¿Cuánta casa puedo permitirme con $70000 al año?

Con un ingreso de $70,000, es probable que pueda pagar una casa que cueste entre $280,000 y $380,000. El monto exacto dependerá de la cantidad de deuda que tenga y del lugar donde viva, así como del tipo de préstamo hipotecario que obtenga.

Conclusiones clave:

Puede darse el lujo de gastar alrededor de $1,600 en un pago hipotecario mensual, siempre que tenga menos de $500 en otros pagos mensuales de deuda.
Es posible que pueda pagar una casa de $380,000 en un área de bajo costo de vida.
Es posible que pueda pagar una casa de $ 280,000 en un área de alto costo de vida.

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¿Para cuánto puedo calificar de hipoteca?

La regla 28/36 utilizada por muchos expertos en finanzas establece que el pago mensual de su hipoteca no debe ser superior al 28 % de su ingreso bruto mensual. Su deuda total no debe exceder el 36% de sus ingresos mensuales.

Ingreso bruto = Cuánto gana antes de impuestos y deducciones.

Muchos prestamistas también usan esta regla. Quieren ver gastos de vivienda por debajo del 25% al 28% de su ingreso mensual antes de impuestos y una relación deuda-ingreso total por debajo del 33% al 36%. ^[1]

Cómo calcular su relación deuda-ingresos

Su relación deuda-ingreso (DTI) se ve así:

Deuda mensual total ÷ Ingreso mensual bruto = Ratio DTI

Sume los pagos de su deuda mensual para obtener su deuda mensual total.
Determina tu ingreso bruto mensual. Esta es la cantidad de dinero que gana en un mes antes de impuestos y deducciones.
Introduce los números en la ecuación anterior y convierte el total en un porcentaje. ¡Esa es su relación deuda-ingreso!

He aquí un ejemplo de cómo funciona:

En este caso, calculamos el ingreso mensual bruto de Joni tomando su ingreso anual y dividiéndolo por 12 (70,000 ÷ 12 = 5,833).

Su cálculo de la relación deuda-ingreso se ve así: 450 ÷ 5,833 = 0.077 = 7.7% .

» MÁS: Una guía paso a paso para el proceso de préstamo hipotecario

¿Cuánta casa puedo pagar en base al pago mensual?

Con un ingreso de $70k, su ingreso bruto mensual (antes de impuestos) es de aproximadamente $5,833. El pago mensual de su hipoteca (incluidos los cargos de la HOA, los impuestos, etc.) no debe ser superior a $1,633. Y sus pagos de deuda mensuales totales, incluidos préstamos para automóviles, pagos de tarjetas de crédito, etc., no deben exceder los $2,099.

Con un ingreso de $ 70,000, este es el pago total de la casa que puede pagar cada mes según los diferentes niveles de deuda.

Pago total de la deuda mensual	Pago mensual de la casa que puede pagar*	Precio aproximado de la casa**	Pago inicial (20%)
$0-$500	$1425–1600	$369,175	$73,835
$700	$1225–1400	$327,958	$65,592
$1,000	$925–1,100	$266,218	$53,244
$1,200	$725–900	$225,361	$45,072
* Para aterrizar en una relación deuda-ingreso de 33-36%. **Basado en una hipoteca de tasa fija a 30 años, tasa de interés del 2.97%, $0 en cargos de HOA, 0.77% de impuestos a la propiedad y $66 por mes en seguro de propietario.

Tenga en cuenta que debe tener suficiente dinero ahorrado para cubrir todos sus gastos durante 3 a 6 meses. Estos ahorros deben estar en una cuenta bancaria a la que pueda acceder fácilmente en caso de emergencia, no en una cuenta de inversión.

Cuánto deberías haber ahorrado al comprar una casa

Deuda mensual total (incluyendo hipoteca)	Cantidad que deberías haber ahorrado en un fondo de emergencia*
$1,000	$3,000–6,000
$1,500	$4,500–9,000
$1,750	$5,250–10,550
$2,000	$6,000–12,000
*Nota: Esta cantidad debe guardarse ADEMÁS de su pago inicial.

¿Qué debo hacer si tengo demasiada deuda para pagar una casa?

