¿Cuánto tiempo después de la refinanciación puede vender su casa?

Es posible vender su casa después de un refinanciamiento de la hipoteca, pero hay algunas reglas que debe conocer. Averigüe qué cláusulas debe tener en cuenta en su contrato hipotecario y si vender después de refinanciar es una decisión financiera inteligente.

Si ha refinanciado recientemente su hipoteca y ahora quiere vender o está pensando en refinanciar antes de vender, hay algunas cosas que pueden afectar la rapidez con la que puede vender después de un refinanciamiento.

Algunas cláusulas en los contratos hipotecarios pueden impedirle vender u obligarlo a pagar una multa si cancela su hipoteca demasiado pronto.

Antes de decidir vender después de un refinanciamiento, obtenga el consejo de un agente inmobiliario experto para asegurarse de que no tenga problemas al cerrar la venta, pagar cargos innecesarios y obtener el mejor precio por su casa.

Mientras tanto, exploremos qué podría impedirle vender su casa de inmediato después de un refinanciamiento.

¿Cuánto tiempo después de la refinanciación puede vender su casa?

Puede vender su casa inmediatamente después de la refinanciación , a menos que tenga una cláusula de ocupación del propietario en su nuevo contrato hipotecario. Una cláusula de ocupación del propietario puede exigirle que viva en su casa durante 6 a 12 meses antes de venderla o alquilarla. A veces, la cláusula de ocupación del propietario está abierta sin fecha de vencimiento.

Si vende su casa antes de que expire la cláusula de ocupación del propietario en su contrato, puede tener problemas con su compañía hipotecaria durante el cierre. Verifique los documentos de su préstamo para ver si hay cláusulas de ocupación del propietario. Si no tienes uno, deberías estar listo para irte.

Otra cláusula que puede aplicarse a usted y que no le impide vender su casa después de la refinanciación, pero que puede encarecerla, es una cláusula de penalización por pago anticipado . Una multa por pago anticipado es un cargo que podría aplicarse si vende su casa demasiado pronto después de la refinanciación. Si tiene una multa por pago anticipado, su compañía hipotecaria debe dejarlo claro en cualquier correspondencia que le envíen.

¿Puede vender su casa inmediatamente después de refinanciar?

A veces puede vender su casa inmediatamente después de la financiación. Si acaba de refinanciar su casa y desea venderla, asegúrese de que no haya requisitos para vivir en la casa durante un período determinado después de la refinanciación.

Su contrato hipotecario podría tener una cláusula de ocupación del propietario que le exija vivir en la casa durante un período determinado después de la refinanciación. El requisito podría ser de 6 a 12 meses o más. Si no tiene una cláusula de ocupación del propietario, no hay nada que le impida vender.

Tenga en cuenta que es posible que tenga una cláusula de penalización por pago anticipado en su contrato hipotecario. Una cláusula de penalización por pago anticipado puede exigirle que pague una tarifa basada en un porcentaje de su capital pendiente, o una cierta cantidad de meses de interés, si cancela su préstamo antes de tiempo. Si tiene una cláusula de penalización por pago anticipado, se supone que debe estar claramente escrita en cualquier correspondencia de su compañía hipotecaria, como cupones de pago o su estado de cuenta mensual.

¿Tu hipoteca tiene penalización por pago anticipado?

Una multa por pago anticipado es una tarifa que su prestamista puede cobrarle si paga su préstamo antes de tiempo. Una multa por pago anticipado se puede expresar como un porcentaje del saldo principal o un número específico de meses de interés. Esto puede resultar en una tarifa adicional de miles. Por ejemplo, si tiene una multa por pago anticipado del 3% y un saldo de capital de $200,000, la multa por pago anticipado sería de $6,000.

Las multas por pago anticipado están limitadas para las hipotecas que no cumplen con ciertos estándares por una nueva ley que entró en vigor en enero de 2014 de acuerdo con la Ley Dodd-Frank de 2010. Pero la ley no es retroactiva. Si refinanció antes de 2014, aún puede tener una multa por pago anticipado.

