Obtener la preaprobación de una hipoteca puede ser un proceso estresante y complicado que involucra montones de documentos personales y suscriptores de préstamos implacables. Sin embargo, hay maneras de hacer que este proceso sea más rápido, más fácil y menos estresante.
Si está buscando comprar en un mercado caliente, puede apostar que se enfrentará a mucha competencia. En ciudades densas y populares como Washington, DC o San Francisco, donde la oferta es baja, la demanda es alta y los precios aumentan aparentemente por horas, las guerras de ofertas son comunes. Entonces, ¿cómo maximizar sus posibilidades de conseguir la casa de sus sueños?
La preaprobación de una hipoteca es una de las mejores maneras de mostrar a los vendedores que usted es un comprador serio y calificado, y que puede cerrar una venta de manera rápida y sin problemas. Esto se debe a que la aprobación previa es el producto de una investigación cuidadosa y exhaustiva de sus finanzas por parte de su prestamista y representa una promesa firme por parte del prestamista de otorgarle una hipoteca. Una carta de aprobación previa es esencialmente una garantía.
La precalificación es simplemente una estimación de la cantidad de préstamo para la que podría calificar, según la información financiera autoinformada. Por esa razón, los vendedores se toman mucho más en serio la preaprobación que la precalificación.
Pero debido a que es el producto de un largo proceso, la aprobación previa no es un proceso instantáneo y de un chasquido de dedos. En esta publicación, entraremos en detalles sobre cuánto tiempo puede tomar la aprobación previa y por qué.
Por supuesto, un agente de bienes raíces siempre es la mejor persona para guiarlo a través de las complejidades del proceso de compra, ya sea que estemos hablando de la preaprobación de la hipoteca versus la precalificación, tasaciones y contingencias, o el complicado negocio de elaborar ofertas y contra ofertas. Un agente experimentado ha pasado por el proceso de compra muchas veces y podrá responder con autoridad cualquier pregunta que pueda tener.
¿Qué tan rápido puede obtener una aprobación previa para una hipoteca?
A diferencia de la precalificación, que se puede adquirir en tan solo una hora, la preaprobación puede demorar entre 7 y 10 días. Mucho de eso depende de usted, y mucho depende de su prestamista.
Por su parte, no solo tiene que completar una solicitud, también debe presentar toda la documentación requerida . La mayoría de los prestamistas exigirán prueba de ingresos, lo que significa declaraciones de impuestos y talones de nómina. También debe proporcionar un comprobante de empleo y una lista detallada de todas las deudas que está pagando actualmente, incluidos préstamos para automóviles y viviendas, facturas de tarjetas de crédito y préstamos para estudiantes; también necesitará documentos de respaldo para cada préstamo. Además de todo eso, debe proporcionar extractos bancarios recientes que detallen todos sus activos.
Algunos otros documentos podrían marcar la diferencia entre una aprobación previa rápida o una que se prolongue. Si un amigo o familiar lo ayudará con el pago inicial, obtenga una carta de regalo firmada por ellos que detalle su arreglo. Agregar documentos de matrimonio o divorcio a su solicitud podría agregar más claridad a su situación financiera e incluir un historial crediticio completo también podría acelerar las cosas.
Una vez que haya reunido y presentado todos estos documentos, su prestamista evaluará su situación financiera y calculará para qué préstamo califica. Dado que también confirmarán gran parte de la información que envíe, esto puede demorar varios días hábiles. Su mejor oportunidad de obtener una aprobación previa rápida es asegurarse de haber incluido todos los documentos relevantes la primera vez; cada vez que su prestamista tiene que solicitarle más documentación o información, esto podría agregar días a su espera.
Si bien una aprobación previa rápida es importante, también es importante asegurarse de obtener una buena oferta. Vale la pena darse una vuelta por una tasa de interés más baja, especialmente si está buscando con mucha anticipación. Complete el formulario a continuación para obtener una coincidencia instantánea con los prestamistas locales con licencia en su área.