Concéntrese en pagar su deuda, abordando primero los préstamos con intereses altos. No se apresure a comprar una casa, incluso si técnicamente puede pagarla en papel.

Cree un presupuesto y realice un seguimiento de sus gastos para saber a dónde va su dinero cada mes. Haga un plan para que sus pagos mensuales de deuda (incluida la hipoteca) estén por debajo del 36 % de sus ingresos.

Evita gastar más del 28% de tus ingresos mensuales en gastos del hogar. Esto podría dejarlo «pobre de la casa», con poco colchón para ahorrar para emergencias inesperadas y para permitirse un estilo de vida cómodo.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos hipotecarios?

Puede elegir entre dos tipos básicos de hipotecas: convencional y respaldada por el gobierno.

Una hipoteca convencional es cualquier préstamo no asegurado por el gobierno federal, mientras que las hipotecas respaldadas por el gobierno están garantizadas por el gobierno.

» MÁS : ¿Cuánto será el pago de mi hipoteca?

Hipotecas convencionales

Hay algunos tipos diferentes de hipotecas convencionales. Estos préstamos no están respaldados por el gobierno federal y son una buena opción si tiene un puntaje crediticio sólido.

En la mayoría de los casos, los préstamos convencionales no requieren que haga el pago inicial tradicional del 20%. Puede pagar menos del 20% por adelantado. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas requerirán que usted tenga un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) hasta que tenga el 20 % del capital de su vivienda.

¿Qué es el valor líquido de la vivienda?

La equidad es el valor que usted tiene en su casa.
Calcule la equidad tomando el valor de su casa y restando lo que debe en su préstamo hipotecario.
Por ejemplo, si posee una casa con un valor de $ 380,000 y le quedan $ 300,000 para pagar su hipoteca, tiene $ 80,000 en valor líquido de la vivienda.

» MÁS : Una definición de valor acumulado de la vivienda que realmente podrá comprender

Préstamo a tasa fija

Este es el tipo más popular de hipoteca convencional. Puede elegir entre un préstamo de 30 o 15 años.

Con un préstamo de tasa fija, la tasa de interés no cambiará durante la vigencia del préstamo. Dependiendo de las tasas hipotecarias actuales, un préstamo de tasa fija puede ser más alto o más bajo que un préstamo hipotecario de tasa ajustable (ARM). De cualquier manera, su tasa permanecerá fija durante la duración del préstamo.

Préstamo hipotecario a tipo variable

Una hipoteca de tasa ajustable es un préstamo con una tasa de interés inicial generalmente baja, pero la tasa puede cambiar durante la vigencia del préstamo.

Este tipo de préstamo puede parecer atractivo desde el principio, pero puede ser volátil y arriesgado. ¡No hay límite para cuán alta puede ser su tasa de interés! Por lo general, es mejor para los propietarios que no planean quedarse en su casa por mucho tiempo.

» MÁS : Hipotecas de tasa ajustable vs. Hipotecas de tasa fija: ¿Cómo elegir?

préstamo gigante

Los préstamos jumbo son para viviendas que son demasiado caras para un préstamo hipotecario convencional, como las viviendas de un millón de dólares. Por supuesto, comprar una casa de un millón de dólares probablemente no esté entre las estrellas con un ingreso de $70,000.

Los préstamos jumbo no están respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) y son mejores para los compradores que buscan una casa costosa o que tienen un gran ingreso ($97,500 o más).

Los préstamos jumbo son generalmente para casas por encima de $548,250. ^[2]

» MÁS:
Cómo pagar una casa de un millón de dólares

Hipotecas respaldadas por el gobierno

Un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno es una buena alternativa si tiene mal crédito o enfrenta otras circunstancias que pueden excluirlo de calificar para una hipoteca convencional. También es una buena opción si desea hacer un pago inicial menor sin tener que pagar un seguro hipotecario privado.

Para asegurar una hipoteca respaldada por el gobierno, deberá cumplir con los requisitos de elegibilidad específicos.

Préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA)

Los préstamos de la FHA le permiten comprar una casa con un pago inicial del 3.5% y un puntaje de crédito que comienza en los 500 superiores. Estos préstamos de tasa fija están asegurados por la FHA y, a menudo, los utilizan los compradores de vivienda por primera vez. ^[3]

Si tiene un puntaje de crédito por debajo de 620 y está luchando para obtener una hipoteca convencional, un préstamo de la FHA puede ser una excelente manera de hacerlo.

» MÁS: 6 requisitos hipotecarios de la FHA para compradores de vivienda

Préstamo de la Administración de Veteranos (VA)

Si ha servido en la Guardia Nacional o en las fuerzas armadas, considere buscar un préstamo de la Administración de Veteranos . Los préstamos VA pueden permitir a los veteranos comprar una casa a una tasa de interés más baja y sin pago inicial.

Según un estudio de 2020 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, los préstamos VA son un poco más comunes entre los compradores habituales. ^[4]

Préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA)

Un préstamo del USDA permite a aquellos que califican comprar una casa con $0 de pago inicial y con una tasa de interés baja. Estos préstamos están diseñados para personas en áreas rurales de bajos ingresos. Pero los requisitos de elegibilidad son bastante flexibles, por lo que es posible que se sorprenda al descubrir que califica.

La definición del USDA de «bajos ingresos» depende del ingreso familiar promedio donde vive. Si vive en un área de alto costo de vida, puede ser elegible con un ingreso de $70,000.

La definición de «área rural» del USDA también es bastante indulgente, por lo que puede calificar incluso si vive en un pequeño pueblo o suburbio.

» MÁS: Préstamos de rehabilitación del USDA: qué son y cómo solicitarlos

8 factores que afectarán tu presupuesto para comprar una casa

Un ingreso de $70,000 se verá muy diferente en la ciudad de Nueva York en comparación con Cleveland. La ubicación juega un papel muy importante en la determinación de su presupuesto para comprar una casa, al igual que una serie de otros factores, como su tasa de interés, impuestos a la propiedad y posibles tarifas de HOA.

SALTAR A LA SECCIÓN

1. La tasa de interés de su préstamo hipotecario
2. Su puntaje de crédito
3. El tamaño de su pago inicial
4. La duración de su hipoteca
5. Impuesto a la propiedad
6. Seguro
7. Tarifas de HOA, si corresponde
8. Y por último, pero probablemente lo más importante: ¡ubicación!

Puede ser confuso calcular los impuestos sobre la propiedad y las tasas de interés por su cuenta. Al trabajar con un agente de bienes raíces, obtendrá la ayuda experta que necesita para encontrar la casa adecuada dentro de su rango de precios.

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1. La tasa de interés de su préstamo hipotecario

Cuando obtiene una hipoteca a través de un prestamista, pagará intereses sobre ese préstamo.

Las tasas de interés fluctúan todos los días, y la tasa para la que califica dependerá de una serie de factores, incluidos el tiempo, su puntaje de crédito y su relación deuda-ingreso.

A día de hoy, las tasas para una hipoteca fija a 30 años son del 3,00%.

¿Cuál es la diferencia entre una tasa de interés y APR?

Una tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) incluye las tarifas adicionales que necesitará para obtener el préstamo, como tarifas de intermediario, descuentos y costos de cierre. ^[5] La tasa de interés, por otro lado, solo se refiere al interés del préstamo.

Debido a que incluye las tarifas adicionales, una APR casi siempre será más alta que la tasa de interés.

» MÁS : ¿Cuál es el tipo de interés hipotecario?

2. Su puntaje de crédito

Ya sea que esté solicitando un préstamo convencional o un préstamo respaldado por el gobierno, los prestamistas observarán su puntaje de crédito para determinar si le aprueban un préstamo.

Para un préstamo convencional, cada prestamista tiene sus propios criterios. Pero, en general, necesitará un puntaje FICO de al menos 620.

¿Qué es un
puntaje FICO?

Un puntaje FICO es un tipo de puntaje crediticio desarrollado por Fair Isaac Corporation . La mayoría de los prestamistas analizan su puntaje FICO para determinar su elegibilidad para un préstamo.

