Ciudades donde es más probable que viva de cheque en cheque, y ahorre más

Concepto de día de pago.  Calendario con marcador rojo y recordatorio de signo de día de pago primer plano extremo

Casi 38,1 millones de estadounidenses viven en la pobreza, donde poder pagar las necesidades básicas puede ser una lucha. Incluso aquellos que ganan salarios más promedio luchan para llegar a fin de mes. Según una encuesta de
CareerBuilder
, casi el 80 % de los trabajadores en los EE. UU. viven de cheque en cheque (incluido el 10 % de los que ganan seis cifras).

Gastar la mayor parte del cheque de pago antes del próximo día de pago provoca una serie de problemas, incluido el estrés y la imposibilidad de ahorrar para el futuro. Los expertos financieros sugieren que las personas vivan según la
regla 50/30/20 , que establece el porcentaje de ingresos que debe destinarse a gastos de subsistencia (50 %), gastos discrecionales (30 %) y ahorros (20 %).

Es poco probable que las personas ahorren el 20 % de sus ingresos si la gran mayoría apenas sobrevive, especialmente si consideramos que los estadounidenses tienen una deuda de $4 billones (sin incluir las hipotecas).

Además, el lugar donde vive afecta sus gastos semanales. El costo de diversos bienes y servicios varía según la ubicación, y lugares como San Francisco y la ciudad de Nueva York son algunas de las áreas metropolitanas más caras. Por el contrario, los costos son más bajos que el promedio en todo el Medio Oeste.

Puede suponer que los salarios en las áreas más caras cubren las diferencias en los gastos del costo de vida, pero no siempre es así. De hecho, cuando controlamos el costo de vida, el ingreso anual per cápita osciló entre $31 853 y $95 209 en las áreas metropolitanas más pobladas de los EE. UU., lo que sugiere que la variación del ingreso va más allá de los ajustes del costo de vida.

Es razonable esperar que los residentes de lugares como San Francisco, donde el costo de vida es el 225 % del promedio nacional, tengan que luchar de sueldo en sueldo debido a los gastos de vida exorbitantes. ¿Cómo pueden las personas en estas áreas ahorrar para crear fondos de emergencia o ahorrar para la jubilación?

La verdad es que las personas en estas ciudades de alto costo están encontrando formas de administrar sus gastos.

Para profundizar en los problemas de los gastos de manutención en los EE. UU., buscamos tendencias en las 75 áreas metropolitanas más grandes de los EE. UU. Calculamos la cantidad de dinero que les quedaba a las personas al final de cada período de pago utilizando el ingreso per cápita quincenal (2x por mes) menos los impuestos y los gastos de manutención, que incluían vivienda, servicios públicos, salud, comestibles y bienes y servicios no recreativos. servicios.

Tenga en cuenta que todos los montos en dólares se refieren a cálculos per cápita , asumiendo dos cheques de pago por mes, para un total de 26 días de pago, a menos que se indique lo contrario.

Descubrimos que al estadounidense promedio le quedan menos de $ 140 en cada cheque de pago, e incluso menos en ciertas áreas metropolitanas de los EE. UU., pero el lugar donde vive tiene un gran impacto en cuánto puede ahorrar.

Los residentes en las 75 áreas metropolitanas superiores (arriba) tienden a ahorrar más que el promedio nacional, lo que indica que ahorrar es más difícil para las personas que viven en ciudades más pequeñas. El lugar donde vive es importante y tiene un impacto directo en lo que puede ahorrar para la jubilación y los gastos discrecionales. Este informe también revela lo que los residentes de áreas de alto costo están haciendo para sobrevivir cuando sus gastos son tan altos.