Además, la nueva ley no se aplica a todos los tipos de hipotecas. Si tiene excelentes términos en su hipoteca, aún puede estar sujeto a una multa por pago anticipado si financió después de 2014 y su nueva hipoteca cumple con todos los siguientes requisitos:

• La tasa de préstamo no es superior a la tasa de oferta preferencial promedio (APOR) . La tasa de oferta preferencial promedio cambia constantemente y se basa en las tasas de interés promedio, las tarifas y la duración de los plazos de los préstamos ofrecidos a prestatarios altamente calificados.
• El préstamo es una hipoteca calificada. Una hipoteca calificada tiene mejores términos, como un período de préstamo de no más de 30 años, y no presenta características riesgosas, como pagos de interés únicamente.
• La tasa del préstamo no aumentará, como un préstamo de tasa fija .

Recuerde que cualquier refinanciamiento posterior a la promulgación de la Ley Dodd-Frank en 2014 que tenga una multa por pago anticipado adjunta solo debe ser efectivo durante tres años y no puede ser más del 2% del monto total del préstamo durante los dos primeros años después refinanciarlo. Esto luego cae al 1% del total durante el último año.

¿Cómo sabes si tienes una multa por pago anticipado?

Por ley, su prestamista está obligado a divulgar cualquier multa por pago anticipado en su factura hipotecaria mensual, su libro de cupones de pago de la hipoteca, si tiene uno, y cualquier comunicación que reciba de su prestamista sobre su préstamo, incluida la información sobre pagos y tasas de interés. Su nota de hipoteca también debe revelar claramente la tarifa de penalización por pago anticipado en su contrato.

Si refinanció después de 2014 y tiene una multa por pago anticipado que figura en la correspondencia de su hipoteca, asegúrese de que no haya vencido. No debería durar más de tres años desde el momento de la refinanciación. Si todavía está en su correspondencia y han pasado más de tres años desde que refinanció, comuníquese con su prestamista y pídale que lo elimine. Ya no debería estar allí.

¿Debo refinanciar mi casa antes de venderla?

Si debe refinanciar su casa antes de venderla depende de su situación financiera y sus motivos para querer refinanciar.

Refinanciar para aprovechar las tasas de interés más bajas antes de vender puede parecer una buena idea si está esperando que el mercado se recupere para obtener más por su casa y desea aprovechar las tasas de interés más bajas. Tal vez esté pensando en hacer algunas renovaciones para tratar de obtener más por su casa cuando la venda y esté considerando un refinanciamiento con retiro de efectivo para financiarlas.

Pero mira primero el panorama general. Según la antigüedad de su hipoteca original, es posible que no tenga sentido financiero pagar los costos de cierre de un refinanciamiento y restablecer la cantidad de dinero que se asigna al saldo principal cada vez que realiza un pago.

Cuando refinancia con una nueva hipoteca, los primeros años de sus pagos se destinan principalmente a intereses. Entonces, si bien a primera vista, un refinanciamiento puede parecer una forma de ahorrar dinero con una tasa de interés más baja o pagos mensuales más bajos, es posible que termine pagando miles de dólares más en intereses a largo plazo. Si permanece con la hipoteca anterior, sus pagos se asignan más al principal, lo que reduce el monto total que debe en intereses.

Si está seguro de querer vender su casa en un futuro cercano y se pregunta si debería refinanciar, asegúrese de hablar primero con un agente de ventas experto en su mercado local que pueda ayudarlo a decidir si refinanciar antes de una venta planificada está en marcha. su mejor interés.

¿Cuánto tiempo debe permanecer en su casa después de la refinanciación?

Si su contrato de hipoteca no tiene una cláusula de ocupación del propietario que requiera que viva en su casa por un cierto período de tiempo, puede vender o alquilar su casa cuando lo desee. Pero si tiene una cláusula de ocupación del propietario que requiere que viva en su casa durante 6 a 12 meses o más, podría tener problemas al momento del cierre si intenta vender su casa.

