

• Seguridad social (33%)
• Ahorros personales (32%)
• Fondo de jubilación, incluidos 401k, Roth IRA, etc. (31%)
• Plan de pensiones financiado por la empresa / empleador (19%)
• Otras inversiones, incluidos CD, acciones, bienes raíces (17 %)
• Empleo a tiempo parcial (12%)
• Apoyo financiero de una agencia gubernamental que no sea SSI (9 %)
• Ingresos por consultoría / trabajo por cuenta propia (6%)
• Herencia (6%)
• Apoyo financiero de los niños (4%)

Los expertos recomiendan que los trabajadores ahorren aproximadamente $465,000 para la jubilación. ^[3] Sin embargo, el jubilado típico de nuestra encuesta informó tener menos de $180,000 en fondos de jubilación, a pesar de que esperaba tener gastos por 20 años más. Dos tercios de los jubilados tienen menos de $50,000 en fondos de jubilación.

Los escasos fondos de jubilación hacen que muchos jubilados dependan de los ingresos del seguro social (SSI) para cubrir sus gastos. De hecho, casi el 60 % de la riqueza del hogar de los adultos mayores proviene del seguro social, lo cual es menos que ideal si se tiene en cuenta que el SSI es de solo $1514 por mes en promedio, mucho menos que el gasto típico de alrededor de $3900 mensuales. ^{[1] [4] [5]}

Como era de esperar, muchos jubilados no están seguros de si podrán dejar la herencia a sus herederos después de su fallecimiento: el 28 % dijo que no tendrá suficiente dinero para transmitir, mientras que otro 29 % dijo que transmitirá lo que tienen pero no están ahorrando a propósito para hacerlo.

Los jubilados más que duplicaron su deuda en 2020

Muchos estadounidenses viven por encima de sus posibilidades como resultado de la falta de fuentes de ingresos. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el ingreso promedio después de impuestos de los jubilados de todas las fuentes es de aproximadamente $39,591 al año, lo que ni siquiera cubre los gastos típicos ($47,259). ^[5]

La diferencia de $7,700 entre los ingresos y los gastos significa que muchos se están quedando atrás a pesar de vivir relativamente modestamente, ya que la mayoría de los jubilados viven por debajo del nivel de vida que experimentaban antes de jubilarse. El trabajador promedio, por ejemplo, gasta más de $63,000 al año. ^[5]

En cambio, los jubilados gastan menos que antes de jubilarse y siguen gastando más de lo que ganan. De hecho, casi el 60 % de los jubilados dijeron que tienen dificultades para pagar sus necesidades y facturas.

Más específicamente, aquellos que dijeron que no siempre pueden cubrir los gastos tienen problemas para pagar:

• Facturas médicas (47%)
• Comestibles (43%)
• Tarjetas de crédito (37%)
• Hipoteca / alquiler (32%)
• Seguro (29%)
• Planes de pago de deuda (22%)
• Pagos de automóviles (19%)
• Préstamos estudiantiles (11%)

Para cubrir esas facturas, los jubilados se endeudan. El jubilado promedio dijo que tiene alrededor de $19,200 en deuda no hipotecaria.

Aunque tienen menos deudas que los no jubilados, que tienen un promedio de alrededor de $44,000, los estadounidenses jubilados se han visto más afectados financieramente el año pasado: el jubilado promedio asumió una deuda adicional de $9,779 en 2020, aumentando su deuda en 104 % Los no jubilados, por otro lado, acumularon $5,035 adicionales, aumentando su deuda solo en un 13%.

Parte de ese aumento de la deuda se debe a que más personas tienen deudas de tarjetas de crédito. De hecho, el porcentaje de jubilados que tienen deudas de tarjetas de crédito ha aumentado durante la última década, incluido un aumento del 48 % entre 2019 y 2020. ^[6]

El 59 % de los jubilados se jubilaron antes de lo previsto, incluido el 65 % que se jubiló antes de tiempo debido a problemas de salud

Solo alrededor de 3 de cada 10 jubilados se jubilaron cuando lo planearon. De aquellos que no se jubilaron cuando lo planearon, el 59% informó que se jubiló antes .

Aunque una jubilación anticipada suena ideal en la superficie, solo el 3 % se jubiló anticipadamente porque tenía riqueza adicional, mientras que la gran mayoría se vio obligada a jubilarse debido a problemas de salud (65 %) o pérdida del trabajo (22 %) o porque tenían que cuidar para un familiar (10%).

La jubilación anticipada forzosa puede dejar a los jubilados en una situación financiera difícil, ya que al mismo tiempo pierden el tiempo que planearon ahorrar para la jubilación y tienen jubilaciones más largas para cubrir los gastos. Eso es aún más preocupante para aquellos que dejaron la fuerza laboral debido a una enfermedad, ya que también tendrán que cubrir gastos médicos adicionales.

