8 pasos para comprar una casa en Pensilvania

Comprar una casa en Pensilvania es un hito emocionante, pero el proceso puede llevar algún tiempo. Varios factores, como su situación financiera, las condiciones del mercado y la economía local pueden afectar tanto el tiempo que le toma encontrar una casa como el costo.

Por ejemplo, las casas en Allentown llegan al mercado a $319,900 y se venden en 51 días, ¡24 días más rápido que el promedio estatal! — por lo que deberá moverse rápidamente si quiere vencer a la competencia.

Sin embargo, las casas suelen permanecer más tiempo en el mercado en New Castle, por lo que podrá tomarse su tiempo y posiblemente encontrar una mejor oferta.

Cuanto más sepa sobre los pasos para comprar una casa y las tendencias inmobiliarias actuales de Pensilvania, más preparado estará para navegar este complicado proceso de la manera más rápida y fluida posible.

No importa dónde se encuentre en su viaje de compra de vivienda, el equipo de conserjería de Clever puede conectarlo con profesionales inmobiliarios locales que lo ayudarán a comprar la casa de sus sueños en Pensilvania.

¿La mejor parte? Cuando compra con un agente inmobiliario de Clever, puede obtener un reembolso en efectivo por valor de hasta el 0,5 % del precio de la vivienda. En una compra calificada de $300,000, obtendrá $1,500. ¡Eso es dinero real en tu bolsillo!

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Paso 1: Ahorre para el pago inicial

Su pago inicial es la porción inicial del precio de compra de su casa que paga al momento del cierre. Su prestamista hipotecario pagará el saldo restante.

Por lo general, los prestamistas hipotecarios en Pensilvania quieren que contribuya con el 20% del precio de compra como pago inicial. Eso sería $50,803 por una casa de $254,015, el valor típico de una casa en Pensilvania.

Sin embargo, tiene opciones para reducir el monto del pago inicial.

Los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos VA y FHA, le permiten aportar el 0 % y el 3,5 % del precio de compra de su vivienda, respectivamente. Incluso los préstamos convencionales permiten pagos iniciales tan bajos como 3-5% (aunque el mínimo varía según el prestamista).

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Todo lo que necesita saber sobre los préstamos hipotecarios para personas de bajos ingresos

Pero hacer un pago inicial de menos del 20% conlleva algunos riesgos.

Primero, debido a que está pidiendo prestado más dinero, tendrá un pago mensual más alto y pagará más intereses durante la vigencia de su préstamo.

En segundo lugar, es posible que deba comprar un seguro hipotecario.

Los préstamos convencionales requieren un seguro hipotecario privado (PMI) hasta que el saldo de su préstamo alcance el 80 % del precio de compra. Los préstamos de la FHA, por otro lado, requieren una prima de seguro hipotecario (MIP) durante la vigencia de sus préstamos.

El seguro hipotecario cuesta alrededor del 1% del saldo de su hipoteca anualmente. Sin embargo, las tasas varían según su pago inicial y puntaje de crédito. Por lo general, el pago de su seguro hipotecario se agrega a su pago de hipoteca cada mes.

Los préstamos VA no cobran seguro hipotecario. En su lugar, pagará una tarifa de financiación del préstamo VA al cierre, que puede oscilar entre el 1,4 % y el 3,6 % del precio de compra.

Programas de asistencia para el pago inicial de Pensilvania

¿Está luchando por ahorrar lo suficiente para pagar el pago inicial?

Existen numerosos programas de asistencia para el pago inicial (DPA) disponibles para compradores de vivienda por primera vez y de bajos ingresos en el estado de Pensilvania. Si es elegible, podría recibir una subvención o una segunda hipoteca que pueda cubrir el pago inicial o los costos de cierre.

Consulte estos recursos y descubra para qué programas califica:

Programa de Préstamo de Asistencia Keystone Advantage de PHFA

La Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Pensilvania ( PHFA ) ofrece hasta el 4% del precio de compra o hasta $6,000 a los prestatarios elegibles a través del Programa de Préstamo de Asistencia Keystone Advantage. La ayuda financiera viene como una segunda hipoteca de 10 años, 0% de interés.

Para calificar para esta opción, el comprador debe tener un puntaje de crédito de 660 o más, y sus activos líquidos no pueden exceder los $50,000.

Programa PHFA K-FIT

El programa Keystone perdonable en diez años ( K-FIT ) ofrece a los participantes una segunda hipoteca a 10 años de hasta el 5 % del precio de compra. El préstamo se condona a una tasa del 10% anual.

