¿Cuánta casa puede pagar REALMENTE con $48,000 al año?

Determina tu presupuesto | Ubicación | Pago inicial | ¿Calificas? | Elija la hipoteca adecuada | Calcula tu cuota mensual | Costo de vida | Costos de cierre | Gastos ocultos | ¿Puede permitirse una casa?

Es posible comprar una casa que valga entre $190,000 y $260,000 con un salario de $48,000 al año.

Pero los ingresos no son el único detalle a considerar al comprar una casa. Factores como la ubicación de su casa, el tamaño de su pago inicial y su tasa de interés determinarán lo que puede pagar.

Antes de comprar, calcule los números con un experto financiero y hable con un agente de bienes raíces local para que lo ayude a encontrar una casa dentro de su rango de precios.

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Determina tu presupuesto

Los expertos financieros recomiendan gastar no más del 28 % de su ingreso bruto mensual en una hipoteca y no más del 36 % en la deuda total.

Su ingreso bruto mensual es lo que gana antes de impuestos. Si gana $48,000 al año, divida entre 12 para obtener su ingreso mensual: $4,000.

Para calcular cuánto debe destinarse a la vivienda, multiplique su ingreso mensual bruto por 0,28.

Calcular cuánto debe gastar en deuda es similar. Multiplique su ingreso bruto mensual por 0.36.

De acuerdo con estos cálculos, no debería gastar más de $1,120 en un pago de hipoteca o más de $1,440 en su deuda total cada mes.

Los prestamistas usan esta regla 28/36 para determinar cuánto puede pedir prestado de manera segura. Antes de comenzar el viaje de compra de una casa, analice los números para saber qué hay en su presupuesto.

Ubicación, ubicación, ubicación

La cantidad de casa que puede pagar dependerá en gran medida del lugar donde viva.

En 2021, gran parte de los EE. UU. experimentó un mercado de vendedores caracterizado por una feroz demanda de un bajo número de viviendas, lo que hizo que los precios se dispararan. Pero hay zonas del país donde todavía es muy asequible comprar una casa.

Los lugares más baratos para vivir se encuentran generalmente en el sur y el medio oeste.

Por ejemplo, en Arkansas, el valor promedio de una vivienda es de aproximadamente $147,000 con un pago hipotecario mensual estimado de alrededor de $600. Si gana $48,000 al año, eso es solo el 15% de su ingreso bruto mensual, muy por debajo del 28% recomendado.

Cuanto más al norte, este y oeste vaya, más caro será comprar una casa.

»LEER: Los 10 estados más baratos para comprar una casa en 2021

Piense en su pago inicial

El tamaño de su pago inicial tiene un gran impacto en lo que puede pagar. Cuanto más dinero ponga por adelantado, menos tendrá que financiar. Eso resulta en pagos más bajos cada mes.

Tradicionalmente, un pago inicial estándar es el 20% del precio de compra. Ponga menos que eso y probablemente tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), que protege al prestamista si no paga su préstamo. El PMI por lo general equivale al 1 % del precio de su casa cada año, y lo pagará mensualmente hasta que tenga al menos el 20 % del capital.

Sin embargo, muchos compradores de vivienda aún optan por un pago inicial más pequeño. En 2020, el pago inicial medio fue del 12 % para todos los compradores, según un estudio de la Asociación Nacional de REALTORS (NAR). Los compradores primerizos depositan un 7% y los compradores repetidos depositan un 16%.

Proporcionar un pequeño pago inicial le permite comprar una casa antes. Las casas se están apreciando rápidamente. Si espera varios años para ahorrar un pago inicial del 20%, es posible que el precio de las casas que antes podía pagar no le alcance.

Menos dinero por adelantado también le permite ahorrar para el mantenimiento y las reparaciones del hogar.

Ciertos programas de préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Agricultura de EE. UU. (FDA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) requieren tan solo un 3.5% de pago inicial, o ningún pago inicial.

La desventaja es que un pago inicial bajo lo deja con un gran saldo pendiente en su préstamo, por lo que pagará más en intereses generales.

Si simplemente no puede hacer un gran pago inicial, su estado puede tener programas de asistencia para compradores primerizos.

¿Calificas para una hipoteca?

Los prestamistas considerarán una variedad de factores al revisar las solicitudes de hipoteca. Dos claves son la relación deuda-ingreso y la calificación crediticia.

Relación deuda-ingresos

Su relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) es el porcentaje del ingreso mensual bruto gastado en pagar el dinero que debe. Su DTI muestra a los prestamistas si es capaz de asumir más deuda.