Es probable que la pandemia de COVID-19 haya contribuido a un aumento en las jubilaciones anticipadas inesperadas y las preocupaciones sobre la salud, considerando que el virus afecta de manera desproporcionada a los adultos mayores. ^[7]

Como era de esperar, 1 de cada 3 jubilados dijo que teme el deterioro de la salud que requiere atención a largo plazo. Sus preocupaciones no son infundadas, ya que los problemas médicos complejos son más comunes en la vejez, ya que 1 de cada 6 requiere atención médica durante más de cinco años, lo que puede costar más de $260,000. ^[8]
Esos gastos de atención a largo plazo pueden sumar más de lo que los jubilados han ahorrado durante toda su jubilación.

Los altos costos asociados con la atención médica no son solo una preocupación para los jubilados, son una realidad. De los que informaron tener problemas para pagar sus gastos y facturas, casi la mitad (47 %) dijo que tienen dificultades para pagar las facturas médicas , más que cualquier otro tipo de costo.

Los jubilados están más preocupados por:

• Problemas médicos que requieren atención a largo plazo (33 %)
• Ser una carga para su familia (28%)
• Perder la independencia (28%)
• Deterioro cognitivo (23%)
• Aislamiento y soledad durante la jubilación (20%)

Las preocupaciones de salud de los jubilados podrían verse exacerbadas por el impacto desproporcionado de la pandemia actual en los adultos mayores, ya que muchos informaron estar preocupados por su salud física (52 %) y la salud de su familia (62 %) como resultado de la COVID-19.

Las preocupaciones de los jubilados por el COVID-19 incluyen:

• Salud de la familia (62%)
• Salud física (52%)
• Finanzas (30%)
• Salud mental (30%)
• Soledad / falta de interacciones sociales (26%)

Solo el 35% de los jubilados piensa que se preparó adecuadamente para la jubilación; 1 de cada 4 se preocupa por sobrevivir a sus ahorros

Solo un poco más de un tercio de los jubilados creen que estaban bien preparados financieramente para la jubilación, mientras que la mayoría desearía haber ahorrado de manera diferente.

La mayoría (56 %) dijo que esperaron demasiado para comenzar a ahorrar para la jubilación, probablemente porque no entendían realmente lo que deberían haber estado haciendo. Alrededor del 63% dijo que desearía haber entendido mejor los ahorros y las inversiones cuando estaban trabajando.

La falta de educación financiera durante sus años de trabajo ha generado preocupaciones sobre las finanzas durante la jubilación: casi una cuarta parte de los jubilados dijeron que temen vivir más que sus ahorros .

Otras preocupaciones financieras incluyen:

• La seguridad social deja de existir (42%)
• Dificultad para acceder a atención médica asequible (21%)
• Dejar a la familia con deudas (20%)
• No poder cubrir las necesidades básicas de sus familias (18%)
• Dificultad para adquirir vivienda asequible (15%)

Una yuxtaposición interesante es que el 57 % de los no jubilados cree que se está preparando bien para la jubilación.

En realidad, ese parece ser el caso, ya que el encuestado promedio no jubilado de nuestra encuesta informó haber ahorrado alrededor del 10 % de sus ingresos para la jubilación, lo que concuerda bien con lo que sugieren los expertos. ^[9]

Las generaciones más jóvenes también han comenzado a ahorrar para la jubilación antes que las generaciones mayores: los millennials comenzaron a ahorrar alrededor de 23, en comparación con 30 para la Generación X y 40 para los baby boomers. ^[10]

Eso no quiere decir que todos los estadounidenses no jubilados estén ahorrando adecuadamente: el 19 % informó que no ahorró nada de sus ingresos para la jubilación.

16% de los jubilados trabajan a tiempo parcial y casi la mitad por necesidad

La lucha para llegar a fin de mes ha obligado a algunos a buscar empleo durante su jubilación: el 16 % de los encuestados dijo que obtiene ingresos del empleo a tiempo parcial, el trabajo por contrato o el trabajo por cuenta propia, incluido el 9 % que tuvo que encontrar un empleo a tiempo parcial debido a la pandemia

Las principales razones para trabajar durante la jubilación incluyen:

• La jubilación y la seguridad social no alcanzan para cubrir los gastos (48%)
• Para la interacción social / algo que hacer (37%)
• Ingreso discrecional adicional (35%)
• Descuento para empleados u otros beneficios (32 %)
• Disfrutan del trabajo pero no necesitan el dinero adicional (30%)
• Dinero adicional para herederos (22%)

Si bien el trabajo posterior a la jubilación no es lo ideal, hay algunas buenas noticias para los jubilados que buscan empleo: el empleador promedio valora a los trabajadores mayores tanto, si no más, que a los trabajadores más jóvenes porque los considera más productivos. ^[11] La percepción de que los trabajadores mayores son más productivos ha aumentado significativamente desde mediados de la década de 2000. ^[11]