Los prestatarios elegibles deben tener un puntaje de crédito de al menos 660 y sus activos líquidos no pueden exceder los $50,000.

Programa PHFA HOMEstead

El Programa HOMEstead de PHFA puede proporcionar a los compradores de vivienda hasta $10,000 como un segundo préstamo hipotecario con 0% de interés. El préstamo se perdona en un 20 % cada año durante cinco años, siempre y cuando el comprador no venda, transfiera o refinancie la vivienda.

Los ingresos del hogar y los límites de compra varían según el condado en el que se encuentra la propiedad.

Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.

Los programas alternativos de DPA en Pensilvania se pueden encontrar en la página de HUD del estado aquí .

Paso 2: Obtenga una aprobación previa para una hipoteca

Una carta de aprobación previa de la hipoteca es una oferta para prestarle hasta una cierta cantidad de dinero para comprar una casa. Muestra a los vendedores que usted es un comprador serio que está financieramente calificado para hacer una oferta por una casa.

La mayoría de los vendedores en Pensilvania requerirán una aprobación previa antes de mostrarle su casa.

No tiene que decidirse por un prestamista en este momento. De hecho, debe comparar las tasas de interés y los montos de aprobación previa de varios prestamistas para asegurarse de obtener los mejores términos cuando compre su casa en Pensilvania.

Para obtener una preaprobación para una hipoteca, deberá completar una solicitud de hipoteca y proporcionar detalles sobre su situación financiera. Analizarán la siguiente información para determinar el monto de la preaprobación de su hipoteca:

Ingresos totales

Los prestamistas necesitan saber que usted gana lo suficiente para hacer los pagos de su hipoteca cada mes. La mayoría de los prestamistas quieren que sus costos mensuales de vivienda sean menos del 28% de sus ingresos mensuales.

deuda personal

Los prestamistas también consideran sus otras deudas, incluidas las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles y los préstamos personales. Utilizan esta información para calcular su relación deuda-ingreso (DTI), o su deuda total (incluida la hipoteca futura) dividida por su ingreso total.

Si bien algunos prestamistas aprobarán hipotecas para compradores con DTI de hasta el 43 %, es mejor mantener su DTI por debajo del 36 %.

Debido a esto, podría considerar pagar algunas de sus otras deudas antes de solicitar una hipoteca en Pensilvania.

Reservas de efectivo

Los prestamistas hipotecarios en Pensilvania quieren asegurarse de que tenga suficiente efectivo en el banco para cubrir el pago inicial y los costos de cierre sin agotar por completo sus reservas de efectivo.

Si bien este requisito varía según el prestamista, la mayoría quiere que conserve al menos lo suficiente para cubrir dos pagos de la hipoteca, incluidos el seguro y los impuestos.

Paso 3: Elija la ubicación correcta

El vecindario de una casa puede ser tan importante como su diseño y características. En general, debe considerar los siguientes factores al decidir qué vecindario es mejor para usted:

¿Cuál es su presupuesto para comprar una casa?

Una vez que conozca su presupuesto (una carta de preaprobación le indicará cuánto puede pedir prestado), puede limitar su búsqueda a los vecindarios donde se venden casas dentro de su rango de precios.

Además, mire las tendencias pasadas del valor de la vivienda. Esto le dará una idea de cuánto podría aumentar el valor de su casa en los próximos años. Desea elegir un vecindario que esté dentro de su presupuesto, pero que también podría generar un gran retorno cuando decida vender.

Para darle una idea de cómo la apreciación podría afectar el valor de su casa en el futuro, considere estos ejemplos de tres vecindarios en Filadelfia:

Apreciación del valor de la vivienda en Filadelfia

Estilo de vida local

Una vez que tenga una lista de vecindarios con casas dentro de su presupuesto, debe evaluar qué tan bien cada uno satisface sus necesidades y preferencias personales. Para finalizar su lista de áreas objetivo, considere factores como:

• Distritos escolares
• Tu viaje diario
• Tasas de crimen
• Restaurantes y servicios
• Opciones de transporte

Paso 4: Encuentre un gran agente de bienes raíces en Pensilvania

Tu agente inmobiliario será tu principal aliado durante el proceso de compra de una vivienda. Además de encontrar y mostrarle propiedades, su agente debe ser un experto en comprar una casa en Pensilvania.

Lo ayudarán a hacer ofertas, negociar contratos y navegar el proceso de cierre. Además, pueden recomendar otros proveedores de servicios como compañías de títulos e inspectores para ayudarlo a comprar su casa en Pensilvania.

