¿Tiene la suerte de recibir fondos de regalo para ayudarlo con su hipoteca? Descubra qué es una carta de regalo hipotecario y por qué necesita una para garantizar un préstamo.
Digamos que una pareja joven se siente lista para dejar su apartamento y arriesgarse en una casa estilo rancho en su área, pero su cuenta bancaria no está lista.
Si no tiene el dinero del pago inicial, sus seres queridos pueden ayudarlo.
Pero deberá pedirles que escriban lo que se conoce como una «carta de regalo de hipoteca».
¿Qué es una carta de regalo de hipoteca?
Una carta de regalo de hipoteca es un formulario de su donante que declara que los fondos del pago inicial se le han dado como regalo.
Le muestra a un prestamista hipotecario que no tiene la obligación de devolver el dinero.
El prestamista quiere saber que cuando acepta hacer los pagos mensuales de su préstamo hipotecario, no enfrentará el estrés financiero adicional de tener que devolverle el dinero al donante. Eso podría hacerlo más propenso a atrasarse en su hipoteca.
Los prestamistas hipotecarios prefieren que usted les deba su casa a ellos y a nadie más. Es posible que el prestamista también quiera ver un estado de cuenta bancario que demuestre que los fondos del pago inicial se intercambiaron de manos o, si se liquidaron acciones para proporcionar el dinero, más pruebas, como la documentación de la transacción electrónica.
La carta de regalo puede permitir que el donante evite pagar un fuerte impuesto federal sobre donaciones en la transferencia. Sin la carta, el IRS podría gravar al donante hasta un 40% sobre el monto de la donación.
Plantilla de carta de regalo de hipoteca
Una carta de regalo de hipoteca debe incluir:
- El nombre del prestatario de la hipoteca.
- El nombre, la dirección y el número de teléfono del donante.
- La relación del donante con el prestatario
- cuanto se regala
- Una declaración que diga que el regalo no debe devolverse. (¡Porque si lo es, entonces no es un regalo!)
- La dirección de la nueva propiedad.
Aquí hay una buena plantilla de carta de regalo de hipoteca que puede usar:
[Fecha]
A quien le interese,
Yo, John Doe, por la presente certifico que le daré una donación de $5,000 a Jane Doe, mi hija, el 1 de enero de 2020 para aplicar a la compra de la propiedad en 123 Main Street.
Certifico que este pago es un regalo y que no hay obligación, ya sea expresa o implícita, de reembolso. Ninguna parte de este obsequio fue proporcionada por un tercero con interés en comprar la propiedad, incluido el vendedor, el agente inmobiliario y/o el corredor.
He dado el regalo de la cuenta que se indica a continuación y he adjuntado documentación para confirmar que el solicitante recibió el dinero antes de la liquidación.
La fuente de este regalo es:
[Tipo de cuenta]
[Nombre de institución Financial]
Atentamente,
Juan Pérez
[Firma]
Calle Avenida 321
Cualquier ciudad, CA
(123) – 456 – 7890
¿Cuándo usaría una carta de regalo de hipoteca?
Las parejas jóvenes pueden buscar programas para compradores de vivienda por primera vez o, a veces más probable, los tortolitos recurrirán a sus padres en busca de ayuda.
Después de todo, el precio promedio de una vivienda en EE. UU. en 2019 es de $272,000, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios . Además, cualquier cosa medianamente decente en su área podría estar en el rango de $300,000 a $500,000.
La pareja podría hacer un pago inicial más pequeño, pero por lo general se recomienda que un comprador haga un pago inicial de al menos un 20 % ($100 000 por una casa de $500 000) para reducir el pago mensual de la hipoteca y evitar tener que pagar también un seguro hipotecario privado.
Pedir ayuda está muy bien, pero la carta de regalo es un protocolo adecuado. Es importante estar al tanto de las normas y reglamentos fiscales que rigen los obsequios de pago inicial.
Reglas y restricciones de donaciones hipotecarias
La principal restricción implementada por el IRS limita la cantidad de dinero que se regala de una persona a otra.
En 2019, los padres que presentan una declaración de impuestos conjunta pueden donar hasta $30,000 (para una hipoteca o cualquier otro motivo) por hijo. Otro miembro de la familia, como su tío o hermana, puede darle hasta $15,000 por año sin consecuencias impositivas. El límite de por vida por donante es de $11.4 millones.
Las cantidades que excedan los límites están sujetas al aplastante impuesto sobre donaciones de hasta el 40 %.
Para los préstamos hipotecarios convencionales, un regalo de pago inicial generalmente debe provenir de un miembro de la familia. Un miembro de la familia se define a continuación:
- Padres (padrastros y padres adoptivos también)
- Tías y tíos (abuelos o paso incluidos)
- Sobrina o sobrino (paso incluido)
- Abuelos (bisabuelos, padrastros o adoptivos incluidos)
- Primos (pasos o adoptados incluidos)
- Suegros (que incluye a los abuelos, tías y tíos de su cónyuge)
- Hijo (hijastro, adoptivo y adoptivo incluido)
- Hermano (paso, crianza y adoptado incluidos)
- Socio doméstico
- Novio
- Cónyuge
Los futuros suegros a veces también pueden contribuir.
Cualquier otra persona que tenga una relación especial con el comprador de la vivienda, como padrinos o amigos cercanos de la familia, debe proporcionar evidencia de su relación.
Al hacer pagos iniciales de menos del 20%, los compradores de viviendas que reciben regalos deben pagar al menos el 5% del precio de venta con sus propios fondos. El porcentaje restante se puede pagar con dinero de regalo.
Los pagos iniciales que excedan el 20% pueden pagarse en su totalidad con dinero de regalo.
Donaciones e hipotecas con pagos iniciales bajos
Las reglas pueden ser un poco diferentes con las hipotecas de bajo pago inicial.
Por ejemplo, los préstamos hipotecarios VA, disponibles para miembros activos de las fuerzas armadas de EE. UU. y veteranos, no requieren pago inicial. Pero el prestatario puede optar por hacer un pago inicial, y puede provenir en su totalidad de donaciones en efectivo.
Las hipotecas del USDA, que se ofrecen a los compradores de viviendas en áreas rurales y suburbanas, tampoco requieren un pago inicial. Al igual que con los préstamos VA, las hipotecas del USDA permiten la opción de hacer un pago inicial, y todo ese dinero puede provenir de donaciones.
Las hipotecas de la FHA ofrecen pagos iniciales tan bajos como 3.5% y beneficios hipotecarios flexibles. Con un préstamo de la FHA, los obsequios para el pago inicial de la hipoteca pueden provenir tanto de amigos como de familiares.
Recuerde que cualquier obsequio requiere una carta de obsequio para asegurarle a su prestamista que no debe el dinero.
¿Cuándo puede utilizar los obsequios de pago inicial?
La asistencia para el pago inicial de amigos o familiares puede avanzar en una propiedad principal o, a veces, incluso en una segunda propiedad sin que sea una obligación tributaria para la persona que recibe el regalo.
Pero los pagos iniciales de propiedades de inversión nunca se pueden dar como regalos, libres de impuestos o de otra manera.
Si está recibiendo una donación hipotecaria o planea regalar un pago inicial a su hijo u otro pariente, asegúrese de hablar con un profesional y manténgase al tanto de las últimas políticas fiscales, ya que cambian de año en año.
Y hable también con los miembros de su familia. Asegúrese de que entiendan todo de antemano.