Para un préstamo de la FHA, necesitará un puntaje de crédito de 580 o más para calificar para un pago inicial bajo: lo que significa que puede comprar una casa y solo pagar el 3.5%. Si su puntaje de crédito es inferior a 580, aún puede calificar para el préstamo, pero tendrá que hacer un pago inicial del 10%.

Para un préstamo VA, normalmente necesitará una puntuación de 620 o superior para calificar.

El USDA no requiere un puntaje de crédito mínimo para un préstamo del USDA, por lo que el prestamista lo determinará. Pero, en general, necesitará un puntaje FICO de al menos 640.

Hipotecas a considerar por puntaje de crédito

Su puntaje de crédito	Tipo de hipoteca a considerar
0–580	Considere construir su puntaje de crédito primero para calificar para una mejor tasa. Puede calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial del 10%.
580–620	préstamo de la FHA
620–640	Préstamo VA o convencional
640+	USDA o préstamo convencional

Cómo verificar su puntaje de crédito gratis

Puede verificar su propia calificación FICO de forma gratuita una vez al año a través de AnnualCreditReport.com .

Este sitio lo guiará para solicitar un informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion.

Por lo general, se le permite verificar su puntaje de crédito una vez al año de forma gratuita. Pero a partir de agosto de 2021, debido a la COVID-19, las tres grandes agencias ofrecen informes crediticios semanales gratuitos.

3. El tamaño de su pago inicial

Por lo general, se requiere que haga un pago inicial del 20 % del costo de la vivienda para una hipoteca convencional. Si está comprando una propiedad de inversión, muchos prestamistas le pedirán que haga un pago inicial del 25%.

Si deposita menos que esto, generalmente necesitará obtener un seguro hipotecario privado (PMI), a menos que obtenga un préstamo respaldado por el gobierno como un préstamo VA, USDA o FHA.

Tamaño del pago inicial por precio de la vivienda

Precio de la vivienda	20% de pago inicial
$100,000	$20,000
$150,000	$30,000
$200,000	$40,000
$250,000	$50,000
$300,000	$60,000
$350,000	$70,000
$400,000	$80,000

Si es la primera vez que compra una casa, puede calificar para ciertos programas de asistencia para el pago inicial. Mire esta lista provista por HUD de programas locales de compra de vivienda en su estado .

Otra excelente manera de compensar estos costos iniciales es a través del programa Cash Back de Clever .

4. La duración de tu préstamo hipotecario

La duración de su préstamo hipotecario afectará un par de cosas: su pago mensual y la cantidad de interés que pagará a lo largo del tiempo.

Pagos de préstamos hipotecarios a 30 años frente a 15 años

	Préstamo de tasa fija convencional a 15 años	Préstamo de tasa fija convencional a 30 años
Mensualidad	$1,793	$1,190
Intereses pagados durante la vida del préstamo	$44,310	$77,907
La tabla se basa en una casa de $280 000 con un pago inicial del 20 % y una tasa de interés del 2,97 %.

Como puede ver, su pago mensual por un préstamo a 30 años es significativamente más bajo que el préstamo a 15 años. Pero terminará pagando $33,597 más en intereses durante la vigencia del préstamo.

» MÁS: ¿Cuáles son algunas opciones de préstamos populares para compradores de vivienda por primera vez?

5. Impuesto a la propiedad

Los impuestos a la propiedad varían según la ciudad y el condado. En áreas con altos impuestos a la propiedad, su factura mensual de impuestos puede ser tanto como la mitad del pago de su hipoteca.

Para tener una idea de cuánto será su factura de impuestos a la propiedad, busque su estado en el mapa de arriba. Luego multiplique el valor de la casa que le interesa por la tasa impositiva de su estado.

Por ejemplo, supongamos que desea comprar un condominio de $250,000 en Illinois. La tasa impositiva promedio en Illinois es del 2,27%, por lo que su factura fiscal anual probablemente será de alrededor de $5675. (250.000 x 0,0227 = 5.675).

Divide este número entre 12 para obtener tu pago mensual: 5675 ÷ 12 = $473 .