No se apresure a elegir un agente. En su lugar, tómese el tiempo para investigar y entrevistar a varios agentes inmobiliarios que tengan experiencia en los vecindarios que le interesan. Debe prestar atención a los agentes inmobiliarios:

• Años de experiencia
• Número de transacciones en el último año (¡cuanto más, mejor!)
• Experiencia en su rango de precio
• Puntuación general de la revisión
• Revisiones individuales y quejas

Hágales preguntas a cada uno de ellos sobre sus vecindarios objetivo, cómo prefieren comunicarse y su estrategia para ayudarlo a encontrar y cerrar su nuevo hogar. Debe sentirse cómodo con el conocimiento, la experiencia y el proceso del agente antes de comprometerse con un agente.

Paso 5: Comience a buscar casa en Pensilvania

¡Buscar casas en Pensilvania es la parte divertida del proceso de compra de una casa! Podrá ver una variedad de casas y descubrir lo que realmente quiere en una casa.

Priorice sus necesidades frente a sus deseos al comprar una casa en Pensilvania

Haz una lista de todo lo que quieres en un hogar y priorízalo. En la parte superior de la lista deben estar los elementos que son más importantes para usted. Esto te ayudará a separar tus «imprescindibles» de tus «buenos para tener».

Su agente puede ayudarlo a comprender si sus deseos son realistas para su presupuesto y vecindarios favoritos o si necesita repensar lo que está buscando.

Mire el inventario actual de viviendas

El momento de su búsqueda de casa en Pensilvania puede tener un gran impacto en su número de opciones. Por ejemplo, en Pensilvania, junio históricamente ha visto la mayor cantidad de casas en venta. Buscar en esta temporada podría brindarle más opciones y una mayor probabilidad de encontrar la casa de sus sueños.

Por otro lado, enero le ofrece la menor cantidad de opciones en Pensilvania. Históricamente, hay un 43,2 % menos de viviendas en venta que durante la temporada alta de Pensilvania.

Inventario de viviendas en Pensilvania por temporada

Paso 6: Haz una oferta

Una vez que encuentre una casa en Pensilvania que le guste, es hora de hacer una oferta. Su agente de bienes raíces lo ayudará a escribir una oferta convincente que le brinde la mejor oportunidad de convencer al propietario de que le venda la propiedad.

Actualmente, en Pensilvania, las casas permanecen en el mercado durante 75 días antes de contratarse. Sin embargo, todos los mercados pasan por cambios estacionales. Durante los meses más ocupados, las casas se ocupan más rápidamente que otras.

Históricamente, las casas de Pensilvania se venden más rápido en julio, donde la propiedad promedio solo está en el mercado por 59. Si su búsqueda de casa falla en este momento, debe estar preparado para moverse rápidamente y potencialmente hacer ofertas en varias casas antes de que se acepte la suya.

En cambio, si compras en febrero, tienes un poco más de tiempo para buscar. Las casas suelen permanecer en el mercado 24 días más que el promedio anual de Pensilvania.

Tiempo promedio que las casas pasan en el mercado en Pensilvania

¿Qué debe incluir tu oferta?

Su agente de bienes raíces puede ayudarlo a decidir cuál de estas opciones comunes debe incluir en su oferta:

• Concesiones del vendedor: tendrá que pagar la mayor parte de los costos de cierre de su bolsillo cuando compre una casa, pero puede pedirle al vendedor que cubra algunos de esos costos por usted. Esta opción puede permitirle ofrecer un precio de compra más alto y esencialmente incluir sus costos de cierre en su hipoteca.
• Créditos de reparación: si la casa necesita reparación, puede solicitar créditos en lugar de que el vendedor haga y pague las reparaciones. El vendedor evita la molestia de esperar a que los contratistas completen el trabajo y usted puede supervisar las reparaciones en el futuro para asegurarse de que cumplan con sus expectativas.
• Contingencias de inspección: la mayoría de los acuerdos de compra tienen contingencias de inspección que le permiten cambiar su oferta (o retirarse por completo) si la inspección presenta problemas importantes. Si tiene un alto grado de certeza sobre el estado de la casa (por ejemplo, si el vendedor puede mostrarle un informe de inspección reciente), puede pasar por alto esta contingencia para darle al vendedor una mayor sensación de confianza.
• Carta al vendedor: muchos vendedores tienen un vínculo personal con la casa. Han vivido allí durante años y quieren saber si el próximo propietario se hará cargo de la propiedad. Escribir una carta al vendedor puede mostrarle cómo imagina su vida en la casa y atraer su lado sentimental.