Un DTI saludable es 36% o menos. Cualquier cosa por encima de eso se considerará arriesgada y estará sujeta a tasas de interés más altas. La mayoría de los prestamistas no extenderán una línea de crédito a nadie con un DTI superior al 41–43 % .

Para calcular su DTI, sume toda la deuda que debe cada mes. Luego divida la suma por su ingreso mensual bruto y multiplique por 100.

Si gana $48,000 al año y se adhiere a la regla 28/36, no debería gastar más de $1,440 en deudas. Si tiene la tasa máxima de deuda calificada del 43 %, lo máximo que podría gastar en deuda es $1,720, aunque no lo recomendamos.

Incluso si técnicamente califica para un préstamo, probablemente no sea una buena idea llevar su presupuesto al máximo. Antes de comprar una casa, considere pagar parte de su deuda para reducir su DTI.

Reducir su DTI generará tasas de interés más bajas y espacio en su presupuesto para una casa más cara. Además, tendrás una red de seguridad en caso de emergencias.

puntuación de crédito

Un puntaje crediticio evalúa su riesgo crediticio y les muestra a los prestamistas si tiene un historial comprobado de pago de sus deudas a tiempo. Un buen puntaje es esencial para calificar para una hipoteca y obtener la mejor tasa de interés.

Los puntajes varían de 300 a 850, y la mayoría de los préstamos convencionales requieren un puntaje de al menos 620. Cuanto mayor sea su número, más seguros se sentirán los prestamistas al darle dinero, aumentando la cantidad que puede pedir prestado.

Los puntajes de crédito generalmente se califican en esta escala:

• Excelente: 800–850
• Muy bueno: 740–799
• Bueno: 670–739
• Justo: 580–669
• Pobre: ​​579 o menos

Los préstamos de bajo crédito hacen posible la compra de una casa con mal crédito. Pero es probable que termine con una tasa de interés elevada, lo que le costará más cada mes y durante el transcurso de su préstamo.

»APRENDA: ¿Qué puntuación de crédito se necesita para comprar una casa?

tipos de hipotecas

Tasa fija convencional

El tipo de préstamo hipotecario más común es una hipoteca de tasa fija convencional en la que la tasa de interés es constante durante todo el préstamo. En 2020, el 64% de los compradores eligió esta opción a la hora de financiar su vivienda, según un estudio de la NAR .

Una hipoteca convencional es ideal para compradores con buen crédito e ingresos. Se prefiere un pago inicial del 20%, pero no se requiere. Los compradores con un pago inicial de menos del 20% deberán llevar PMI.

La buena noticia es que no tiene que pagar PMI para siempre. Puede pedirle al prestamista que lo cancele una vez que alcance el 20 % del capital, la cantidad de vivienda que realmente posee.

Hipotecas respaldadas por el gobierno

Los préstamos subsidiados por el gobierno protegen a los prestamistas en caso de incumplimiento. Como resultado, tienen incentivos para relajar los estándares de calificación y hacer que la compra de viviendas sea más accesible.

El gobierno respalda los préstamos a través de tres agencias: la Administración Federal de Vivienda , el Departamento de Agricultura de EE. UU . y el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU .

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA son populares entre los compradores de vivienda por primera vez con ahorros limitados y un historial de crédito irregular. Los datos de NAR muestran que el 24 % de los compradores primerizos buscaron préstamos de la FHA en comparación con solo el 11 % de los compradores repetidos.

Tenga en cuenta que los préstamos de la FHA conllevan costos de seguro hipotecario más altos. El seguro hipotecario FHA es un poco diferente del PMI. Si paga solo el pago inicial mínimo, tendrá que pagar la prima durante toda la vigencia del préstamo.

Además, es menos probable que los vendedores acepten una oferta respaldada por un préstamo de la FHA, informó la NAR.

préstamos VA

Si es un veterano o un miembro en servicio activo de las fuerzas armadas de EE. UU., puede ser elegible para un préstamo VA. Los préstamos no requieren pago inicial ni seguro hipotecario. También vienen con tasas de interés competitivas y requisitos de crédito relajados.

préstamos USDA

Del mismo modo, los préstamos del USDA no requieren un pago inicial. ¿Cuál es el truco? Están reservados para compradores de viviendas rurales. Los solicitantes deben comprar una casa en un área rural o suburbana designada y ganar menos del nivel de bajos ingresos establecido para esa comunidad.

»MÁS: Todo lo que necesita saber sobre los préstamos hipotecarios para personas de bajos ingresos

Cómo calcular tu pago mensual

El pago de una hipoteca consta de cuatro componentes principales: capital, intereses, impuestos y seguro. El capital y los intereses suelen ser una cantidad fija, pero los impuestos y el seguro fluctúan con el tiempo. Desglosaremos cada factor para ayudarlo a comprender a dónde va su dinero cada mes.