SALTAR A LA SECCIÓN

Ideas clave
Hechos rápidos
Cómo manejan los gastos las personas que viven en ciudades de alto costo
Deuda morosa y el ciclo de la pobreza
Gastos de manutención por ubicación
Costos de vivienda y servicios públicos
Gasto en comestibles
Gastos de Salud
Costos de transporte
Bienes y servicios no recreativos
Metodología

Ideas clave

  • El estadounidense promedio gasta casi el 60% de sus ingresos en gastos de manutención; solo 13 de las 75 áreas metropolitanas más pobladas gastan menos del 80%
  • Al estadounidense típico le quedan menos de $140 en cada cheque de pago (medido quincenalmente)
  • Es más probable que las personas vivan con compañeros de cuarto en lugares con alquileres más altos para pagar los altos costos de vida.
  • Vivir en un área donde los alquileres son altos (por ejemplo, San Francisco) no significa necesariamente que los residentes no puedan ahorrar; muchos residentes hacen cambios en su estilo de vida para ahorrar más que el estadounidense promedio
  • Un análisis de regresión reveló que las personas ganan $352 adicionales al año por cada aumento del 1 % en el costo de vida, lo que significa que las personas ganan más en lugares que cuestan más
  • Según Zillow
    , el 30 % de los adultos vivía con al menos un compañero de cuarto en 2017, frente a solo el 22 % en 2000.
  • El 31% de los estadounidenses tienen deuda morosa en cobros
  • Alrededor del 14% de los ingresos se asigna a la vivienda y los servicios públicos (por persona )
  • El 6% de los habitantes del metro vive en la pobreza a pesar de tener un empleo
  • La mayor parte del gasto per cápita se destina a vivienda y servicios públicos ($403), seguido de bienes y servicios diversos (incluidos seguros de hogar, automóvil, salud y otros, $348), transporte ($224), atención médica (sin incluir seguros, $160) y comestibles ($137)
  • Los residentes del sur tienen más probabilidades de vivir por debajo del 125 % del nivel de pobreza

Hechos rápidos

  • Residentes de McAllen, TX; New Haven, CT; Riverside, CA; Ciudad de Nueva York, Nueva York; Orlando, Florida; y San Antonio, TX no ganan lo suficiente para cubrir los gastos de vida promedio en su área
  • Los de Bridgeport, CT; San Jose; tulsa; Raleigh; Charlotte, NC; y Nashville ganan lo suficiente para ahorrar más de $1,000 cada mes
  • Residentes en San Francisco; Bridgeport, Connecticut; San José, ciudad de Nueva York; y Los Ángeles son los que más gastan en vivienda y servicios públicos
  • La vivienda y los servicios públicos son menos costosos en McAllen, TX; El Paso; Greensboro, Carolina del Norte; Columbia, Carolina del Sur; y Tulsa
  • Es más probable que las personas vivan con compañeros de cuarto donde el alquiler es alto, y la mayor parte de los adultos que pagan copagos viven en San José, Austin, San Diego y San Francisco.
  • Los análisis realizados por Statista indican que las personas en nuestras áreas metropolitanas más costosas también gastan más cada mes en aplicaciones de viajes compartidos.
  • Los del sur tienen más probabilidades de tener deudas morosas: McAllen, TX; Columbia, Carolina del Sur; Baton Rouge; El Paso; Menfis; Greenville, Carolina del Sur; Charleston, Carolina del Sur; Dallas; y Tulsa tienen las tasas más altas de deuda en cobranzas
  • Menos del 20 % de los residentes de Boston, Omaha, Seattle, Honolulu, San Francisco y Minneapolis tienen deudas morosas
  • Más de una cuarta parte de las personas que viven en El Paso, Bakersfield, Fresno y McAllen ganan menos del 125 % del nivel de pobreza en comparación con el 11 % en Washington, DC y San José.

Cómo manejan los gastos las personas que viven en ciudades de alto costo

Cada estadounidense gasta alrededor de $1,272 cada cheque de pago (es decir, cada dos semanas) en bienes y servicios no recreativos.

La mayor parte del
gasto se destina a vivienda y servicios públicos ($403), seguida de bienes y servicios diversos (incluidos seguros de hogar, automóvil, salud y otros, $348), transporte ($224), atención médica (sin incluir seguros, $160), y comestibles ($137).