Paso 7: Inspecciones y tasaciones

Las inspecciones y tasaciones son una oportunidad para evaluar mejor la condición y el valor de la vivienda antes de comprarla oficialmente. Después de este paso, es posible que tenga la oportunidad de renegociar los términos de su contrato con el vendedor si surge algo inesperado.

Inspecciones de viviendas en Pensilvania

Tener su hogar en Pensilvania inspeccionado por un inspector con licencia le brinda tranquilidad acerca de la condición de la propiedad antes de comprometer miles de dólares para comprarla.

Su inspector debe verificar las siguientes partes de la propiedad:

• Techo
• Fundación
• Sistema eléctrico
• Sistema de climatización
• Plomería

Si la casa tiene un sistema séptico, también debe pagar por una inspección séptica para asegurarse de que no tenga ningún problema que no esté cubierto en una inspección típica de la casa.

Inspecciones específicas de Pensilvania

Las leyes de divulgación en Pensilvania no son tan estrictas como en otros estados, por lo que es mejor que los compradores de vivienda realicen pruebas adicionales para complementar la inspección general de la vivienda.

Para asegurarse de que una propiedad es segura, se recomienda realizar estas pruebas antes de cerrar:

• Pruebas de radón: Pensilvania es propensa a altos niveles de radón, lo que puede causar problemas de salud duraderos. Si el vendedor no ha realizado una prueba de radón en el último año, piense en solicitar un kit de prueba de radón gratis del Departamento de Protección Ambiental de Pensilvania aquí .

• Inspección de termitas: Las termitas y otras plagas pueden invadir una casa y causar daños estructurales mucho antes de que el vendedor se dé cuenta de su presencia. Aunque no todos los prestamistas requieren que los prestatarios completen una inspección de plagas, todos los compradores deben considerar esta prueba para prevenir y tratar cualquier infestación lo antes posible.

Tasaciones

Las tasaciones determinan el valor de la propiedad. Si está utilizando una hipoteca para comprar su nueva casa, su prestamista ordenará una tasación para asegurarse de que la casa vale el dinero que le está prestando.

» APRENDE: 3 opciones para compradores tras una tasación baja

Paso 8: ¡Cierre su nuevo hogar!

Una vez que termine sus inspecciones y su prestamista apruebe su financiamiento, ¡estará listo para el cierre! El cierre es el proceso de finalizar su hipoteca y transferir la propiedad de la propiedad.

El día del cierre, se reunirá en la compañía de títulos para completar la compra de su casa en Pensilvania. Prepárese para pasar unas horas revisando el papeleo necesario y liquidando sus costos de cierre.

Se le pedirá que revise y firme varios documentos legales importantes para finalizar la transferencia del título, que incluyen:

• Su solicitud de préstamo final
• La escritura
• El pagaré hipotecario
• Las declaraciones de divulgación

Tómese su tiempo para asegurarse de que toda la información sea correcta. Si alguna de la documentación se completa incorrectamente, podría causar problemas con la transferencia o su préstamo. Consulte con su agente de custodia si tiene alguna pregunta o inquietud.

Una vez que haya terminado con el papeleo, tendrá que pagar los costos de cierre. Puede pagar la suma total a su compañía de títulos y luego ellos se encargarán de distribuir los fondos a los destinatarios correctos.

Los compradores de vivienda generalmente pueden clasificar sus costos de cierre en las cuatro categorías siguientes:

• Tarifas del prestamista: tarifas pagadas a su prestamista por originar y asegurar su préstamo. Las tarifas del prestamista también pueden cubrir los costos adicionales relacionados con su hipoteca, como las tarifas de tasación y encuesta.
• Cargos de título y depósito en garantía: Tarifas pagadas a la compañía de títulos por facilitar el proceso de cierre y realizar las búsquedas de títulos. Los compradores y vendedores a menudo dividen este costo.
• Costos prepagos : costos recurrentes de propiedad de vivienda que se pagan por adelantado. Los prestamistas con frecuencia exigen que los nuevos propietarios paguen algunos cargos por adelantado, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad.
• Otros costos de cierre: Gastos misceláneos que difieren para cada comprador. Los costos comunes pueden incluir tarifas de certificación de desastres naturales, tarifas de inspección de plagas o tarifas de abogados de bienes raíces.

Los compradores en Pensilvania suelen pagar entre el 3% y el 5% del precio de compra en costos de cierre. Para una casa de $254,000, el valor típico de una casa en Pensilvania, ¡eso es entre $7,620 y $12,700!

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