Como puede ver, en los estados con una tasa alta de impuestos a la propiedad, su factura mensual de impuestos puede ser elevada. Sin embargo, las tasas de impuestos a la propiedad se calculan de manera diferente según el lugar del estado donde vive y el valor tasado de la propiedad. ^[6]

Las deducciones y exenciones también pueden reducir su carga fiscal. Si bien los números anteriores pueden darle una idea general de cuánto presupuestar para los impuestos, la cifra exacta dependerá de su circunstancia específica.

» MÁS:
Los 10 estados más baratos para comprar una casa en 2021

6. Seguro

Para garantizar un préstamo, deberá mostrar un comprobante de seguro de propietario de vivienda. El seguro de hogar protege su hogar y propiedad de cosas como desastres naturales, robo y responsabilidad civil.

En promedio, el seguro de hogar cuesta $104 por mes o $1,249 al año. ^[7]
El costo varía según el lugar donde viva y el tamaño de su hogar.

Es posible que también deba contratar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) si paga menos del 20 % para el pago inicial. El PMI generalmente cuesta menos que el seguro de propietario de vivienda, pero su prima variará según el tamaño de su préstamo hipotecario.

» MÁS: ¿Cuánto cuesta el seguro de hogar? Una guía detallada

7. Tarifas de HOA, si corresponde

Según el tipo de casa o condominio que compre, es posible que deba pagar las tarifas de la asociación de propietarios (HOA). Estas tarifas generalmente se usan para mantener el edificio o la comunidad y cubrir el mantenimiento, las comodidades, los servicios de conserjería, etc.

Las tarifas promedio de la HOA oscilan entre $ 200 y $ 300 por mes, pero pueden variar ampliamente según su ciudad y las comodidades de su edificio. ^[8]

» MÁS : ¿Qué cubren las tarifas de HOA? (y valen la pena)

8. Ubicación

Como todos los buenos agentes inmobiliarios saben, todo se reduce a ubicación, ubicación, ubicación. Hasta dónde llega su dólar, y qué tarifas adicionales debe presupuestar, depende de dónde viva.

Comparemos las situaciones de dos propietarios de viviendas con ingresos idénticos.

Randy es un desarrollador de software de 56 años de Little Rock, Arkansas. Sherri es una analista de datos de 28 años en Trenton, Nueva Jersey.

Randy de Arkansas contra Sherri de Nueva Jersey

	Randy de Little Rock, Arkansas	Sherri de Trenton, Nueva Jersey
Ingresos brutos anuales	$70,000	$70,000
Pagos mensuales de la deuda	$ 500 en pagos de automóviles	Pago de préstamo estudiantil de $ 500
Pago mensual de la hipoteca (incluidos intereses, impuestos, HOA, etc.)	$1,600	$1,600
precio de la casa	$380,000	$285,000
Factura mensual del impuesto a la propiedad (incluida en el pago de la hipoteca)	$200	$580
Tamaño	3200 pies cuadrados	1,645 pies cuadrados
Basado en un préstamo de tasa fija a 30 años, pago inicial del 20 %, tasa de interés del 2,97 %, $66/mes para el seguro del propietario y $0 en cargos de HOA.

Tanto Sherri como Randy tienen los mismos ingresos, deudas y presupuesto para una casa. Pero el dinero de Randy va mucho más allá que el de Sherri.

Randy solo tiene que presupuestar $200 para impuestos a la propiedad. Eso se debe a que la tasa del impuesto a la propiedad en Arkansas es del 0,64 %, en comparación con el 2,44 % en Nueva Jersey.

Sherri, por otro lado, tiene que pagar una factura de impuestos mensual de $580. Eso consume su presupuesto de $1,600 y reduce la cantidad de vivienda que puede pagar.

Randy termina con una casa que es casi el doble del tamaño de la de Sherri. Esto se debe a que el precio promedio de una casa por pie cuadrado es de $118 en Little Rock en comparación con $138 en Trenton.

Esto demuestra que la ubicación tiene un enorme impacto en la cantidad de vivienda que puede pagar.

» MÁS: Cuánto paga por una hipoteca depende de dónde viva

¿Cuánta casa debo comprar?

Saber para qué cantidad de una hipoteca puede calificar y saber qué cantidad de vivienda puede realmente pagar son dos preguntas diferentes.