Si alquila su casa y tiene restricciones de ocupación del propietario en su hipoteca, su compañía hipotecaria podría acusarlo de fraude hipotecario si se enteran. Esto se debe a que algunas hipotecas, como los préstamos de la FHA, impiden que los propietarios utilicen estos préstamos para propiedades de inversión.

También puede estar sujeto a una multa por pago anticipado. Si bien una cláusula de penalización por pago anticipado en su contrato hipotecario no hace que sea ilegal vender su casa después de la refinanciación, podría costarle mucho dinero.

Finalmente, debe considerar si es un buen movimiento financiero si vende demasiado pronto después de la refinanciación. La refinanciación es costosa. Querrá asegurarse de que puede obtener lo suficiente para que su casa pague la hipoteca sin hundirse, debiéndole al prestamista más de lo que vale la casa.

¿Su prestamista tiene requisitos de ocupación del propietario?

Un obstáculo legal que podría impedirle vender su casa justo después de la refinanciación o alquilarla a los inquilinos se denomina requisito de ocupación del propietario. Este requisito puede establecer que la persona que firma el préstamo tiene que vivir en la propiedad o ser propietaria de la propiedad durante un período de tiempo determinado después de la refinanciación.

El tiempo promedio para un requisito de ocupación del propietario es de aproximadamente 12 meses, pero a veces estos requisitos son abiertos. Depende del producto de préstamo que haya comprado. Deberá leer la letra pequeña de su nuevo pagaré hipotecario para asegurarse. Si decide vender o alquilar su casa demasiado pronto después de la refinanciación, su prestamista podría acusarlo de fraude hipotecario si se entera.

Está legalmente limpio, ¿debería vender?

Después de asegurarse de que no está sujeto a una multa por pago anticipado o un requisito de ocupación del propietario, la cuestión de si debe vender después de refinanciarlo depende de si tiene sentido financiero.

Antes de elegir vender su casa después de la refinanciación, es importante comprender la cantidad de ganancias que puede obtener. Si su mercado local es un mercado de vendedores y su casa se ha apreciado hasta el punto de que cree que puede recuperar los costos de cierre de su refinanciamiento, entonces puede tener sentido aprovechar las tendencias locales y vender la propiedad.

Sin embargo, si actualmente debe más en su casa de lo que puede obtener, sería prudente esperar a que haya un mercado de vendedores o hasta que haya pagado el principal para tener suficiente capital en la casa donde tiene sentido financiero vender.

¿Cómo funciona la equidad negativa?

Para comprender la equidad negativa, primero debe comprender la equidad de la vivienda. El valor acumulado de la vivienda es el valor real de mercado de su propiedad menos cualquier gravamen o deuda que esté vinculada a la propiedad, como una hipoteca. Por ejemplo, si vende su casa hoy por $ 250,000 y debe $ 200,000 en su hipoteca, el valor neto de su vivienda es de $ 50,000. Pero si debe más por su casa de lo que puede venderla, esa cantidad que le falta se considera capital negativo.

Por ejemplo, si compró su casa por $ 330,000 y aún debe $ 300,000 en su hipoteca, pero el mercado inmobiliario está estancado y solo puede vender su casa por $ 290,000, le deberá a su prestamista $ 10,000 adicionales después de vender su casa. Esto se conoce como estar bajo el agua o al revés en su hipoteca.

Algunos propietarios que tienen patrimonio neto negativo pueden refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja o una tasa de interés fija para ahorrar dinero. El patrimonio neto negativo se incorpora a la nueva hipoteca. Usando nuestro ejemplo anterior, aunque la casa solo vale $290,000, el prestamista puede aceptar refinanciar la cantidad adeuda de $300,000. Esto puede darle al propietario diferentes términos o una tasa de interés más baja durante la vigencia del préstamo.