El consumo de bienes y servicios representa casi el 60% del ingreso quincenal promedio de $2,147 de una persona. Pero las personas gastan de manera diferente dependiendo de si viven en un área urbana o no urbana.

Los residentes no urbanos gastan un poco más en promedio (~$1276) que las personas que viven en áreas urbanas ($1269) en cada cheque de pago, pero los que viven en las zonas urbanas de Estados Unidos gastan más en vivienda que los que viven en áreas no urbanas.

Se podría esperar que las personas en un área metropolitana más barata como San Antonio, donde los apartamentos de una habitación se alquilan por
un promedio de $995 , puedan ahorrar más que las personas en San José, que gastan un promedio de
$2,667 por un apartamento de una habitación .

De hecho, lo contrario es cierto: encontramos una correlación significativa entre los precios medios de alquiler en un área metropolitana y los ingresos sobrantes de las personas después de los gastos de manutención, de modo que los alquileres más altos se relacionaron con más dinero ahorrado al final del período de pago.

La tendencia de que una renta más alta equivale a más ahorros es contraria a la intuición, pero está claro que las personas que viven en lugares donde la renta es excesivamente cara hacen ajustes para poder pagar los gastos de manutención.

La compra de viviendas es costosa en estas regiones y requiere un agente de compradores calificado
.

Las personas en lugares más caros, por ejemplo, tienen más probabilidades de vivir con compañeros de cuarto que las personas en áreas más baratas. Según un análisis de Zillow , más adultos que nunca viven con compañeros de cuarto. Calculan que más del 30 % de los adultos vivían con al menos un compañero de cuarto en 2017, frente a solo el 22 % en 2000.

El creciente atractivo de la cohabitación ayuda a compensar los crecientes costos de la vivienda. El alquiler promedio de un apartamento de una habitación en los Estados Unidos es de $1,005 por mes, pero es mucho más alto en algunas partes del país.

En San Francisco, por ejemplo, un apartamento de una habitación podría costar casi $3500 al mes
. Eso es más del 40% del ingreso promedio de San Francisco y difícilmente asequible. Un apartamento de dos habitaciones cuesta alrededor de $ 4600, que es mucho más razonable cuando se divide entre dos personas. De hecho, dividir un apartamento a esa tasa le ahorra a cada persona $800 mensuales en comparación con lo que gastarían viviendo solos en un apartamento de una habitación.

En consonancia con nuestro análisis anterior de que los alquileres más altos se correlacionan con más ahorros, también encontramos que es significativamente más probable que las personas vivan con compañeros de cuarto cuando el alquiler es más alto.

Compartir el costo del alquiler con uno o más compañeros de cuarto es una forma inteligente de compensar algunos costos asociados con ubicaciones costosas como San Francisco; y claramente permite que la gente ahorre más dinero. Por lo tanto, algunas de las áreas metropolitanas de alto costo de vida podrían ser excelentes ubicaciones para los jóvenes si buscan ahorrar algo de dinero.

Los ingresos relativamente más altos también podrían jugar un papel aquí. Un análisis de regresión reveló que las personas ganan $352 adicionales al año por cada aumento del 1% en el costo de vida, lo que significa que las personas ganan más en lugares que cuestan más.

La persona promedio en San Francisco gana alrededor de $ 99,400 por año en comparación con los $ 26,400 que gana un residente de McAllen, TX. Entonces, aunque las personas en San Francisco gastan más dinero en gastos de manutención, no solo están haciendo ajustes inteligentes en su estilo de vida, como vivir con compañeros de cuarto, sino que ganan lo suficiente para cubrir el resto de sus gastos (y algo más).

Esos ahorros, sin embargo, no equivalen a poder pagar el pago inicial de una casa más rápido. Para pagar el pago inicial recomendado del 20% en una casa típica ( con un Zestimate promedio de $1,082,771 ) en el Área de la Bahía, una persona necesitaría ahorrar $216,554. Incluso si tomara todos los $433.62 ahorrados en cada cheque de pago, le llevaría 19 años ahorrar ese pago inicial.