Los estadounidenses mayores que buscan trabajo pueden encontrar listados en una variedad de ocupaciones, y la mayoría se encuentra en ocupaciones que generalmente se asocian con trabajadores mayores. ^[12] Según un análisis de RetirementJobs.com, la gran mayoría de las listas de jubilados a finales de 2019 correspondían a las siguientes categorías laborales ^[12] :

• Oficina o soporte administrativo (15%)
• Apoyo sanitario (14%)
• Informática y matemáticas, por ejemplo, programación (10 %)
• Transporte y movimiento de materiales (9%)
• Profesionales de la salud, gestión y preparación o servicio de alimentos (7 %)
• Todas las demás ocupaciones (<5% cada una)

El análisis también encontró que los trabajos enumerados en el sitio de trabajo para jubilados ofrecían salarios más bajos en promedio ($43,800 de salario anual) en comparación con los sitios de trabajo dirigidos al público en general ($50,000). ^[12] Además, era menos probable que los trabajos que reclutaban a trabajadores mayores ofrecieran beneficios complementarios, lo que ponía en desventaja a los trabajadores posteriores a la jubilación en lo que respecta a los ingresos.

Los jubilados actuales piensan que están mejor que sus padres e hijos jubilados

Particularmente preocupante es la percepción de los jubilados actuales sobre su comodidad durante la jubilación en comparación con las generaciones más jóvenes y mayores. Según todos los informes, a los jubilados actuales no les está yendo bien: les preocupa que sus ahorros sobrevivan, dependan en gran medida de la seguridad social incierta y acumulen continuamente más deudas. Sin embargo, muchos confían en que tanto las generaciones mayores como las más jóvenes estuvieron y estarán menos cómodas en la jubilación de lo que están.

A pesar de los arrepentimientos financieros durante sus años de trabajo, el 42 % de los jubilados cree que su jubilación es y seguirá siendo más cómoda que la jubilación de sus padres .

Eso no es particularmente sorprendente, considerando que las generaciones silenciosas y boomers tendieron a ser más ricas a lo largo de sus vidas que las generaciones de sus padres. ^[13]

Los jubilados (el 60 % está de acuerdo o es neutral) también piensan que están mejor que sus hijos cuando lleguen a la edad de jubilación . Su creencia de que las generaciones más jóvenes tendrán más dificultades durante la jubilación es congruente con los informes de que los millennials son la primera generación que tiene menos seguridad financiera que sus padres, en gran parte debido al estancamiento de los salarios y la inflación, particularmente cuando se trata de educación y costos de vivienda. ^[14] Los salarios medios, por ejemplo, crecieron tres veces más rápido entre mediados de los 80 y mediados de los 90 que entre 2007 y 2017. ^{[15] [16]}

Sin embargo, los encuestados no jubilados informaron tasas de ahorro para la jubilación similares a las sugeridas por los expertos. Sus ahorros para el futuro pueden resultar en una jubilación más cómoda de lo que se esperaría.

Conclusiones clave

La pandemia ha afectado más a los jubilados por varias razones, incluido el impacto del virus en los adultos mayores. Los costos de atención médica asociados con los posibles efectos a largo plazo del virus podrían generar aún más estrés financiero en los jubilados, que ya están luchando para llegar a fin de mes.

Casi 1 de cada 10 jubilados se ha visto obligado a volver a la fuerza laboral como resultado de la pandemia, pero una proporción sustancial tiene que trabajar a tiempo parcial durante la jubilación para cubrir los costos, independientemente de la recesión en curso. De hecho, casi la mitad de los encuestados jubilados que tienen algún tipo de empleo lo hacen porque sus fondos de jubilación y los ingresos del seguro social no son suficientes.

La buena noticia parece ser que los estadounidenses más jóvenes ahorran mejor para la jubilación: el encuestado promedio no jubilado dijo que está ahorrando alrededor del 10 % de sus ingresos para la jubilación, y otras fuentes sugieren que las generaciones más jóvenes comenzaron a ahorrar antes de los que actualmente están jubilados. ^[10] Los trabajadores actuales, entonces, podrían tener jubilaciones más cómodas que esperar que las generaciones anteriores de jubilados. Eso, por supuesto, depende en cierta medida de la longevidad de la seguridad social, que representa aproximadamente el 60% de los ingresos de los jubilados actuales. ^[1]

En general, las luchas financieras de los jubilados son preocupantes, ya que las personas viven más y tienen más gastos durante sus años de jubilación.

Metodología

Encuestamos a un total de 1500 estadounidenses en dos encuestas el 30 de octubre de 2020 y el 24 de noviembre de 2020.

Cada encuestado respondió hasta 20 preguntas relacionadas con su situación financiera, los preparativos para la jubilación y las preocupaciones relacionadas con la jubilación y la planificación financiera.

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