La ubicación juega un papel importante en lo lejos que puede llegar su dinero. En general, podrá pagar una casa más cara en un área con impuestos a la propiedad bajos. En áreas con tarifas elevadas de HOA, su presupuesto será más limitado.

Si tiene un puntaje de crédito bajo, es posible que se le apruebe un préstamo con intereses altos. Puede ser mejor mejorar su puntaje de crédito primero para calificar para una tasa de interés más baja

El tamaño de su hogar y su ingreso total también pueden afectar su presupuesto. Si usted es una persona que gana $70,000, es probable que pueda pagar una casa más grande que si fuera un hogar de un solo ingreso con múltiples dependientes.

» MÁS: Los 20 mejores sitios web para comprar casas en 2021

Consejo para compradores de vivienda por primera vez

Puede ser tentador buscar una casa en la parte superior de su umbral de calificación. Pero considere buscar una casa en el medio del rango de lo que puede pagar. Esto le dará algo de margen para ahorrar para reparaciones, mantenimiento y emergencias.

También puede practicar reservar un pago de hipoteca con varios meses de anticipación. Simplemente transfiera el dinero a una cuenta bancaria separada y no lo toque.

Esto también le da tiempo para ajustar su presupuesto antes de que la presión sea real. Cuando esté listo para comprar una casa, puede usar el dinero que ha apartado como pago inicial o guardarlo como un fondo de ahorro de emergencia.

Preguntas frecuentes

Puede pagar $69,000–114,000 en intereses durante la vigencia de su préstamo hipotecario. El número exacto depende de la tasa de interés en el momento en que obtiene el préstamo, el monto del préstamo, el pago inicial y la duración y el tipo de préstamo.

En la mayoría de los casos, necesitará un puntaje FICO de al menos 620 para calificar para un préstamo convencional. Es posible que pueda calificar para ciertos préstamos respaldados por el gobierno con un puntaje de crédito de 580.

Depende de tu situación. Con una hipoteca a 30 años, tendrá pagos mensuales más bajos, lo que puede ayudarlo con su flujo de caja. Si obtiene una hipoteca a 15 años, pagará menos intereses durante la vigencia del préstamo. Ambas son opciones viables, aunque los préstamos hipotecarios a 30 años son más comunes.

Sigue la regla 28/36 . No gaste más del 28% (o $1,633 en un ingreso de $70k) de su ingreso mensual en el pago de una casa. Y gaste menos del 36% (o $2,100 en un ingreso de $70k) de su ingreso mensual en su deuda total.

Si tiene entre $0 y $450 en pagos de deuda mensuales, sin incluir su hipoteca, puede gastar hasta $1,633 en el pago de una casa. Si su deuda mensual es superior a $450, debe apuntar a un pago mensual más bajo.

Con un ingreso de $70,000, probablemente califique para un préstamo hipotecario entre $250,000 y $400,000 . El número exacto variará según su prestamista, el área en la que viva y la cantidad de deuda que tenga.

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FUENTES DE ARTÍCULOS

^{[ 1 ]}

Corporación Federal de Seguros de Depósito. «Préstamos e Hipotecas – ¿Cuánta Hipoteca Puedo Pagar?».

^{[ 2 ]}

Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. «FHFA anuncia límites de préstamos conformes para 2021».

^{[ 3 ]}

Asociación Nacional de REALTORS®. «Aspectos destacados del perfil de compradores y vendedores de viviendas».

^{[ 4 ]}

Asociación Nacional de REALTORS®. «Aspectos destacados del perfil de compradores y vendedores de viviendas».

^{[ 5 ]}

Oficina de Protección Financiera del Consumidor. «¿Cuál es la diferencia entre un tipo de interés hipotecario y una TAE?».

^{[ 6 ]}

Centro de Política Tributaria. «El estado de la política tributaria estatal (y local)».

^{[ 7 ]}

Instituto de Información de Seguros. «Hechos + Estadísticas: Seguro de propietarios e inquilinos».

^{[ 8 ]}

Realtor.com. «Una guía para propietarios de viviendas sobre HOA: Explicación de las asociaciones de propietarios».