Compare eso con Jacksonville, FL, donde las personas solo ahorran alrededor de $ 144 por cheque de pago. El valor promedio de una vivienda es
de $227,269 , por lo que un posible comprador de vivienda solo necesitaría ahorrar $45,454 para alcanzar ese umbral de pago inicial del 20%. Eso solo le tomaría a un residente típico de Jacksonville 12 años de ahorro.

Ahorrar cada centavo adicional que gana durante más de una década no es realista, y estos datos dan crédito a la idea de ahorrar sus altos ingresos durante algún tiempo y luego mudarse a un área con un costo de vida más bajo.

Mucha gente, por ejemplo, vive en áreas más baratas dentro de las áreas metropolitanas, como los suburbios. Las personas en el área de la bahía pueden ahorrar una tonelada en viviendas si compran en Oakland, donde el valor promedio de una vivienda es de $755,000 “miserables”, en lugar de San Francisco propiamente dicho, donde el valor promedio es de casi $1.4 millones.

En general, a las personas les está yendo bien en áreas de alto costo al ganar más y compartir la vivienda con compañeros de cuarto. Esto permite que las personas en lugares como San José ahorren mucho más dinero que las personas en San Antonio, TX. Pero viene con algunos inconvenientes, como menos privacidad y apartamentos más pequeños.

Nota: si está pensando en invertir en una de estas áreas, asegúrese de usar nuestra calculadora de alquiler de propiedades para asegurarse de que los números suman.

La deuda morosa es más probable donde más personas viven por debajo de 1,25 veces el nivel de pobreza

Aproximadamente el 12% de los estadounidenses viven en la pobreza, lo que significa que ganan menos que el umbral de pobreza de su hogar. Para una familia de cuatro, eso se traduce en ganar menos de $26,200 en la mayoría de los estados.

Muchos más están mal pagados, con ingresos familiares inferiores al 125% del umbral de pobreza. Esa misma familia de 4 en este caso ganaría menos de $32,750. Casi el 18% de los estadounidenses ganan menos del 125% del umbral de pobreza de sus hogares.

Según Health Affairs , la investigación ha observado relaciones significativas entre los ingresos y la salud, particularmente la muerte y la enfermedad. Las personas con salarios bajos tienen menos probabilidades de tener seguro médico, tienen más probabilidades de participar en factores de riesgo de enfermedades como fumar, tienen menos acceso a alimentos frescos y saludables y experimentan factores estresantes crónicos que aumentan aún más el riesgo de enfermedades.

Pero la pobreza y los bajos salarios no solo afectan a esas personas, la desigualdad de ingresos también puede obstaculizar el crecimiento económico. Una hipótesis destacada sugiere que las familias de bajos ingresos tienen menos capacidad (y, por lo tanto, menos probabilidades) de invertir en educación y habilidades, lo que reduce la productividad general de la fuerza laboral.

Además, las personas que ganan menos tienen menos capacidad para contribuir a la economía a través del consumo. Y, cuando lo hacen, es probable que acumulen deudas.

Según datos del Urban Institute, el 31% de los estadounidenses tienen deuda morosa en cobros; y la probabilidad de una deuda morosa afecta de manera desigual a los estados del sur. Los tejanos, por ejemplo, tienen un 55 % más de probabilidades de tener deudas en cobranza que los habitantes de Washington.

La proporción de población con deuda en cobranza está directamente relacionada con los salarios en las 75 áreas metropolitanas más pobladas. Un análisis de regresión reveló que un aumento del 1 % en el porcentaje de personas con deudas morosas en una comunidad aumenta en un 4 % la probabilidad de que las personas ganen menos del 125 % del nivel de pobreza. En otras palabras, hay un ciclo de pobreza en el que las familias de bajos ingresos necesitan contraer una deuda que aumenta con los intereses, creando una montaña de deuda inescalable.

