¿Cuánto tarda una transferencia bancaria? | Descripción general del proceso | Factores que afectan a la velocidad | Fraude de transferencia bancaria
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⚡️ Conclusiones clave
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¿Qué es una transferencia bancaria en bienes raíces?
Una transferencia bancaria es una forma rápida de mover fondos electrónicamente entre una persona o cuenta bancaria y otra, por lo general toma un día hábil o menos.
Por lo general, puede realizar una transferencia bancaria a través de su banco o mediante un servicio de transferencia bancaria de terceros, como Western Union, TransferWise o Xoom.
Las transferencias bancarias son comunes en bienes raíces por tres razones principales:
- Velocidad: las transferencias bancarias son más rápidas que otras opciones de pago, como el cheque certificado.
- Conveniencia: las transferencias se pueden iniciar en línea o por teléfono.
- Seguridad: las transferencias electrónicas no involucran cheques físicos o efectivo, lo que las hace más seguras (aunque ocurren casos de fraude y error del usuario, aunque rara vez).
Un gran agente de bienes raíces generalmente guiará este proceso para que su transferencia bancaria para el cierre no detenga el proceso de venta.
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¿Cuánto tardan las transferencias bancarias?
Una transferencia bancaria individual generalmente demora menos de un día hábil, pero en una transacción de bienes raíces, el dinero debe fluir a través de una «cuenta de depósito en garantía».
Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta de terceros que retiene fondos hasta que se cumplan los términos contractuales necesarios. El oficial de depósito en garantía distribuye los pagos a los destinatarios designados.
Como resultado, obtener el dinero del comprador para depositarlo en el vendedor en realidad toma de dos a cuatro días hábiles porque hay dos transferencias electrónicas involucradas.
Otros factores que afectan la velocidad de una transferencia bancaria
Cuando inicias la transferencia
Su transferencia electrónica demorará más de un día si la envía un viernes o antes de un feriado, en cuyo caso se suspenderá hasta el siguiente día hábil.
La(s) red(es) utilizada(s) para llevar a cabo la transferencia
Cuál de las tres principales redes de transferencia bancaria se emplea para facilitar su transferencia también afecta el tiempo que lleva.
- FedWire: Fedwire transfiere dinero entre instituciones al instante, pero solo se usa para enviar dinero entre grandes bancos que forman parte de la red bancaria de la Reserva Federal.
- CHIPS: las transferencias enviadas a través de CHIPS llegarán dentro de las 24 horas posteriores al envío, siempre que se inicien antes de la hora límite diaria de su banco.
- SWIFT: Las transferencias SWIFT tardan hasta 24 horas. SWIFT es una opción popular para los bancos porque se puede usar para transferir dinero entre instituciones que no tienen una relación formal.
Nacional vs internacional
Las transferencias electrónicas internacionales suelen tardar entre uno y cinco días hábiles.
Si envía dinero desde fuera de los EE. UU., casi puede garantizar que tardará más de un día hábil en llegar, así que planifique en consecuencia.
El proceso de transferencia bancaria al cierre
La mayoría de las transacciones de bienes raíces residenciales involucran tres importantes transferencias electrónicas:
- Comprador a depósito en garantía: El pago inicial y los costos de cierre.
- Prestamista del comprador a depósito en garantía: El monto del préstamo necesario para financiar la compra.
- Depósito en garantía para el vendedor: los ingresos del vendedor de la venta después de que se hayan pagado todos los gastos.
Antes de que se le pague al vendedor, el agente de plica deduce los honorarios del agente del comprador, los costos de cierre que el vendedor acordó pagar y cualquier monto que el vendedor todavía deba en su hipoteca.
Su agente de bienes raíces podrá guiarlo y ayudarlo a coordinar este proceso, pero aquí hay un ejemplo de cómo esto podría desarrollarse en la práctica:
- Una vez que se ha aprobado el préstamo hipotecario , el prestamista del comprador transfiere los fondos al depósito en garantía.
- Uno o dos días antes del cierre , el comprador envía una transferencia bancaria al depósito en garantía. La transferencia incluye el pago inicial y cualquier costo de cierre que el comprador aún no haya pagado.
- El día del cierre , todos los documentos son revisados y firmados. El agente de plica liquida los fondos deduciendo los costos de cierre para ambas partes, las tarifas de plica y cualquier otro costo que el vendedor acordó pagar.
- Finalmente , los fondos se transfieren a la cuenta bancaria del vendedor después del cierre, por lo que generalmente se le paga al vendedor dentro de las 24 horas.
Tenga en cuenta que cada transacción es diferente y la suya puede desarrollarse de manera diferente, especialmente si el comprador paga en efectivo o el vendedor financia el trato. Trabajar con un agente que conoce los entresijos de su situación puede ayudarlo a evitar demoras.
Tiempos de transferencia en estados de financiación húmedos frente a secos
El estado en el que está comprando o vendiendo puede ralentizar el proceso de transferencia de fondos fuera del depósito en garantía.
En un estado de financiación «húmedo», los fondos se liberan al vendedor el día del cierre, mientras que la tinta aún está húmeda en los documentos de cierre, por así decirlo.
Lo opuesto a esto es un estado de financiación «seco», donde se deben asignar tres días después del cierre para que se revise el trato. Este tiempo adicional significa que al vendedor no se le pagará hasta cuatro días después del cierre en el momento en que se liquide la transferencia bancaria.
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Estados de financiación secos
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Washington
Oregón California Idaho |
Nevada
Nuevo México Arizona Hawái Alaska |
Fraude de transferencia bancaria
Aunque las transferencias electrónicas son generalmente muy seguras, el fraude de transferencias electrónicas en bienes raíces puede ocurrir y ocurre sin las precauciones adecuadas.
En 2019, se perdieron $221 millones por fraude de transferencias electrónicas directamente relacionado con transacciones de bienes raíces. [1]
Los delincuentes se dirigen a los compradores mediante la identificación de propiedades con una venta pendiente y luego la suplantación de identidad para obtener información para que puedan hacerse pasar por la compañía de títulos, el agente del comprador o el oficial de depósito en garantía.
Usando credenciales falsas, envían un correo electrónico al comprador con nuevas instrucciones de transferencia y lo instan a enviar el dinero de inmediato para evitar demoras en el cierre. Los compradores emocionados a veces siguen las instrucciones del estafador sin verificar los detalles.
Desafortunadamente, cuando se descubre este paso en falso unos días después, a menudo es demasiado tarde para recuperar el dinero.
Consejos de seguridad para transferencias bancarias
Como comprador, hay dos cosas muy simples que puede hacer para protegerse de una estafa de transferencia bancaria:
☎️ Confirmar instrucciones por teléfono. Debido a que los delincuentes usan el correo electrónico para estafar a los compradores con instrucciones falsas, llame a su oficial de custodia para confirmar los detalles de la cuenta del destinatario. Esto eliminará la posibilidad de enviar dinero a la persona equivocada.
Nunca envíe una transferencia a través de la banca en línea. Incluso si las instrucciones que recibió son legítimas, es una buena práctica comenzar su transferencia por teléfono. Esto agrega otra capa de redundancia al brindarle la asistencia de un empleado del banco.
Oficina Federal de Investigaciones. «Informe sobre delitos en Internet de 2019». Página(s) 9,20.
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