Es posible refinanciar para incorporar capital negativo, pero los programas que ofrecen esta opción para los propietarios de viviendas que actualmente están bajo el nivel de su hipoteca fueron diseñados para propietarios de viviendas que no se atrasan en sus pagos y que buscan maneras de quedarse en sus casas, no venderlas.

¿Cómo decide si debe vender su casa después de la refinanciación?

Decidir si vender su casa después de la refinanciación depende de su situación financiera. Si ha verificado para asegurarse de que no está obligado a cumplir con los requisitos de ocupación del propietario con su prestamista y no pagará una gran multa por pago anticipado, entonces querrá asegurarse de que tenga sentido financiero.

Si pudo incorporar capital negativo en su nueva hipoteca y ahora debe más de lo que vale su propiedad, es mejor que espere hasta que haya tenido la oportunidad de acumular algo de capital y al menos alcanzar el punto de equilibrio en la venta.

Alternativamente, puede encontrar que su mercado local de bienes raíces está experimentando un aumento en los precios de la vivienda y desea aprovechar para obtener lo mejor que pueda de su casa. Cualesquiera que sean sus razones para querer vender después de un refinanciamiento, lo mejor que puede hacer por usted mismo es ponerse en contacto con un agente líder en su mercado local que pueda darle una idea precisa de qué esperar del mercado y si es un movimiento inteligente desde el punto de vista financiero para vender después de la refinanciación.

Principales preguntas frecuentes sobre la venta después de la refinanciación

¿Cuánto tiempo después de comprar una casa puede venderla?

Si compró una casa en efectivo, puede venderla en cualquier momento que desee, aunque habrá implicaciones fiscales. Sin embargo, si usted financió la casa, su prestamista puede tener cláusulas en el pagaré de su hipoteca que requieran que usted viva en la casa por cierto tiempo antes de venderla o alquilarla. Esto se puede expresar en los documentos de su hipoteca como una cláusula de requisito de ocupación del propietario. También puede estar en peligro de recibir una multa por pago anticipado si vende la casa demasiado pronto después de obtener una hipoteca para comprarla.

¿Se puede vender una casa inmediatamente después de comprarla?

Si compras una casa con dinero en efectivo, puedes venderla inmediatamente después de comprarla, pero pagarás impuestos . Si obtuvo una hipoteca para comprar una casa, es posible que tenga que vivir en la casa durante un período determinado antes de poder venderla o alquilarla. Esto se denomina requisito de ocupación del propietario y puede estar escrito en su contrato de financiamiento con su prestamista. Es posible que también tenga que pagar una multa por pago anticipado por cancelar su hipoteca antes de tiempo. Verifique los documentos de su préstamo con un agente inmobiliario experimentado si no está seguro de si esos requisitos se aplican a usted.

¿Debo refinanciar si el valor de mi casa ha aumentado?

Hay varios escenarios en los que puede beneficiarse de la refinanciación si el valor de su vivienda ha aumentado. Cuando retira y refinancia , obtiene una hipoteca más grande que la original en función del aumento del valor de su propiedad y se embolsa la diferencia en efectivo. Si tiene una deuda de alto interés en forma de tarjetas de crédito o préstamos para automóviles, puede tener sentido financiero hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo y pagarlos. O es posible que desee renovar o realizar algunas mejoras en su hogar que pueden aumentar aún más el valor de la propiedad.

¿Es malo refinanciar su casa varias veces?

No es necesariamente malo refinanciar su casa varias veces. Si se usa con prudencia, la refinanciación es una herramienta que puede obtener mejores tasas de interés en una hipoteca o permitirle acortar la vida de su préstamo para ahorrar en intereses si luego obtiene más ingresos y puede manejar pagos más altos. O tal vez desee eliminar algunas deudas con intereses altos mediante una refinanciación. Pero cada vez que refinancie su casa , tendrá que pagar los costos de cierre que pueden ser del 2 % al 5 % del valor de la propiedad, por lo que tendrá que sopesar si seguirá beneficiándose financieramente después de pagar el cierre. costos