Una encuesta del
Pew Research Center
mostró que casi el 75 % de los estadounidenses cree que el trabajo arduo es la clave para “salir adelante en la vida”, y solo el 18 % señaló que “pertenecer a una familia rica” es un factor importante, lo que sugiere que la mayoría de los estadounidenses no reconozcan el ciclo traicionero de la pobreza que
mantiene a los pobres pobres durante generaciones.

Según un análisis reciente de Clever Real Estate
, el hogar estadounidense promedio tiene una deuda de más de $30,000 y más de la mitad de los estadounidenses alcanzan el equilibrio o gastan más de sus ingresos cada año. Y la deuda de las personas puede salirse de control rápidamente después de un tratamiento médico de emergencia o de no hacer un pago en una tarjeta de crédito.

El aumento de la deuda no es solo un problema en las comunidades de bajos ingresos, sino que la capacidad de invertir en educación, particularmente en educación financiera, para salir de la deuda está limitada a aquellos con ingresos discrecionales. Por lo tanto, las personas que se encuentran en los niveles de pobreza o cerca de ellos inevitablemente se quedan atrás.

La acumulación de más deuda para las personas que ganan menos no es ideal por razones obvias, incluida la incapacidad continua para salir de intereses y tarifas costosos. Desafortunadamente, la mayoría de las familias de bajos ingresos
no tienen los recursos ni las habilidades para romper el ciclo .

Los gastos de manutención varían según la ubicación

La vivienda y los servicios públicos impulsan las diferencias en el costo de vida

Las diferencias en el costo de la vivienda son el factor principal de las diferencias en el costo de vida en los Estados Unidos, lo que afecta la capacidad de las personas para pagar una vivienda y la cantidad de dinero que tienen para gastar en otros bienes y servicios.

Como se mencionó anteriormente, nuestros análisis sugieren que las personas que viven en áreas con altos costos de vivienda tienden a sacrificar vivir solos para que funcione.

Es importante tener en cuenta que los gastos de vivienda parecen bajos porque son gastos quincenales por persona (no por hogar). Los gastos domésticos mensuales por persona se duplican y se multiplican por el número de personas en cada hogar. Los gastos de vivienda para una familia de dos en San José, por ejemplo, costarían alrededor de $2,000 cada mes.

Además, nuestros análisis incluyen datos de áreas estadísticas metropolitanas completas (no solo las principales ciudades enumeradas en las cifras). Debido a que las áreas fuera de las principales ciudades suelen ser más asequibles, los promedios son más bajos de lo que serían de otro modo. Por ejemplo, el alquiler promedio en la ciudad de San Francisco es
de $3688 , pero es un 20 % más barato ( $2908
) a solo 12 millas de distancia en Oakland.

Vender una casa en estas áreas es extremadamente costoso y puede llevar a algunos propietarios a considerar opciones de descuento, como un agente de bienes raíces con descuento o
un servicio MLS de tarifa plana .

Los residentes del área metropolitana generalmente conocen las opciones de vida más baratas y la mayoría de las personas viven en las áreas justo fuera de las ciudades principales del área metropolitana
, como los suburbios, para ahorrar en vivienda .

El gasto en comestibles depende de la ubicación

Los costos de comestibles quincenales oscilaron entre $ 95 y $ 173 en las áreas metropolitanas más pobladas. En el top 10 de las áreas metropolitanas más caras para comestibles, Connecticut apareció tres veces, junto con Massachusetts, Florida, DC, Hawái y Oregón.

Es probable que las compras más altas de Hawái se atribuyan a los costos asociados con el transporte de mercancías a las islas. Pero las otras ciudades y estados en la parte superior de nuestra lista no tienen mucho en común, excepto que son más caros para vivir en general.

El noreste gasta más en salud

Las 5 áreas metropolitanas más caras para la salud se ubicaron en el noreste de los Estados Unidos. Esta categoría no incluía el seguro de salud, por lo que es probable que los servicios de salud cuesten más en estas áreas.
Un parto por cesárea cuesta más de $13,000 en el metro de Filadelfia. Ese mismo servicio hospitalario deja a los habitantes de Nueva Orleans con una factura de solo $6,000
.