Principal

El capital es el saldo restante de su préstamo después de su pago inicial. Si paga $50,000 por adelantado en una casa de $260,000, su capital es de $210,000.

Una de las mejores maneras de reducir su hipoteca mensual es proporcionar un pago inicial grande porque reduce su capital.

Determinar cuánto capital pagará cada mes no es tan simple como dividir el saldo por la cantidad de meses restantes en el préstamo. Al principio, la mayor parte de su pago se destina a intereses, y solo una pequeña parte se destina al saldo de capital.

Eso es porque el interés se basa en el saldo pendiente actual. Una vez que pague parte de lo que debe, pagará menos intereses y más capital.

Si puede, hacer pagos adicionales antes de tiempo le permitirá acumular capital más rápidamente, lo que generará menos pagos y más ahorros.

Interesar

Una tasa de interés alta aumentará su pago mensual, mientras que una tasa de interés baja lo reducirá. La buena noticia es que las tasas de interés se mantienen cerca de mínimos históricos y es probable que se mantengan así a medida que la economía se recupera de la pandemia de coronavirus.

La tasa de interés promedio cambia todos los días, pero ronda el 3%. Si obtiene una hipoteca de tasa fija, y la mayoría de la gente lo hace, su tasa siempre será la misma.

Una opción más riesgosa es una hipoteca de tasa ajustable. Inicialmente viene con tasas bajas, pero si la tasa aumenta con el tiempo, también lo hará su pago mensual. Este tipo de hipoteca no se recomienda para compradores que desean permanecer en sus viviendas a largo plazo.

La cantidad de interés que pague también dependerá de la duración de su préstamo. Los préstamos con plazos más cortos generalmente tienen costos de interés totales más bajos pero pagos mensuales más altos.

Los pagos mensuales más altos significan que calificará para un préstamo más pequeño y limitará la cantidad de casa que puede comprar. Mantener los pagos bajos con una hipoteca a 30 años le dará más opciones.

Impuestos

Los impuestos a la propiedad a menudo se incluyen en el pago mensual de su hipoteca.

La factura anual se basa en el valor estimado de su casa y la tasa impositiva establecida por su gobierno local. Lo que pague dependerá en gran medida de si vive en un área de impuestos bajos o altos.

Por ejemplo, los propietarios de viviendas en Nueva Jersey pagan $7991 en impuestos anuales sobre el valor medio de la vivienda, en comparación con los propietarios de viviendas en Alabama, que pagan solo $550.

Los pagos de impuestos mensuales generalmente se mantienen en una cuenta de depósito en garantía establecida por su prestamista. Cuando vence la factura anual, el prestamista pagará al gobierno en su nombre.

Dependiendo de la precisión con la que el municipio evaluó su propiedad, es posible que tenga un déficit o un excedente en su cuenta. Eso es especialmente cierto si el valor de su casa aumenta o su gobierno local aumenta la tasa de impuestos.

Esté preparado para pagar extra si hay escasez. Si tiene suerte, es posible que reciba un cheque de reembolso.

Seguro

El seguro del hogar varía debido a varios factores, incluido el estado de su hogar y el lugar donde vive. Los estados propensos a los desastres naturales, como Oklahoma, Luisiana y California, tendrán algunas de las primas más altas.

Los propietarios de viviendas en las áreas metropolitanas también pueden pagar más en seguros de viviendas debido a los valores más altos de las viviendas y las tasas de criminalidad. Si varios de sus vecinos presentan reclamos debido a un aumento en la delincuencia, la tasa de todos podría aumentar.

Remodelar su cocina o construir una adición también puede causar un aumento en las tarifas, ya que ahora costará más reemplazar su hogar si presenta un reclamo.

Compare varias compañías de seguros cada año para asegurarse de obtener la mejor tarifa.

»LEA: ¿Cuánto cuesta el seguro de hogar? Una guía detallada

Calculadora de asequibilidad hipotecaria

¿Quieres saber tu pago? Pruebe nuestra calculadora de hipotecas para obtener una estimación aproximada.

Supongamos que pone un 20 % de enganche en una casa de $260 000 con una hipoteca de tasa fija a 30 años con un 3 % de interés. Usando la calculadora de hipotecas y los promedios de EE. UU. para los impuestos sobre la propiedad y las primas de seguro de vivienda, el siguiente gráfico muestra el desglose de lo que gastaría en su primer pago.

El resultado está justo por encima del pago de $1,120 recomendado por la regla 28/36.