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¿Cuánto tiempo tienes para comprar una casa después de obtener la aprobación previa?
En la industria de bienes raíces, la sabiduría convencional es que la aprobación previa es válida por 90 a 180 días, aunque a los 180 días su carta podría considerarse cuestionable. Incluso a los 90 días, algunos agentes o vendedores pueden considerar que su aprobación previa ha vencido.
¿Por qué? Dado que una carta de aprobación previa es esencialmente la validación de su situación financiera por parte del prestamista, cuanto más tiempo pase desde que se emitió la carta, mayor será la posibilidad de que su situación financiera haya cambiado. Podría haber perdido su trabajo, comprado vehículos nuevos o agotado sus tarjetas de crédito, todo lo cual afectaría seriamente su perspectiva financiera.
Pero hay una forma infalible de averiguar exactamente cuánto tiempo es válida su carta de aprobación previa. El marco de tiempo exacto se incluirá en la carta.
¿Es necesario tener una aprobación previa para hacer una oferta por una casa?
No, pero tener una carta de aprobación previa puede hacer que el proceso de compra sea más rápido y fácil. Los agentes y vendedores toman mucho más en serio a los compradores con cartas de aprobación previa, ya que tienen pruebas escritas de que pueden obtener financiamiento.
Una oferta de alguien sin una carta de aprobación previa es una declaración de interés, con riesgos e incógnitas considerables.
Cómo obtener la aprobación previa para un préstamo hipotecario
Obtener una carta de aprobación previa es un proceso sencillo, aunque algo lento. Así es como funciona un proceso típico de preaprobación:
- Conéctese con un corredor de préstamos, quien lo guiará a un prestamista que se ajuste a sus necesidades, o trabaje directamente con un banco.
- Llene una solicitud de aprobación previa. Esto a menudo se puede hacer en línea, dependiendo del prestamista.
- Reúna y envíe todos los documentos financieros requeridos junto con su solicitud. Esto puede incluir declaraciones de impuestos, talones de pago, historial de préstamos (con documentos de respaldo), estados de cuenta bancarios y una carta de regalo si está recibiendo ayuda financiera con su pago inicial.
- El prestamista evalúa sus ingresos, gastos, pasivos y puntaje crediticio, y determina para qué tipo de préstamo califica y por qué monto.
- El prestamista emite una carta de aprobación previa que establece los parámetros de financiación anteriores.
Este proceso puede demorar entre 7 y 10 días, o más si su paquete de solicitud inicial no está completo.
Puede ser un desafío hacer malabarismos simultáneamente con las demandas de solicitar la aprobación previa de la hipoteca, buscar casas y formular una oferta. Asociarse con un agente superior puede ayudarlo a suavizar su cronograma, de modo que todo el proceso de compra y licitación sea más fácil y menos estresante.
Los agentes Clever Partner son actores de élite en sus mercados y pueden ofrecer asesoramiento experto en todo, desde la financiación hasta el cierre. También ofrecen una experiencia de agente de servicio completo por una tarifa plana baja, por lo que le ahorrarán una cantidad significativa de comisiones. Si está listo para comenzar su viaje de compra de vivienda, contáctenos hoy para una consulta gratuita y sin compromiso.
Principales preguntas frecuentes sobre la aprobación previa de hipotecas
¿Se le puede negar un préstamo después de la aprobación previa?
En algunos casos, sí. Si bien la aprobación previa es una indicación de que es un buen candidato para un préstamo en el momento de la solicitud, eso puede cambiar. Inevitablemente, pasará algún tiempo entre la emisión de su carta de aprobación previa y cuando el asegurador del préstamo comience a procesar su solicitud de préstamo, y hay varios eventos que podrían resultar en una solicitud denegada, si ocurrieron después de la aprobación previa.