Por el contrario, la gente gastó menos en salud en el Sur y el Oeste, con los residentes de Tucson, AZ gastando menos de la mitad que los residentes de DC.

Cuentas de transporte para la parte más pequeña de los ingresos

El gasto en transporte representó alrededor del 5% de los gastos de manutención de las personas. Según la Oficina de Estadísticas de Transporte , el hogar promedio gasta casi $10,000 al año en transporte y el gasto ha aumentado año tras año.

Las personas tienden a gastar más en transporte en áreas metropolitanas más grandes, como la ciudad de Nueva York, Boston y Los Ángeles. Es probable que el mayor gasto en esas áreas se deba al uso de servicios de transporte por parte de los residentes, como Lyft o Uber.
Los análisis realizados por Statista indican que las personas en nuestras áreas metropolitanas que más gastan también aterrizan en la parte superior de las áreas metropolitanas donde las personas gastan más cada mes en aplicaciones de viajes compartidos.

En Boston (gastador n.º 2 tanto en nuestra lista de gastos de transporte como en la lista de gastos de viajes compartidos de Statista), las personas gastan un promedio de $150 cada mes en viajes.

Gasto en bienes y servicios no recreativos más alto en el noreste

La última categoría abarca todos los gastos no recreativos que no se incluyen en las categorías anteriores, como ropa, zapatos y productos de cuidado personal.

La mayoría de las áreas metropolitanas más económicas se encuentran en el sur, donde el costo de vida es relativamente bajo. Las personas en Greensboro, NC, por ejemplo, gastan un poco más de $ 1,000 por mes en bienes y servicios, mientras que las personas que viven en el más caro Washington, DC gastan más del doble.

En particular, esto no significa necesariamente que las personas en DC y NYC estén comprando más , solo que cuesta más. Cuando se controlan las diferencias del costo de vida, las personas en la ciudad de Nueva York gastan solo $40 más que la mediana, pero más de $370 más que la mediana cuando el costo de vida es un factor.

Metodología

To calculate left-over income after living expenses, we subtracted income tax and spending from income.

Income data were per-capita income values gathered from the Bureau of Economic Analysis
for each metropolitan area included in our analysis. We calculated per-capita income tax by gathering state-wide taxes paid to the
IRS in 2018, divided by the population of the state. The tax value was subtracted from the per-capita income to estimate annual per-capita discretionary income.

Per capita consumer spending was then calculated using state-level BEA consumer spending
reports. The reports include per capita spending of various goods and services by state. We categorized each as either total spending, housing and utilities, transportation, health, groceries, or miscellaneous (non-recreational goods and services
that were not included in the former categories) expenses.

The sum of spending in each category was multiplied by the state’s cost of living values for each respective category. Cost of living indexes for each category were gathered from Sperling’s Best Places (for each metro and state in our analysis). Once the baseline cost was calculated, we multiplied those values by each corresponding metro’s cost of living index for each category.

Put simply, spending on a particular type of item (e.g., housing) was divided by the cost of living index for that type of item in each state (e.g., housing in New York state), then multiplied by the cost of living index for that type of item for each metro within the state (e.g., New York City metropolitan area). This allowed us to estimate average spending at the metro level.

The overall spending category was subtracted from the derived discretionary income amounts to establish the amount of money left over at the end of the year. To depict per-paycheck spending, we divided the values by 26 (i.e., paycheck every 2 weeks).

Delinquent debt rates were aggregate values from Urban Institute’s data on debt in collections
in each county in the U.S. We used FIPS to CBSA crosswalks to match counties to the metros in our list and averaged the percentage of debt in each of those counties to estimate the proportion of the population in the metro with debt in collections.

The proportion of the population who lives with roommates was derived from Census ACS data. We divided the number of people in each metro living in non-relative households with roommates by the total number of people in non-relative households to calculate the percentage.

The percent of people living in poverty and under 125% of poverty in each metro was gathered from the Census
ACS with no calculations.

Más investigaciones de Clever