Costo de vida por ciudad

Como sabe, los precios de las viviendas, los impuestos y los seguros varían según la ubicación y pueden hacer que su pago mensual sea mayor o menor que el promedio. A continuación, le mostramos hasta dónde llegará su dinero en dos ciudades diferentes.

Para obtener resultados más precisos, conozca la prima mensual de su seguro y la tasa de impuestos sobre la propiedad. Incluso si se siente seguro con su presupuesto, le recomendamos hablar con un asesor financiero.

Un agente de bienes raíces también puede ayudarlo a obtener más información sobre los precios en su área. Si está buscando un agente, ¡Clever puede ayudarlo! Clever lo conecta con los mejores agentes inmobiliarios en su área que pueden ayudarlo a encontrar una casa asequible. Además, los compradores elegibles obtienen un 0,5 % de reembolso en efectivo.

»MÁS: ¿Cuánto será mi pago mensual de hipoteca?

No se olvide de los costos de cierre

Cuando decida cuánta casa puede pagar, no olvide tener en cuenta los costos de cierre en su presupuesto.

Los costos de cierre suelen ser del 3% al 5% del precio de compra e incluyen los honorarios pagados a varios terceros por la tasación, inspección, seguro de título y otros gastos relacionados con la hipoteca.

Junto con su pago inicial, estos costos deben agregarse al efectivo de bolsillo que necesitará el día del cierre.

Si está comprando una casa de $260,000, espere pagar entre $7,800 y $13,000 en costos de cierre.

»APRENDA: ¿Quién paga los costos de cierre de una casa?

Costos ocultos de ser propietario de una vivienda

Ser propietario de una vivienda incluirá los gastos que no aparecen en el pago mensual de su hipoteca. En lugar de comprar la casa más cara que pueda pagar, considere una opción de menor precio para que tenga margen de maniobra en su presupuesto para algunos de estos gastos ocultos.

Mantenimiento y renovación

El mayor arrepentimiento entre los propietarios de viviendas es la cantidad de mantenimiento que requieren sus propiedades, según una encuesta de Clever entre 1000 propietarios.

Los gastos de mantenimiento en los EE. UU. promedian más de $ 2,600 cada año, pero el 25% de los propietarios de viviendas tienen menos de $ 500 ahorrados para reparaciones.

Una regla general es reservar del 1 al 4% del valor de su casa en un fondo de mantenimiento. Te alegrarás de haberlo hecho cuando tu aire acondicionado se estropee en julio.

Utilidades

Si es la primera vez que compra una casa y se muda de un apartamento, es posible que le cueste más calentar y enfriar un espacio habitable más grande de lo que está acostumbrado.

También es probable que gastes más en las facturas de agua, alcantarillado y basura, especialmente si tuviste suerte y anteriormente las había incluido en el costo de tu alquiler.

Tarifas de la asociación de propietarios (HOA)

Algunas comunidades residenciales tienen una asociación de propietarios que paga el costo de los servicios compartidos, como una piscina o un centro comunitario. Es posible que sea necesario unirse a la HOA y deberá pagar esas cuotas.

Un miembro de HOA en una casa unifamiliar paga en promedio entre $200 y $300 al mes, según Realtor.com , pero el costo varía según el vecindario.

»MÁS:
¿Qué cubren las tarifas de HOA? (y valen la pena)

¿Puede permitirse una casa?

Es posible pagar una casa con $48,000 al año, pero la cantidad de casa que puede comprar depende de varios factores además del salario.

Piensa en tu presupuesto y hazte estas preguntas.

• ¿Tiene suficiente efectivo ahorrado para el pago inicial y los costos de cierre?
• ¿Será el pago mensual de su hipoteca más del 28% de su ingreso bruto mensual?
• ¿Tiene deudas que necesita pagar primero?
• ¿Se siente cómodo pagando una hipoteca o lo estirará financieramente?
• ¿Tiene ahorros para reparaciones de emergencia o pagos de la casa si pierde su trabajo?

Los prestamistas pueden calificarlo para un préstamo mayor que su presupuesto, pero apéguese a lo que puede pagar. Considere casas en el medio de su rango de precios para que no esté corto de dinero. Tendrá la tranquilidad de saber que puede derrochar en una renovación o tener reservas de efectivo en caso de emergencia.

Si está pensando en comprar una casa, Clever puede ayudarlo. Lo conectaremos con un agente de bienes raíces local que puede ayudarlo a encontrar la casa adecuada en su rango de precios. El servicio es gratuito y no hay obligación.

Si compra con un agente de Clever Partner, obtiene un reembolso del 0,5 % en efectivo en compras que califiquen para gastar en lo que quiera. Recupere parte del dinero que gastó en los costos de cierre o utilícelo para renovar su nuevo hogar.

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