Una divulgación de cierre (a veces llamada CD) es uno de los documentos más importantes en el proceso de cierre de una casa. Es absolutamente esencial que no solo lo lea, sino que también comprenda lo que está leyendo.
Aquí está todo lo que necesita saber sobre su divulgación de cierre:
¿Qué es una divulgación de cierre?
Su formulario de divulgación de cierre describe los términos de su hipoteca, así como los costos asociados con ella.
La ley exige que su prestamista le proporcione una copia de su CD al menos tres días hábiles antes del día de cierre oficial. Usted es solo un candidato para recibir un CD cuando su asegurador de préstamos aprueba toda su documentación y asuntos que está «claro para cerrar».
Una vez que tenga claro el cierre, irá a su día de cierre.
El día de cierre es cuando te conviertes oficialmente en el propietario de tu nuevo hogar. Usted firma cualquier papeleo final y recibe las llaves de su casa. La razón por la que obtiene su CD con mucha anticipación es para que tenga suficiente tiempo para revisarlo y hacer cualquier pregunta que pueda tener.
El CD es también la versión final de un documento de préstamo preliminar llamado estimación de préstamo. A veces llamado estimación de buena fe, la estimación del préstamo le dio una cifra aproximada de los términos del préstamo y los cargos asociados con esta hipoteca. Cuando recibe su CD, tiene las cifras finales del monto total del préstamo.
Divulgación de cierre vs. Declaración de liquidación: ¿Cuál es la diferencia?
El CD solía tener otro nombre.
Antes del 1 de agosto de 2015, todos llamaban a las divulgaciones de cierre la declaración de liquidación de HUD-1. Sin embargo, este documento tenía mala reputación. Esto se debe a que fue largo, confuso y difícil de leer para muchos propietarios potenciales.
Las leyes federales en ese momento también requerían que los propietarios de viviendas recibieran el confuso documento el día del cierre. Como se puede imaginar, ¡esto fue muy frustrante para muchas personas! Esto se debe a que las personas no tuvieron suficiente tiempo para leer y digerir el contenido del documento.
Finalmente, el gobierno cambió las leyes. Ahora, el CD de cinco páginas ha reemplazado la declaración de liquidación HUD-1 difícil de entender. Así que sí: una divulgación de cierre y una declaración de liquidación son lo mismo.
Sin embargo, el hecho de que el nuevo CD sea fácil de leer no significa que no necesite tomarse su tiempo para revisarlo cuidadosamente página por página.
Lectura de una divulgación de cierre página por página
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda que verifique una y otra vez estas cosas en su divulgación de cierre.
Su nombre
Asegúrese de que el documento escriba correctamente su nombre legal completo. Es una gran molestia cambiar su nombre en los documentos legales más adelante, por lo que es una buena idea hacerlo bien la primera vez.
La duración de su préstamo
Asegúrese de que el plazo del préstamo indicado sea el que acordó. Las hipotecas suelen tener entre 15 y 30 años de duración, pero pueden variar según lo que usted y su prestamista acuerden. En situaciones en las que el vendedor es el prestamista o se debe un pago global, el plazo suele ser de 5 a 7 años.
Tipo de préstamo
Hay muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios para elegir. Es importante que su CD indique el tipo de préstamo que acordó. Los préstamos FHA, VA, USDA y convencionales suelen tener una tasa de interés fija, mientras que los préstamos puente y el financiamiento del vendedor pueden tener una hipoteca de tasa ajustable.
Tasa de interés
Debe prestar especial atención a la tasa de interés de su préstamo si fijó su tasa. Asegúrese de que el monto del CD coincida con lo que acordó pagar.
Monto del préstamo
Esta es una inclusión que se explica por sí misma, pero también es muy seria. Necesita saber exactamente cuánto dinero está sacando de su hipoteca, incluido cuánto está en depósito en garantía.
La cantidad de «efectivo para cerrar»
Esta es la cantidad de dinero que se necesitará para cubrir todos los costos de cierre. Esta cantidad incluye el pago inicial de su préstamo (generalmente el 20% del precio de venta final) y todos los costos de cierre.
Por lo general, pagará los costos de cierre el día del cierre a través de un cheque de caja o transferencia bancaria. Por eso, es muy útil que recibas el CD con al menos tres días hábiles de anticipación. De esta manera, puede verificar todo dos veces y asegurarse de tener los fondos apropiados listos el día.
Costos de cierre
El comprador de la casa normalmente paga los costos de cierre. Estos son honorarios pagados a personas que ayudan a que la venta de la casa se lleve a cabo. Pueden ser personas como el tasador de viviendas, el suscriptor de préstamos y el abogado de bienes raíces.
En general, los costos de cierre tienden a representar alrededor del 3 al 4 por ciento del precio de venta final de una casa. Sin embargo, los detalles de su compra deben establecerse en la estimación de su préstamo. Si por alguna razón el CD tiene costos muy diferentes a la estimación del préstamo, asegúrese de pedirle a su prestamista una aclaración inmediata.
Sus pagos mensuales estimados
La razón por la que los pagos mensuales de su hipoteca son una estimación y no una garantía es que los pagos mensuales técnicamente pueden cambiar con el tiempo. Esto es especialmente cierto si tiene una hipoteca de tasa ajustable y su tasa introductoria vence.
Impuestos estimados, seguro y otros pagos
Las últimas cosas a las que debe prestar atención cuando revisa su CD son los impuestos a la propiedad estimados, el seguro hipotecario y el seguro de título. Asegúrese de comprender estos cargos y las razones por las que podrían aumentar con el tiempo.
Si su divulgación de cierre es incorrecta
Las divulgaciones de cierre no son definitivas. Si descubre un error en el CD, comuníquese con su prestamista inmediatamente.
El error humano siempre es posible, por lo que es posible que deban corregir un hecho o una cifra. También es posible que percibas un error debido a un malentendido. De cualquier manera, puede evitar una gran cantidad de dolores de cabeza el día del cierre simplemente haciendo su tarea y revisando su CD tan pronto como lo reciba.
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