Si cambió de trabajo, es probable que tenga que reconfirmar sus ingresos y empleo antes de que se apruebe un préstamo. Si abrió nuevas cuentas de tarjetas de crédito recientemente o dejó de pagar sus deudas, eso podría resultar en un puntaje de crédito más bajo, lo que podría descarrilar su préstamo. De manera similar, cualquier retiro grande de efectivo que reduzca significativamente sus reservas de efectivo podría afectar negativamente su solicitud.
¿La aprobación previa de la hipoteca afecta el puntaje de crédito?
Sí, solicitar la aprobación previa de la hipoteca afectará su puntaje de crédito, pero hay una manera de minimizar el impacto. Debido a que los prestamistas y aseguradores entienden que lo mejor para usted es buscar entre los prestamistas para obtener la mejor tasa de interés para un préstamo, las aprobaciones previas se rigen por una regla especial. Todas las consultas de crédito a los prestamistas que se realicen dentro de un período de dos semanas se contarán como una sola consulta cuando se calculen en su puntaje de crédito. Por esta razón, es mejor hacer la búsqueda de tasas de la manera más rápida y eficiente posible para minimizar el daño a su puntaje crediticio.
Las consultas de crédito «duras» generalmente siguen a una solicitud de crédito. Las líneas de crédito adicionales o los gastos mensuales adicionales afectan la capacidad del consumidor para pagar las deudas, razón por la cual las consultas de crédito estrictas afectan los puntajes de crédito. Las aprobaciones previas de préstamos pueden estar sujetas a una regla especial. Los prestamistas y los analistas de crédito entienden la importancia de comparar tasas en una compra grande. Si tiene varios prestamistas, todos hacen sus consultas dentro de un período de dos semanas, todas esas consultas se agrupan y solo se cuentan negativamente, una vez. Esto le permite solicitar la aprobación previa de varios prestamistas, sin preocuparse por el impacto en su puntaje de crédito.
¿La aprobación previa de la hipoteca es una consulta difícil?
Sí, solicitar la preaprobación de la hipoteca desencadenará una «consulta dura» por parte del prestamista, lo que afectará su puntaje de crédito . Este tipo de consulta dura sigue a una solicitud de crédito, y dado que abrir nuevas líneas de crédito reduce su solvencia financiera, una consulta dura se cuenta contra su puntaje de crédito. Sin embargo, si realiza todas sus solicitudes de aprobación previa dentro de un período de dos semanas, solo se contarán como una sola consulta.
¿Cuánto tiempo tarda la suscripción para aprobar un préstamo?
Como regla general, la suscripción generalmente aprobará su solicitud de compra dentro de una semana de que su oficial de préstamos reciba su solicitud completa, incluida toda la documentación requerida. El propio suscriptor debe poder suscribir su solicitud de compra dentro de las 72 horas posteriores a la presentación por parte de su oficial de préstamos.
Sin embargo, hay muchos factores que pueden ralentizar este proceso. Primero, si su solicitud está incompleta, eso agregará días al proceso mientras usted y su oficial de préstamos trabajan para reunir los documentos necesarios. También hay factores internos de personal y factores externos como el clima, las vacaciones y las prisas estacionales, que pueden afectar su cronograma.
¿Puede obtener una aprobación previa para una hipoteca de varios prestamistas?
Absolutamente. Cuando llegue el momento de obtener una carta de aprobación previa, lo mejor para usted es buscar entre varios prestamistas. Diferentes préstamos pueden ofrecer términos y tasas dramáticamente diferentes, así que asegúrese de estudiar todas las posibilidades antes de comprometerse con uno. Trabajar con múltiples prestamistas también le dará una idea de cómo se siente trabajar con cada institución, para que pueda encontrar la cultura adecuada.
Mejor aún, si varios prestamistas compiten por su negocio, es posible que le ofrezcan incentivos como la exención de tarifas de solicitud, mejores tasas u otros beneficios.